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小贷公司:民间金融的阳光化路径

2011年12月22日 07:55 来源: 时代周报 【字体:

  现场互动

  机构放贷必须监管

  董大卫(中国企业上市融资促进会理事):小额贷款公司难把业务做大,是因为贷款受限制,股东贷款受限制。市场上有一个做法,个人、公司借出去多少钱,通过所谓的债权转让,公开对社会上比如说你有多少钱,放到这里,把资产转给你,给你的收益是13%左右。这种模式已经做得很大了,影响也比较大。所以我想问问对于这种模式合法性到底怎么样?如果合法,小额贷款公司完全可以做啊。2亿资本金贷完2亿,马上转让出去,我同时又可以贷2个亿。

  常虹:这是我讲过的资产打包转让的模式。但是对方控制风险,要求第一你必须追加保障金,第二你必须追加回购条款,不能扔到这里不管了,万一信贷出现恶化怎么样?只要预期超过5%,你必须全额回购。

  董大卫:为什么一定要转让给银行,也可以转给社会其他人。

  常虹:当然可以转给社会其他人。但这里面有一个问题,如果转让给非金融机构,持有信贷资产恐怕是违法的。因为有规定个人可以直接放款,企业不能直接放贷款,所以所有企业都是委托,为什么委托银行放款,因为通过银行放贷是合法合规的。基金直接放款也是违法的,如果收购信贷资产就意味着直接放款。

  个人放款受法律保护,如果几百万、几千万元没有问题,放一个亿好像也可以,如果一个人放了几十个亿,我怀疑监管单位一定会干预的。如果一个人放贷几十个亿。银监会不会等闲视之。

  就像基金,搞伞形基金,规避一个基金不能超过50个人,银监会有规定,不能追及到终极人,一算300人肯定是违规的。道理是一样的,如果个人自有资金放款没有问题,假如他的资金不是他个人的资金,一定有问题的。

  董大卫:小额贷款公司发放牌照,法理到底在哪里?其实任何人用自有资金对外出借,可以做,为什么要搞一个审批、报材料?到底给他什么地位、待遇?但是现在好像什么都不是,跟其他的投资管理公司、民间借贷没有区别,我不明白小额贷款公司的牌照,额外有什么好处?

  常虹:这个问题非常好,小额贷款公司为什么不能是金融机构,搞得不伦不类。小额贷款公司跟一般的机构放贷有什么不同?首先我们可以理直气壮地在媒体上宣传、打广告。我现在合规合法的,三家监管机构认可的,这是有好处的。为什么一个个人可以放贷,一个机构放贷要这么麻烦?因为银监会有一个考虑,机构资金量比较大,容易引起社会问题,所以要监管它。

  王敏:为什么小额贷款公司可以放款,最重要的是小额贷款公司的牌照,民间化、合法化是最重要的。但是不能保证你一定盈利、生存下去。

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