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信用卡收入模式生变 分期或将大行其道

2011年12月28日 12:37 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  虽然发改委“下调银行卡刷卡费率”的方案还未最终公布,银行业已是风声鹤唳。

  “目前还不清楚最终方案是否会区分借记卡或贷记卡,但贷记卡有资金、坏账等额外成本,0.3%的费率显然无法覆盖。”一家国有银行银行卡部相关负责人近日告诉记者。

  他表示,如果刷卡手续费率的利润贡献继续下降的话,明年的信用卡业务将会主攻“小额贷款”模式,即通过分期业务收取相关费用。

  区分:贷记卡成本高昂

  该负责人认为,信用卡实际的刷卡费率至少要到3.5%,发卡行才能“保本”。

  本月中旬,发改委相关官员开始在一些场合吹风调降刷卡费率,随后,“发卡行的服务费将根据刷卡金额按0.3%左右收取,封顶100元;银联的转接费将按照每笔交易金额的0.05%收取,封顶5元”的讨论方案开始在坊间传出。

  目前刷卡手续费率一般是超市、百货、大卖场等0.5%-1%,一般零售商户1%-2%,餐饮、饭店2%-3%。实际执行收费过程中,发卡行、收单行和银联三方通常再按照7:2:1的比例来分成。

  按照上述资费调降方案,商业银行和银联收取费率的下降幅度都将超过50%。

  对此,记者向多家银行信用卡中心问询,相关人士证实确有此方案,但未接到监管部门的正式通知,因此目前讨论方案是否是最终方案,尚未确定。

  而在最终方案公布之前,前述受访负责人认为,首先要区分借记卡与贷记卡的不同受理情况。

  由于国内借记卡和贷记卡共用一个银联清算网络,此前发卡行两类银行卡刷卡手续费差别不大。借记卡0.7%-1%的费率水平被认为能覆盖成本。

  信用卡则不同。该负责人认为,信用卡实际的刷卡费率至少要到3.5%,发卡行才能“保本”。其中包括,3%资金成本、0.2%积分成本,以及坏账、运营等其他成本。而目前信用卡实际年费+手续费+利息费用的收入模式,很难覆盖成本。

  “这也是为什么按照全口径测算,国内几乎没有信用卡能够盈利的原因,信用卡业务都是在赔本圈地。”该负责人认为,如果刷卡费率大幅度下调,对信用卡部门将是更大的打击。

  不过他也坦承,在大型银行的中间业务手续费收入中,3%-5%的刷卡手续费占比还比较低,中间业务主要收入来源仍然是各种利差衍生的手续费。

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