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21世纪金融年会——区域金融与竞争力论坛文字实录

2011年12月20日 16:36 来源: 金融界网站 【字体:

  张庆修:尊敬的各位领导、各位来宾,大家下午好!今天很荣幸能有机会参加本次论坛,也非常高兴有机会能够与大家分享和交流我行在差异化经营方面的一些体会。

  当前国际经济环境十分复杂,全球经济十分脆弱,金融体系不稳定因素在增加,最近的金融市场风波加大了发达经济体增长前景面临的下行风险,欧债危机的扩散和美国债务危机的持续发酵让全球经济增长前景明显脆弱。国内经济虽然朝着宏观调控的预期方向发展,但不稳定因素有所凸显,政府融资平台贷款、房地产贷款等行业带来的信用风险可能性加大,流动性风险和市场风险对商业银行经营管理构成很大的挑战。

  一、利率市场化带来的挑战。“十二五”规划已经正式把稳步推进利率市场化改革写入其中,将导致银行业净息差缩小和利息收入水平下降,这给商业银行的资产负债管理、风险定价、持续盈利能力等带来挑战。特别是对一些资金实力有限,分享定价能力不高,金融创新能力不强的中小银行带来生存压力。

  二、资本约束带来的挑战。《银监会商业银行杠杆率管理办法》,及《商业银行资本管理办法》的出台和实施,将会对提高资本质量和规模的要求,引入杠杆率指标将引导商业银行规避高杠杆风险业务,征求逆周期超额资本对银行顺周期行为加以遏制。新资本协议第二支柱将流动性风险、声誉风险和信息科技风险等纳入监管范畴,实现监管范围的全覆盖,这些措施的实施将会改变商业银行的资本补充模式,引导商业银行科学发展,探索发展,更注重内生资本和盈利能力的提升。

  三、表外业务发展的挑战。要求银行监理银行表外业务的管理机制,有条件的银行要开发违约风险敞口模型,应该说这对表外业务有一定的控制作用。问题在于新资本协议对表外业务风险敞口的转换系数过小,尤其对金融衍生产品控制作用不直接。巴塞尔委员会提出杠杆率约束银行义务规模的思路限制银行的资产规模的扩张,面对诸多挑战应该如何对国际、国内的形势变化,和日益激烈竞争的金融市场环境,经营转型走差异化之路,已成为越来越多同业的共识。各家银行正在加快探索和实施差异化的经营策略,促进我国金融市场有序经营、共赢发展。

  我们认为,中国银行业要实行差异化经营需要从以下几个方面入手。

  (一)树立良好的企业形象,使其品牌成为高质量金融服务的代表品牌。

  (二)重视市场细分,满足多样化需求,通过满足特定的客户需求,或者将资源集中于特定的产品或市场,营造自身的竞争优势。

  (三)加大金融业务创新充分发挥自身优势,打造具有自身特点的金融产品和服务。凭借创新巩固已有的市场和拓展新的市场。

  此外,差异化经营是一项复杂而艰巨的系统工程,仅靠商业银行自身的努力是远远不够的,还需要政府、监管部门共同努力,逐步加强金融监管政策的差异化,根据商业银行的发展战略、业务结构、行业结构、产品结构、客户结构、区域结构等多种考量因素。实施分类监管,引导商业银行走出差异化竞争的道路。

  渤海银行是一家全新的全股份制商业银行,是天津滨海新区开发开放纳入国家总体战略布局的大背景下应运而生。创立之初具备很多差异化的因素,它是国内第一家在发起阶段就引进境外战略投资者的银行,是在成立之初构建了矩阵式管理的组织架构,全面垂直的风险管理体系和后台大集中营运管理模式的银行。2005年成立之初渤海银行就面临着银行业同质化现象日趋严重,恶性竞争愈演愈烈,银行对大客户的议价能力日益降低等严重局面。在这样情况下,渤海银行下定决心走差异化发展,特色化经营之路,为此我行将差异化战略纳入长期发展战略,并在“十二五”规划中明确提出,通过实施客户聚焦、行业聚焦、产品聚焦、区域聚焦大力调整客户结构、产品结构、业务结构、收入结构,依靠科技进步、业务创新和体制机制创新努力提升综合竞争能力。

  探索差异化经营之路我们在经营思路上,业务创新上和区域发展上主要做了以下几方面的工作。

  经营思路上一是明确业务收入多元化、客户结构中小化、服务手段电子化的经营管理三大目标。即通过调整信贷政策、梳理审批流程、构建具有渤海银行特色,适合渤海银行发展的中小企业信贷政策管理体系,不断优化客户结构,以机构网络、支付平台、客户资源和品牌影响力为基础,以理财、投行、代理、结算、托管等业务为手段,不断优化收入结构,以提升网络、电话、手机银行和物流网点之间跨平台的信息共享与交叉营销能力为重点,力争实现绝大部分银行业务都能在网上交易。

  二是积极推动经营管理的四个转型,即管理模式由粗放向精细化管理转型,信息科技从满足业务需求向满足客户需求转型,重点体现以客户为中心,绩效考核从简单考核财务指标向考核经济资本增加值和当地同业市场进步转型,业务发展从以公司业务为主导向批发、零售、金融市场三业并举转型。

  三是坚持全面垂直的风险管理体系和后台大集中的营运模式,完善矩阵式管理流程和组织架构。通过加强对分行风险条线的垂直管理保证风险管理人员履职的独立有效。通过大集中式的营运管理模式,推进营运业务流程整合,建立前、后台分离,后台操作集中的营运服务平台。

  在业务创新上一是促进管理体制和业务流程的创新,向客户提供更加优良、高效的服务。成立总行层面的创新委员会,通过跨部门的合作,追踪市场和客户的真实需求,设计相关产品。

  二是加强业务创新和金融产品创新,实现核心竞争力的不断提升。其他银行通过加强业务创新积极推进不占用、少占用信贷规模的业务开展。如租赁加保理、租赁加贷款、融资类保函等,充分满足客户需求。同时结合中小企业个性化需求,形成中小企业产品和服务体系。零售银行先后推出“好易代”“省易通”等产品赢得市场认可。

  三是在加强渠道创新,提高服务便捷度,通过加强一网、一机、一品牌的业务。推出电子支付一卡平台,第三方支付平台市场覆盖超过70%,逐步完善了以客户需求为导向的电子银行渠道平台。

  在区域发展上实施总行战略目标指导下的区域差异化经营,确定业务重点,发展区域,各分行根据区域经济、金融资源、客户结构等特点紧密结合市场,形成自身特色,为了推动全行的业务创新,总行还选择杭州分行为中小企业的业务试点,上海银行为同业市场的创新试点,北京分行零售业务的市场创新试点,南京分行为票据业务的创新试点。通过不断总结和积累经验,为总行制定相关政策提供依据,进而在实施的地方进行重点推进和推广,收到了良好效果。

  经过五年多的实践和探索,渤海银行在实现差异化经营上取得了一些成绩和进展,未来几年我们还要紧紧抓住中国经济转型的历史机遇,主动应对挑战,直面自身面临的问题,充分发挥比较优势,加快推进特色化发展战略,力争走出一条差异化经营的创新发展之路。谢谢大家!

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