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21世纪金融年会——区域金融与竞争力论坛文字实录

2011年12月20日 16:36 来源: 金融界网站 【字体:

  主持人杨曦:感谢张行长所做的致辞,渤海银行成立2005年12月31日,2006年正式对外营业。我刚才突然发现亚洲金融年会创始元年也是从2006年开始的,不是有句话,越是年轻的越有创新的活力,越白的一张纸越有机会画最新、最美、最美好的图画,我们也期待着渤海银行在未来的市场表现上能够取得更加好的成绩。

  下面我们将会进入到今天的主题演讲环节,首先要邀请的演讲嘉宾是河南省银监局局长李伏安先生。李先生至今从事对中外资银行和各类金融机构的监管工作达到20多年,曾经担任过中国银监会业务创新监管协作部主任,今天他为我们带来的演讲题目是“城市区域金融服务的模式设计”,有请!

  李伏安:谢谢主持人、谢谢主办方,很高兴能够邀请地方监管机构的监管人员到这样一个全国性的论坛当中来演讲。地方的角度感谢主办方,带着地方的使命讨论城商行的发展模式问题。现实的问题要讨论,核心的不是城商行应该怎么发展的问题,而是中国的经济金融发展到今天,中国的经济服务需求当中,经济的金融服务需求当中还有哪些地方需要我们去挖掘或者需要我们去提供,或者是需要我们去弥补。这个是问题的根本所在。

  我们经过改革开放30多年,银行从最早的1984年中国人民银行一家分成中国人民银行变成中央银行设立专业银行,后面建立非银行金融机构,设立股份制商业银行、政策性银行然后到发展农信社、城商行、城信社到今天多元化的一个金融结构。这个应该说是当初的改革设计者一开始就想到了,建立多元化的、多层次的金融服务体系,应该说今天这个体系已经建立起来了。就从金融体系本身的建设,我们这个体系已经足够庞大、足够复杂、足够多元化了。所以从这个行业本身的发展来讲,探讨的意义并不是太现实,并不是太大,现实意义不是太强。而且中国就大银行本身来讲就像国家的高速公路网建设,铁路的骨干网建设一样,应该说基本的大的金融高速公路网的框架已经建立起来,细微末节的应该说从设计理论上也有了,农村有农信社,城市有城商行,城信社,农村还有村镇银行,还有其他非银行金融机构,从这些元素上和名称上也已经有了,我们观察中国金融发展的模式、路径,核心的问题我认为首先是要看我们经济发展到今天还有哪一块,对金融的服务需求没有很好的满足,或者是这个需求的差距还很大,这是关键。所以我觉得最大的两块一个是我们的农村地区的金融服务,一个是城市的社区金融服务。大家一讲到城市总是说那些大企业,那些大的项目,这些金融服务应该说还是比较充分的,但是就是一个街道,一些居民走到哪个城市里面,我们都不能忽视的一个现象,主要的街道两边都有很多商铺,后面都有好多餐馆,小的厂商,小的商店乃至各种服务业,这些机构它也是我们社会经济构成的主要部分,他们也是经济活动的重要内容,他们对金融服务的需求满足程度怎么样,在城市里面我认为这个问题没有解决,以河南省为例。在全省工商局注册的中小企业个体户开的企业是180万户。这些180万户当中占银行贷款的不超过20%,10%多一点,也就是20多万户。真正算得上中小企业,算得上小企业的,像洛阳为例,算得上企业,小企业的,一个洛阳市是17万户。但是在洛阳的商业银行里面贷款才有1.8万户,也只有10%,所以这是在城市里面社区这一块。

  在农村虽然我们也有广泛的农信社网点在那里,有贷款需求的农民,有贷款需求农村的企业和有贷款需求的农村这种规模化经营种植户、养殖户,有需求,得到满足的比例可能也不够。大家都来讨论我们三农和中小企业的贷款满足度的问题和贷款难的问题。这些年我们是有了很大的增长,但是在这方面满足度与需求的程度,我们提供的产品和需求的程度差距相当大,所以我觉得我们下一步核心的问题是要解决这两块的问题。

  今天我着重谈一个城市社区的金融服务问题。比较现实的选择就是城商行来满足城市社区的金融服务,这既是我们银行本身发展需要,也是我们经济本身发展需要城商行的定位,所以有一个愿景的印象,中小城市里面撑起一个小企业,小商店的应该是我们的城商行。河南我们17个地市,每个地市除了郑州以外,每个地区都有一个城商行,但是现在大家都在关注的一个问题,今天讨论的问题,就是城商行到底往哪个方向走。我已经很清楚的认识到中国不再需要第六家全国性的大银行。工农中建交再加一个郑,郑州银行,没有必要,没有必要有第五家,或者没有必要有第十六家或者第十五家全国股份制商业银行,中信、兴业,没有必要再排第十五家、十六家,已经足够了,我们需要一大批全国各个中小城市满足当地城市社区的基本金融服务的区域性社区银行。这个是关键,所以城商行的目标我认为应该就是走城市精品的社区银行,应该是做精品的社区银行这个目标。这正是我们国家当前经济转型,从以过去的外贸出口型,投资拉动型为主,转向外向和内需平衡,投资与消费平衡,整个经济以科学发展或者是转型升级为主题这样一个时代提出的根本性的问题。13亿人口要想扩大消费根本的问题是要解决这些人口的收入问题,根本的解决收入的出路是在于他们的就业问题,就业问题是在于提供他们的生产和投入的机会问题。所以整个全国的大的骨干网投入,基础设施投入基本到位以后,剩下的问题就是需要解决我们整个经济体系循环的末梢循环问题。就是微循环的问题。所以解决城商行定位服务社区的问题,不仅仅是一个城市社区的问题,也不仅仅是城商行定位的问题,而是整个经济转型根本性的出路问题。

