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信用卡解密:交行年费最贵 分期付款中信利息最高

2011年12月19日 08:39 来源: 理财周报 【字体:

  从2005年起,酒店和餐饮业务回佣率从3%下降至2.2%,再到现在的1.8%,零售业则从0.8%下降至0.5%

  近日,东亚中国限量发行了“百家网点纪念版IC贷记卡”,即首张外资行IC信用卡。

  不管是IC卡,还是磁条卡,外资行敏锐的嗅觉已经嗅到在中国从事信用卡业务的香味。

  中资行亦不例外,继招商银行(600036)之后,平安银行、广发银行、中信银行(601998)相继盈利,一跃晋升为信用卡跑马圈地大军的前锋。

  POS机收入领衔,工行特惠商户高达20396家

  不收工本费、手续费,一年刷满5次就免年费,信用卡究竟如何盈利?

  “年费、利息收入和商户回佣构成了信用卡收入的主要来源。”某股份制银行信用卡中心相关人士告诉理财周报记者。

  据工行此前的一份研究报告显示,在信用卡业务发展的初期,年费和商户回佣收入占据主体,而当业务发展到一定阶段,通过资产业务形成的利息收入逐步上升。

  如,在信用卡产品发展成熟的美国,发展初期其利息收入占到信用卡整个盈利的25%,商户回佣占到30%,其余45%归于年费及其他收入。

  在市场发展成熟的今天,资产业务已经成为美国信用卡盈利的主要来源,其利息收入占到70%,商户回佣和其他收入各占15%。

  而信用卡既定模式在中国遭遇水土不服,在规模和效益之间,国内大部分银行将规模摆在了首位,过去几年信用卡发卡量的暴涨就是“跑马圈地”的直接体现。而这种“速成”的代价使得原本在这个阶段可行的收入模式一概失效。

  以盈利最早的招商银行为例,招行覆盖一批庞大的商户群,为其贡献大部分比例的利润。

  招行2010年年报显示,银行卡手续费37.1亿元,比上年增加11.11亿元,同比增长42.75%,主要受信用卡POS机收入稳步上升影响。而银行卡手续费收入就占招行手续费及佣金收入的30%。

  来自POS机的收入即商户回佣。一般来讲,发卡行、银联、收单行、商户、持卡人五者涉及信用卡消费的全过程。

  一位城商行信用卡中心的负责人向理财周报记者透露:“按照同业协会和银联默认的行规,POS机刷卡消费向商户收取的手续费有一个固定的标准,酒店和餐饮业的回佣率为1.8%,连锁超市等零售业回佣率为0.5%,商场及娱乐休闲服务行业则为0.9%。在这三种回佣率的百分占比中,信用卡的发卡行、银联和收单行分别以7:1:2的比例分取。当然,所有的费用最终都来源于持卡人的消费。”

  因此,最大限度地争取商户成为信用卡之争的秘密武器。据理财周报记者调查,在寻找合作商户方面,各家银行都是狠下手笔。

  其中以工行和招行最为明显。截止到目前,工行在全国特惠商户达到20396家,招行在全国的特惠商户铺设了14590家,

  银行之间的争夺战,迫使从商户处获得的回佣比例在市场上一降再降。商家和发卡行总在回佣上玩着“高低杠”游戏,在经过长久博弈之后,从2005年起,酒店和餐饮业务回佣率从3%下降至2.2%,再到现在的1.8%,零售业则从0.8%下降至0.5%。即便如此,来源于POS机的手续费仍是信用卡收入来源的重头。

  “一旦拥有信用卡,持卡人就不得不刷卡,刷满3-6笔,或者达到一定的金额,年费就会被免掉了,这就是发卡行的激励措施。”一位资深持卡人表示。

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