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个人银行:自助办理银行柜面业务

2012年01月09日 11:37 来源: 《理财周刊》 【字体:

  银行的自助终端系统能为我们解决很多日常生活中的问题,随着系统的不断改善和尝试,一些原本必须到银行柜面办理的业务也完全可以实现自助办理。

  对银行来说,发展自助业务系统不仅能够减轻银行柜面的压力,也利于更大程度地进行业务拓展。银行的自助终端系统已经能为我们解决很多日常生活中的问题,而且随着系统的不断改善和尝试,一些原本必须到银行柜面办理的业务也完全可以实现自助办理。

  自助外币兑换

  到境外出游已经成为许多家庭每年必备的活动项目,每次出游归来,家中也会增加一些外币的零钞。由于觉得到银行柜台去兑换太麻烦,很多人往往就会把这些外币零钞束之高阁。

  其实,一些银行已经开始推出了自助外汇兑换机(XDM),可以自助将一些外币按照即时汇率牌价兑换为人民币

  如在上海,浦发银行(600000)交通银行(601328)、上海银行、民生银行(600016)等都已经在商业区、酒店、旅游区或是银行铺设了专门的外汇兑换机(XDM)。此外,北京、广州、深圳、福州等城市也都已经安装外汇兑换机。近期深圳还专门出台了《关于推进深圳市本外币兑换环境建设的指导意见》,鼓励银行机构在重点区域设置自助兑换设备,包括外币兑换机、支持兑换业务的ATM机,要求在四星级以上酒店实现外汇兑换机全覆盖。

  就以民生的外汇兑换机为例,外汇兑换机可以受理的外币币种及面额具体为:美元10、20、50、100元面额纸币;欧元5、10、20、50、100、200、500元面额纸币;日元1000、5000、10000元面额纸币;港币20、50、100、500、1000元纸币;英镑5、10、20、50元纸币。

  在实际进行兑换时,自助外汇兑换机将根据实时的汇率价格,将每次兑出的人民币金额精确至元。值得一提的是,与人民币的自助设备所不同的是,自助外汇兑换机可以提供人民币的硬币,真正实现了兑换时“有零有整”。对于可兑换的金额,一般来说,兑换机上没有限制。

  自助办贷款

  自助贷款的一部分手续还需要事先进行办理,但开通之后便可一劳永逸,通过自助设备、网上银行等方式就可以轻松地办理贷款业务。

  ■代表产品——工商银行(601398)“网上贷款”

  临时需要支取一笔资金,但是定期存款尚未到期,如果提前取出的话,会有较大的利息损失。在这种情况下,质押贷款往往是比较好的解决方式。在工行的网上银行系统中,就设有“自助贷款”的功能,其实就是使用定期存单来办理质押贷款。

  工行规定,办理网上质押贷款,贷款金额最高不得超过质押物的80%,对于单笔贷款来说,金额为2000~300000元,也就是最低贷款金额为2000元。对于单张存单来说,最多可办理5笔质押贷款。在贷款期限上,工行的“自助贷款”规定为不得超过1年,到期后贷款人必须及时进行还款。

  此外,如果利用网上银行办理“自助贷款”的申请,还款也必须在网上银行进行,柜台并不受理。如果贷款逾期,则必须到银行柜台进行办理。

  除了工行,招行和民生银行也可以通过网上银行办理自助质押贷款的业务。

  ■代表产品:华夏银行(600015)“随心贷”

  自助贷款的另外一大阵营中,就是银行所发放的循环授信贷款。尽管各家银行这一业务所针对的具体产品有所不一,但基本上都属于循环授信贷款。也就是说,贷款人通过一定的方式,如房产抵押、授信额度等方式,获得银行的预先授信。在授信范围之内,对于贷款人的放款需求,不需要到银行进行再次申请,直接在自助设备、网上银行等终端上进行操作,资金就可以到达贷款人的账户。

  华夏银行是最早推出借记卡办理自助贷款的银行,“随心贷”是主要是基于客户的资信状况,对于客户进行一次性授信的产品。而在授信的有效期内,可以通过华夏银行的电话银行、网上银行、自助查询机等自行操作贷款。

  值得一提的是,华夏银行的自动取款机上专门设置有自助贷款的服务键,只要事先开通了这一业务,通过“自助贷款”的服务键功能,就可以申请到贷款的发放,并从取款机上把贷款金额取出来使用。同时,对于采用“动态质押”,即定期存单质押的客户,申请好贷款之后,还能在POS终端上进行贷款金额的刷卡消费。在电话银行、网上银行也可以进行贷款的申请和操作。

  目前,华夏银行对于自助贷款的起贷金额设置为2000元,贷款期限为1年以内,主要根据贷款人实际的资金需求来确定。

  公共交通卡自助回收

  公共交通卡是城市生活中密不可分的伴侣,虽然公共交通卡的退卡渠道已经大为拓展,增加了很多便利性,以上海市为例,公共交通卡在全市范围内已经开设了144个退卡代理点。不过,也有一些退卡上的限制让人们觉得很不方便。如在上海地铁的交通卡退卡网点,卡内余额大于10元时,进行退卡必须提供购买时的发票。

  其实,在今年上半年,交通银行就已经试点上线了最新的多媒体终端,可以为上海市民提供公共交通卡的自助回收渠道。

  据介绍,公共交通卡的自助回收是多媒体终端的一大新功能,在使用时,通过操作指示可以办理公共交通卡的回收,卡内资金和交通卡的押金将自动转入到持卡人的交通银行账户内。

  在使用时,交行自助设备的这一功能还仅限于押金为20元的蓝色公共交通卡,其余的交通卡类型不在自助回收的范围之内。另外,按照《上海交通卡购买使用须知》的规定,卡内资金小于10元时,可进行全额退还;如卡内资金大于10元,需要按照退金金额的5%来扣除手续费。

  自助跨行转账

  其实,不借助于网银,在多家银行的自助终端设备上,也已经可以实现跨行转账的功能。这一功能是依靠于银联的跨行转账支付系统来实现的。持卡人在受理转账交易银行的ATM终端上,就可将某一银行卡所对应账户中的资金转移至在另一银行卡账户中。因此,受理终端方、转出卡方、转入卡方可以是两至三家不同的银行。

  不过,按照银联ATM跨行转账的业务规则,资金转出和转入银行必须都开通这一业务,才能完成ATM跨行转账。而目前各地开通这一业务的银行差异也比较大。

  如在北京,交通银行、中信银行(601998)、中国光大银行(601818)、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行兴业银行(601166)深圳发展银行、浦发银行、北京银行(601169)、北京农村商业银行等已经加入这一系统。在上海,可进行ATM跨行转账支付的有兴业银行、中信银行、浦发银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、上海农村商业银行、平安银行。但一些大银行的缺席也使得这一功能受到了局限。

  此外,在招行的ATM机上,已经新增了跨行转账还款功能。持卡人可以直接使用其他银行的借记卡,在招行的ATM机上向招行信用卡转账还款,款项实时到账。

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