  但是现在我们这方面定位还不是很清楚,市场的影响力还不是很清楚,市场的服务能力还是相当差。在这个时候我们探讨城商行的发展方向和发展定位,我觉得非常及时,非常必要。社区服务能做到多大的程度,能做到多好的程度,我相信这个概念还需要经过我们的银行五年、十年的实践然后向大家展示出来一个社区精品的银行,城市社区服务的银行是什么样的,大家才能认可。但是中国的国内现在各地方的城商行的探讨实际上这个模式已经展现出来了,是需要我们大家去把他们亮出来,认识,感受他们,去承认他们的这种存在。比如说像我们河南为例子,河南三门峡银行,你到那个银行的网点去看,有一个小企业服务中心,小企业服务中心的墙上没挂别的任何奖章,挂的是这个城市的30几条主要商业街道的手工绘的地图,人绘的地图,一条街道中间有几个横的街道,竖的街道,几个街口有几个网点,网点负责人是谁,经营什么业务,收入多少,支出多少,成本多少,店铺的租金是多少,全部贴在这上面由银行服务人员一家一家的上们去发宣传传单,宣传我们银行的产品留电话,一个礼拜一家一家回访,一家一家销售我们的产品。有的老板不在店里,去的时候是店里的员工把信息提供了,然后搞活动的时候说我听说你们能搞中小企业贷款,一说是哪个企业的,一调查马上就知道能不能贷,一说出来他就非常奇怪,你们怎么知道我们这个情况。

  在中国清朝初期真正民营商业银行,民间资本投资的商业银行最早的中国通商银行,他们要求银行的员工做到什么程度呢,我们服务的这些企业的老板必须要记住他的长相,记住他的名字,记住他的偏好,记住他爱穿的衣服,这个人一进我们银行的大门我们的员工就要上去,就要叫出来张老板你好,欢迎你今天到我们这来,您有什么服务要求。他说没事我今天来一个朋友需要50两大银有点急用,马上弄到柜台去,一看这个人平常在我这帐上存款一般是几千两大银的话,50两大银包好送到门口,送好了回来记帐。那个是真正服务到社区的银行,我们现在的社区银行是什么样不知道,我希望我们现在的银行用优质的服务,真正成为社区里面熟悉每一个人,熟悉每一个企业家,及时准确定位的提供服务的机构,所以这个银行是大有发展空间,大有发展必要的。但是这一类的银行定位的模式就不应该是走这样一个大银行,就应该是这种小的服务社区的银行。但是现在我们这样的银行最大的问题是资本实力的限制,没有足够的资本,他们不能提供足够的服务,无论是服务总量还是单个企业的服务能量方面都有着这样、那样的限制。

  所以我们现在需要通过我们的资本市场,通过我们的投资,通过我们的政策让这些银行增加资本的实力,来扩大他们的服务能力。其中一个很重要的手段就是上市,最近很多人讨论这个问题,所以城商行绝对需要通过资本市场上市发展的,要解决他们的发展就不应该看规模有多大的问题,而是看本身的服务能力有多强,这样的情况下我们必须要把城商行发展的思路扭转过来,这就是让它资本增强、专心的做社区服务,而不是到全国去到处铺规模搞成全国性的银行。只要他的监管达到要求,只要他的服务有竞争力,只要他的盈利能力是很强的,就应该容许他们在资本市场获得更多的发展机会,城商行的发展取决的不是规模。

  城商行跨区要不要跨呢?我认为需要,但是应该不要叫跨区,从这个意义上讲跨区是没有必要的,但是应该向边缘地区拓展是有必要的,没有必要把一个城商行限制一个区域里面,城市的人经济生活已经与农村周边其他小的村镇,乃至于这个城市周边其他中小城镇是有密切联系的,城商行不能跨,跨过这个地方不行,但是向周边地区延伸是必要的。所以应该容许城商行在周边城市互相设立机构,这个不能叫跨区,这是叫自然的延伸。

  如果说要个别地方需要的话,它出来一个是需要,一个是品牌宣传,一个是市场地位的竞争,在这个方面我们想,只要能够把城商行有一个明确的定位,有一个明确的发展方向。那么我们相信差异化的战略,差异化的竞争优势,自然就会显现出来。谢谢大家,希望大家能理解我们的这样一种诉求,宣传和支持这样一种诉求,尤其是今天参加我们论坛的媒体同志,如果还没理解透的话我愿意私下与你们更多的交流,宣传城商行发展战略定位对经济当中实际需求。谢谢!

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