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2011银行业盘点:上市银行存贷比逼近监管红线

2011年12月27日 15:30 来源: 金融界网站 【字体:

 

  关键词:银行 存贷比 监管

  央行12月14日公布的数据显示,11月份新增贷款规模为5622亿元,环比减少246亿元,未能延续上月显著扩大势头。而11月末央行下调的0.5个百分点存款准备金率,在业内人士看来,对银行增加信贷能力影响不大。

  “下调存准率能释放约4000亿元流动资金,但受银行存款增长放缓、高存贷比、高存准率等因素影响,银行信贷投放能力依然偏弱。”,该人士认为。

  这样的背景下,中央经济工作会议确定2012年将延续稳健的货币政策,并强调增强前瞻性和预调微调,被不少机构解读为“流动性不会太宽松”,上证指数[2166.21 -1.09%]也以创近三年新低的点位作为回应。

  如何通过合理的流动性,以平衡经济增长、结构升级和通胀预期管理之间的关系,是决策层亟待解决的课题。

  流动性紧张

  数据显示,11月,新增人民币存款3247亿元,与10月份相比,虽然由负转正,但是与去年同期相比仍少增2626亿元。截至10月底,四家国有大行存款余额为37.3万亿,环比减少7695亿元。

  东方证券分析师金麟指出,今年三季度上市银行整体存款增长接近零,16家上市银行单季度存款增量只有区区674.17亿元。自2003年以来,月度存款负增长现象仅出现过四次,其中包括今年1月、7月和10月出现的三次存款负增长。10月份,人民币存款环比下降2010亿元,其中不包括财政存款的一般性存款环比减少6200亿元。

  同时,银行业三季报的数据显示,大部分上市银行的存贷比均已接近银监会规定的75%的监管红线。其中部分银行离75%的监管要求仅一步之遥,如中信银行为74%,兴业银行为74.6%,民生银行已经越过红线到75.5%。五大行中的中国银行和交通银行,其存贷比稍好,担也分别为72%和72.8%。

  银监会主席尚福林在近日举行的经济金融形势通报会上指出:“银行体系流动性较为紧张,风险压力犹存。”

  数据也说明银行体系流动性紧张程度,截至2011年9月末,日均存贷比超标的商业银行有64家,比8月增加9家。银行业金融机构流动性缺口放大,90天以内的累计流动性缺口为7735亿元,比二季度放大6606亿元。

  与此同时,银监会严格控制银行发行短期理财产品来变相吸储,这为银行提高存贷比加压。国有大行的一位业务人员向记者指出,近期的超短期理财产品已经很少,银行主要转向公司存款营销。

  普益财富11月份月报显示,1个月以下期产品发行量占比出现明显下跌,下跌幅度达11.38%。

  同时,财政存款开始进入流出期间,11月财政存款减少3763亿元。每年12月下旬,都是财政集中放款的时期,财政放款规模一般在8000亿~10000亿之间,2008年这一数值曾达到1.24万亿元。有机构预测,2011年年底财政放款净规模可能会高达1.4万亿~1.5万亿。

  兴业银行首席经济学家鲁政委认为,考虑到历年春节一般都可能出现的流动性波段收紧,再加上今年公开市场到期量偏低、外汇占款增量减少、以及元旦春节相距很近的特殊性,对2012年春节期间的流动性问题,需要予以特别关注和研判。

  存款年底冲刺

  受制于资金面偏紧以及存贷比限制,让银行只能做大分母,即增加存款资金。

  一位股份制银行的业务经理对《财经国家周刊》记者指出,年底是银行存款压力最大的时候,今年尤其严重。

  这位经理透露,其刚刚从工商银行挖了一个10亿元的存款客户,该客户去年在工行的一年定期刚到期,其通过私人关系,同时年化收益比对方银行高1%,才把这个大客户拉过来做定存。

  具体的操作方式是,企业到银行开户后,银行确认开户信息,向企业出示贴息资金。企业核实贴息资金无误后通过电子汇款方式将存款划入银行账户,显帐后,银行开出3%的贴息资金和0.3%合规的公关奖励费给企业。企业收到银行给的贴息和业务奖励金后,将账户中的存款转为一年定期。

  这是目前市场上各大银行通常的做法,上述经理表示,为了抢存款,他们银行比其他银行多给1%的额外收益,存10个亿就是多给1000万的额外收益。

  对此,《财经国家周刊》记者咨询了中国邮政储蓄银行负责同业拆借的宋经理,他表示,很多银行需要在年底赶制漂亮的财务报表,还有一些商业银行为了吸收存款充帐,相互竞争,并许诺很高的贴息也是可能的。

  根据规定,2011年年末的存贷比将是2012年信贷指标分配的核心参考数据,各大银行都有做大存款额度的动力。

  宋经理指出,一般银行关注三个余额,一个是月底31日的余额,一个是月日均余额,还有一个是年日均余额(一年银行业营业期假定为360天);对于已上市或准备上市的银行,编报表时,总资产规模、总存款规模、总贷款规模这些数据都可能在年底突击做账。

  而报表的年期都是以12月31日为准,所以12月31日的数据尤为重要。有些银行在当天的单日存款利息高达1%。

  浙江当地一家城商行的客户经理表示,今年整个经济环境不好,很多企业生存状况堪忧,整个市场的流动总量不足,加之银行的理财产品上柜、报批审核等监管得越来越严,今年各大银行客户经理的业务压力都特别大。另外一个现象是,随着外资银行75%的存贷比大限宽限期将在今年底到期,许多外资银行加入拉存款行列,出现了一部分存款从内资银行流向外资银行的现象。

  适度微调

  近期召开的中央经济工作会议,指出了经济面临下行的压力,并将稳增长目标放在了通胀目标之前。

  华泰证券的研究报告认为,整体看,货币供应量增速仍处于下行走势中。11月份货币供应量增速持续回落,新增信贷规模未能延续上月的扩大走势,企业中长期贷款增加规模再度回落,显示信贷调控的松动仍弱于市场的预期。事实上,受制于金融机构存贷比限制,存款增速放慢将直接带来贷款增速的下降。

  东方证券分析师姚栋对《财经国家周刊》记者表示,由于较大规模的热钱流出,银行要保持75%的存贷比,年末吸存压力很大,2012年国家政策不进行进一步调整的话,能流到实体经济中的信贷资金将很可能无法满足实体经济的需求,导致实体经济资金链受到影响。

  鉴于楼市调控、通胀压力仍存以及结构调整的需要,货币政策微调成为目前大多数人的共识。

  “官方没有专门解释什么叫微调。我个人以为,相对于总量稳健的货币政策和现在融资体系和银行体系改革不到位,资源配置效率不高可能需要其他的政策措施进行配合和协调。”12月19日,央行货币政策委员会委员夏斌在网易经济学家年会上表示。

  夏斌认为,要更加精细的掌握好动态差别存款准备金率的调整。在考虑宏观审慎监管的问题上,加强银监会和央行的政策配套协调。而在房地产调控问题上,调控方向一定不能变。

  中国银行国际金融研究所所长宗良在接受记者采访时指出,现在通胀压力稍微小了一点,但是因为前几个月翘尾因素较高,通胀还存在上涨压力,因此不能放松货币政策。

  “货币政策一放松可能会带来经济结构转型放缓。”宗良认为,中国政策的既定目标,在解决好通胀和经济增长有机结合的同时,避免放缓调整经济结构。因此,货币政策应该向中小企业适度宽松,进行结构性微调。

  

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