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强化银行对中小企业资金的管理

2011年12月11日 08:31 来源: 人民网 【字体:

  今年,银行信贷工作将以“宽选、严审、实管”六字方针推进信贷结构调整,大力向中小企业领域扩展。这对信贷管理技术提出了更高的要求,合规性管理的压力也显著增大。作为信贷管理部门,应该根据中小企业贷款的特点,深入分析和研究对中小企业的信贷管理,采取贴近业务实际、具有可操作性的管理措施,进一步强化中小企业的信贷基础管理工作。

  进一步加强中小企业信贷管理工作的流程管理,对每一信贷业务品种各环节的风险加以控制,使信贷业务操作风险管理,覆盖到贷款各个业务品种的每一个操作环节,构建全行优质、高效、规范的中小企业信贷业务操作和信贷风险控制体系。一是提前介入,不断规范中小企业贷款的业务操作。二是加强前中后台的沟通交流,站在营销的立场上抓管理,充分理解营销人员工作中付出的努力,同时严格按照操作规程监督各项信贷业务,确保信贷管理职能落到实处;三是信贷管理人员应更多参与贷款审定,对当前信贷资金配置的管控也可以纳入上一级分行的信贷“实管”内容,对符合要求的贷款给予资金配置。

  加强中小企业信贷队伍的建设,增加培训力度,充分调动信贷管理人员的积极性,打造一批经验丰富的中小企业信贷精兵强将。一是充实中小企业客户经理队伍,加强人力资源配置,提高中小企业客户经理的人均管理客户和贷款数量,逐步建立起一支与业务发展规模和特点相适应的专职中小企业客户经理队伍和机构;二是加强业务技能培训,提高中小企业信贷从业人员素质,切实减少操作性风险;三是充分调动信贷管理人员的积极性,提高其工资待遇,真正做到责权利相结合;四是通过职能和层级设置,强化中小企业信贷监督工作的独立性和权威性,使信贷管理人员在实际工作中能大胆地揭示和揭露问题,并能够依法合规行使否决权,真正做到防患风险于未然。

  进一步加强小企业的贷款管理。一是在业务规模和客户数量不断扩大的同时,须确保小企业贷款符合国家产业政策、环保政策和我行信贷政策,要重点防范小企业业务的系统性风险;二是为了更好地发展小企业贷款,应明确小企业金融业务部为小企业营销和贷款管理的职能部门;三是在贷后管理工作中,要重点关注小企业销售归行率、生产经营、业主及高管的异常行为等情况,防范小企业过度融资;四是进一步引入第三方信息和运用科技手段,批量搜集、整理、分析小企业销售归行、水电税费缴纳、工资支付等反映企业实际经营情况的信息,通过集中监测,增强非现场监测工作的针对性,提高贷后管理的效率;五是结合小企业贷款特点,建立小企业贷款考核办法,同时健全小企业不良贷款、贷款损失的责任认定程序,在进行责任认定工作时,设立更为科学的处罚标准。

  优化信贷资产管理系统。为了创新信贷管理工作的技术手段,提高信贷管理工作质量和效率,建议银行优化CM2002和小企业信贷资产管理系统,提升信贷监督工作的电子化水平。一是信贷管理系统应将步骤和流程清晰地体现在系统中,供各操作员方便使用;二是加强系统的刚性控制功能,对贷款手续达不到银行要求的贷款,流程不能通过,杜绝操作风险和道德风险的产生;三是系统的管理、分析运用功能需扩充和完善,以便各级行加强对信贷管理工作的检查和管理。

  进一步加强小企业和个人征信系统建设。目前中小型企业绝大多数为民营或私营企业,银行在贷前对法人做资信调查时,法人代表、重要关联人员个人征信系统查询是重要依据,因此建议人民银行尽快加强完善个人征信系统建设。(作者单位:中国工商银行(601398)湖南省分行信贷管理部)

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