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现金管理亮剑银行转型之巅

2011年12月21日 07:44 来源: 证券时报 【字体:

  据招行现金管理部总经理左创宏介绍,现金管理与企业结算需求关联密切,对比发债、购买理财产品等业务,其在维系银企关系上更具持久、稳定和排他性。“一旦营销成功,现金管理将渗透至企业财资管理最基本、最核心的资金运作中,深度嵌入企业内部流程,银企合作"固若金汤";根据以往项目经验,集团型企业通常会选择3-6家现金管理合作银行,未能入选的银行将逐渐被边缘化直至销户,更谈不上存款沉淀。因此,无论从存款提升还是从客户合作的角度,都要加强现金管理的应用。”

  招行内部数据显示,业务直接收益上,截至2011年11月末该行现金管理业务总收益超13.9亿元,其中中间业务收入4.9亿元,同比增长近167%。2006年至今,该行现金管理中间业务持续保持100%以上的高速增长,收入总量已增数十倍。渠道价值创造及成本降低方面,该行网上企业银行渠道实现收入超2亿元,超出柜台渠道收入61%,网银支付结算业务替代率超87%。网上企业银行年度总投入产出比近1:28,节约人力成本近3亿元,价值创造及成本降低效果强劲。产品拉动负债方面,现金管理被视为拓展和稳定无贷户存款的重要工具。2010年开始,该行现金管理无贷户对公存款覆盖率占比稳定在70%以上,与工行持平。

  资本约束呼唤现金管理

  强大的渠道能力构建了“低资本消耗”的业务优势,推动了以电子供应链金融为代表的现金管理业务的迅猛增长。以招行的电子供应链金融业务为例,对比传统银行融资类业务,电子供应链金融在经济资本占用上更低,使该类业务在银行受资本约束时期发展迅猛。截至11月末,该行电子供应链金融交易量达4534亿元,同比增长168%,中间业务收入同比增长500%。在资本约束日趋加强时,发展电子供应链金融等“低资本消耗”的现金管理业务,对提升银行风险调整资本收益(RAROC)有不可替代的重要作用。

  靠利差坐地收钱的时代已一去不返,在降低资本、提升RAROC、防范流动性风险的三重约束下,商业银行必须重新思索自身的转型之路。“更好应用"低资本消耗、高价值贡献"的现金管理业务,构建端对端的超级渠道,既作为平台服务商提供交易渠道,又将银行产品深度嵌入客户结算流程,增加客户对银行的依存度,是商业银行转型的题中之义。”左创宏分析。

  未来之路

  伴随着商业银行转型时代的到来,现金管理业务的发展目前面临着诸多机遇与挑战。

  现金管理对于银企双方的价值已上升到前所未有的高度,各银行已充分认识到现金管理业务对于降低资本消耗、拉动负债增长、提高中间业务收入、稳定客户关系的突出作用。提及现金管理业务未来发展方向时,左创宏谈道,“商业银行必须将现金管理作为综合性的解决方案提供给企业,为客户提供全球性、一体化、集中管理的现金管理服务,真正融入到企业的内部管理流程中”。“为企业提供财资智慧、为伙伴增加价值”,这才是利率市场化时代现金管理的未来发展方向。

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