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症结在哪?

2011年12月12日 08:50 来源: 羊城晚报 【字体:

  症结在哪?

  “基数大了,相关风险自然会大起来。这毋庸置疑。但最主要的原因还是监管没有跟上来。”一家股份制银行信用卡中心老总就表示,一方面是对银行发卡管理不严,另一方面在受理市场的建设上也存在准入过低问题。

  “现在的小门小店越来越多,随便一个个体经营户都可以申请个POS机,这势必让刷卡环节的风险成倍增加,比如盗刷、克隆卡、POS机非法套现等”毒瘤“都是根植于此。对商户申请POS机审核宽松,打击非法套现存在难点,譬如你今天打掉他这个店,他明天照样可以再去换个申请人换个地方装POS机,一样继续非法套现等等。”他认为,这些现象在个体经济特别活跃的广东表现得尤为明显,提高对商户刷卡准入,譬如要求其必须开立的是法人账户而非个体经营账户,有正规的财务制度、营业场所、收银台等,都能更好杜绝上述风险。

  光大银行(601818)信用卡中心总经理戴兵指出,从现有银行卡犯罪实例分析,持卡人的用卡安全意识亟待进一步提高,公众银行卡知识教育普及工作还有很长的路要走;收单市场参与方良莠不齐,准入门槛偏低,缺乏法律法规的有效约束,收单市场仍需明确各方的权利和义务,并加强进一步的规范和整顿。

  制度上的解决也迫在眉睫。“现在的《银行卡条例》是人民银行1999年制定的,但是现在的市场发展使得制度产生了滞后性,这个问题必须得到解决。” 中国银行业协会专职副会长杨再平称。

  精耕细作

  发展中出现的不和谐音,令不少持卡人感到疑惑,信用卡到底是安全还是不安全?

  “总体肯定是安全的。”上述股份制银行卡中心老总表示,任何事物都有好坏两面,不能因为发展中出现的一些问题就因噎废食。“银行卡、信用卡、小额支付金融IC卡这些非现金支付工具必然是未来的支付主流,实际上在流通环节最危险的是现金,丢失了基本追不回,还可能遭遇假币,一样存在诈骗等等,从这个层面来说,用卡安全系数反而更高,还能减少流通环节很多问题。”他还指出,由于中国相对封闭的金融环境,我国在信用卡的使用环境上实际上比国外很多国家都要安全,像在东南亚甚至欧美一些国家,盗刷风险反而比中国还要高。

  “未来继续扩大信用卡规模仍然非常重要。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授表示,尽管信用卡在中国有了长足发展,但我国持卡率还比较低。随着国家消费政策不断调整到位,信用卡的市场空间将非常大,所以规模仍然要上。但他强调,在上规模的同时,必须也要精耕细作。郭田勇建议各银行一方面要扩大总量,另一方面要对客户进行认真的甄别和筛选,不能再采取漫天撒网的发展方式。“但总的来说,中国信用卡行业已在逐步摆脱亏损,步入盈利时代,说明这个行业在向好的方向走。”

  信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。截止到今年三季度,我国信用卡累计发卡量2.68亿张,较第二季度末增长3.9%,同比增长20.3%,同比增速较上年同期放缓6.6个百分点。

  从粗放型发展到开始精耕细作,信用卡风险也开始得到有效控制。银行也纷纷从服务方面进行改进。譬如不少银行都推出了“账户信息及时通”功能和挂失前失卡保障等特色服务。前者让持卡人对账户资金的任何变动了如指掌,后者则令持卡人在发生盗刷后,只要反应及时,即使是挂失前发生的盗刷损失,也可以获得银行对损失金额的比例赔付,这给资金安全再上一道锁。据悉,目前已有广发、招行、平安等多家银行推出该计划,最长时间已扩展到挂失前72小时。

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