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小微贷款春天:数千亿金融债箭已上弦

2011年12月12日 06:58 来源: 理财周报 【字体:

  小微贷款春天:数千亿金融债箭已上弦,民生银行头炮

  10月末银监会改变小微贷款统计口径,2012年统计口径统一后谁真正做小微贷款谁光喊口号一见便知

  理财周报记者 钟辉/文

  制图信息/张星 制图美编/卢荣锐

  2011年信贷市场的关键词,非“小微贷”莫属。

  曾几何时,从风险角度考虑,“小微贷”并不被银行看好;2011年,中小企业融资难,民间借贷资金链断裂,推动了政策支持,于是各银行争相做小微贷款。“小微”大有一夜之间从无人问津到万千追捧蜕变之势。

  蜕变之后,小微贷款的风险何在?2012年“小微贷”又将如何?

  2011:融资难催生小微贷款

  中小企业大都是改革开放后发展起来的民营企业,加上中小企业本身的资质和信用不够高,中小企业不被大银行看好;小微企业融资更是困难。

  经历2008年的全球性金融危机后,一批小微企业倒闭或面临倒闭,国家马上采取了宽松的货币政策;2011年,欧美债务危机等外围环境未见变好,国内CPI高企,紧缩的货币政策下,小微企业陷入融资困难。

  于是,民间借贷一再火爆,甚至出现资金链断裂,已经影响到社会经济秩序的地步。

  于是,一大批支持小微企业融资的政策出台,从银监会下调对500万以下的小微贷款在资本充足率风险权重、存贷比以及不良率等差别化监管考核标准,到温家宝总理温州调研后国务院出台支持小微企业融资的“国九条”,到财政部针对小微企业的减免部分税款,再到银监会允许商业银行申请小微企业专项金融债,大有不解决小微融资难便誓不罢休之势。

  2011年,支持小微企业融资的一系列政策出台,宁波银行城商行不惜以降低个人贷款增长为代价重点支持小微企业贷款;深发展成立小微金融事业部,并请来一手打造“商贷通”的原民生银行零售银行事业部总经理郭世邦任小微金融事业部总监;招行则加速了小企业信贷中心的扩张,华夏、中信等股份制银行也加大小微企业信贷投入。

  2011年10月之后,五大行纷纷表态,支持小微金融。中行出台“十项措施”,交行提出“四项承诺”,农行出台“十二项措施”,而工行董事长姜建清11月接受媒体采访时,大斥“大银行服务大企业,小银行服务小企业”是片面之词,并表示工行将利用自身网点优势支持小企业贷款。

  各银行开始支持小微企业贷款,这是一个开始,也是一种态度。

  2012:火炉中方显小微真金

  2011年,政策驱动下,加入小微企业贷款的银行队伍不断扩大,2012年小微金融市场将会如何,大小银行会否短兵相接?

  民生银行小微企业部总经理周斌向理财周报记者表示,“大家都来做小微贷款势必加速竞争,不过目前小微贷款市场还处于开发初期,短时间内不存在短兵相接的情况。各个银行都有自己的方法,对小微贷款的态度也都不一样。民生银行将继续把小微金融作为战略业务来做。”

  银监会对小企业信贷增长要求是实现“两个不低于”:增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。

  记者初步计算,截至2011年9月末,工行、建行、农行、招行、兴业、民生、广发、中信8家银行小企业贷款余额总和为3.35万亿。而相关数据显示,截至9月末,全国小企业贷款余额达到10.13万亿元。

  宁波银行北京分行副行长侯畅表示,“10月末,银监会改变了小微企业贷款的统计口径,按照新的口径,很多银行并不是真正做小微贷款的,之前的数据有很大的水分。”

  2012年,统计口径统一后,哪些银行真正做小微贷款,哪些银行光喊口号,一见便知。

  确定2012年经济政策基调的经济工作会议即将召开,12月6日澳大利亚央行宣布降息25个基点,部分外资行预测中国2012年也将降息;同时,国内部分人士则认为,CPI乃第一要务,2012年货币政策相比2011年会稍有放松,但总体上仍是紧缩趋势,房地产将继续被限制。

  “真正做小微贷款的跟信贷宽松还是紧缩没有绝对关系的,如果真正把小微贷款作为银行的发展战略,小微贷款额度将会得到优先安排。紧缩的信贷政策下,才能看出真正做小微贷款的银行。”周斌表示。

  周斌还透露,民生银行“商贷通”成功的秘诀就是把小微贷款当做战略业务发展,制度上把小微金融按照事业部来做,支行的重点任务就是小微贷款。

  小微金融债背后的利润

  银监会先是降低小微贷款在存贷比、不良率、资本充足率等方面的监管标准,然后解决了银行最为关键的问题——小微贷款额度。

  除第一批获批的三家银行共计1100亿(民生500亿,兴业、浦发各300亿)小微金融专项金融债之外,据记者统计,目前申请发行小微企业贷款金融债的还有深发展申请300亿、招行申请200亿、杭州银行申请80亿、兰州银行申请50亿、重庆银行申请30亿,8家银行小微金融债共计1760亿。此外汉口银行也表示将申请发行该金融债券,具体信息未披露。

  民生银行小微企业部总经理周斌向理财周报记者表示,“目前小微贷款的利率在9%左右(基准利率上浮30%),民生‘商贷通’不会再额外收取顾问费、手续费等费用,小微贷款金融债的成本为5.9%-6%。”

  照此计算,小微金融债资金贷款的利差约为3%,还要扣除一定的贷款成本。11月,哈尔滨银行董事长郭志文接受路透社专访时表示,“尽管发债成本不低,但总体利差还是可以的,有2%左右的净利差。”

  2%的利差,也就意味着,8家银行1760亿的小微金融债将净赚35亿,其中民生的500亿金融债将获得净利润10亿。

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