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银行运行分析与展望:明年银行盈利增速将回落

2011年12月26日 11:20 来源: 金融界网站 【字体:

  三、资产质量保持基本稳定

  2011年,商业银行资产质量整体上延续了近年来稳中有升的态势,但也存在一些潜在的不稳定因素。不良贷款整体上呈现“双降”趋势,不良生成率进一步下降,拨备覆盖率继续上升。应当引起注意的是,关注类贷款和逾期贷款出现一定反弹,不良贷款绝对额的下降趋势开始减弱。地方政府融资平台贷款整体风险状况稳定、透明度有所提高,平台贷款整改工作有利于风险化解,上市银行平台贷款质量明显好于行业平均水平。房地产市场受到调控政策的影响显著,相关贷款占比略有下降,贷款增速开始放缓,但不良率继续保持稳定。银行小企业业务发展速度较快,小企业贷款质量承受一定压力但总体影响可控。

  2012年各项因素对商业银行的负面影响有限,资产质量会基本保持稳定,不良贷款余额可能微幅上升,但部分领域的风险隐患仍不容忽视。相对稳定的宏观形势对银行业资产质量的正面支持作用会继续存在,地方政府偿债压力尚在可承受范围之内,出现风险集中爆发的概率不大,系统性风险可控,但局部隐患仍应引起关注。房地产贷款质量将面临一定的挑战,房地产组合的不良率会略有上升,但总体风险不会很大。随着监管机构的进一步规范化管理,民间借贷问题对小企业发展的不利影响将被弱化,小企业贷款仍将是商业银行业务发展的重点之一,该业务会承受一定的风险压力但与收益基本平衡,对整体风险状况的影响不大。

  四、银行理财业务在规范中稳步发展

  2011年商业银行理财市场的发展呈现六大特点:一是发行数量和规模创新高,发行节奏明显;二是市场集中度有所下降,竞争更为激烈;三是产品期限更短,整体收益率却明显上扬;四是投资风格更趋稳健;五是表外扩张的态势明显;六是针对性监管政策更加严格。2011年银行理财产品的高速发展不断触发监管高压线,如违规高息揽存、资金池类理财产品黑箱运作、表外资金监管真空等问题,监管机构密集出台各种针对性的规范措施和政策。

  2011年银行理财产品市场发展变化的原因,从需求层面看是通货膨胀和负利率催生了居民的投资理财热情;从供给层面看,则是可替代投资品的竞争力减弱,凸显了银行理财产品的优势。此外,存款增长乏力也激发了银行通过发行理财产品揽存的强烈动机。

  预计2012年银行理财市场将呈现以下变化:一是理财产品发行数量和产品余额增速将有所放缓。二是理财业务的资产配置结构将发生相应变化。信贷类和票据类资产存量将进一步下滑,债券类资产占比将保持相对平稳或稳中有升,利率产品占比继续提升的空间有限,高风险的股票资产比重有望出现微幅上升。三是理财产品期限将有所拉长,收益率下降。1个月以内的短期产品发行数量将明显下降,3个月-6个月期限的理财产品将占主流。2012年一季度后收益率将逐步下行。四是资金池类理财产品将更加规范,对银行风险管理提出更高要求。

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