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理财详细案例

2012年06月14日 20:22 来源: 金融界网站 【字体:

  刘先生:工资收入7500元/月,年终考核奖+过节费10000元/年。

  收入使用情况如下:伙食费1000元/月(因大部分时间吃住父母家),零花+应酬1000元/月,基金定投2000元/月,旅游费6000元/年,定期存款2500元/月。

  另自有两居室商品房(75平方米)一套,现市价为80万元,已还清贷款,未出租;定存4万元;基金产品3万元;股票3万元,国债1万元;固定收益的银行理财5万元。

  除社保外,未购买商业保险,亦无住房公积金。

  父母都已退休,有退休金和医保。

  希望通过理财使得财产能保值增值,也希望购买一定的商业险保障以后的生活,计划在45岁时能改善住房条件,换购三居室住房(约100平方米)。

  一、家庭财务状况分析

  1.储蓄率较高,支出预算略显不足。刘先生目前的年度总收入为10万元,年度支出为3万元,年度结余7万元,储蓄率高达70%,其中有2.4万元用于基金定投,3万元用于定期存款,另余1.6万元左右自由储蓄,这为实现今后的理财目标提供了较为有利的条件。其主要原因是刘先生同父母合住,个人消费也较节约,支出较少。但考虑到城市整体的消费水平,在进行理财规划时应适度放宽支出预算,年度消费支出在5万~6万元之间较为合理。

  2.无负债,财务负担很轻,但生息资产收益率有待提高。刘先生的资产总额为96万元,其中房产部分80万元,收益率较低,应适当提高。金融资产部分16万元,固定收益类资产占比62.5%,浮动收益类资产占比37.5%,结合刘先生目前的年龄、收入水平、家庭结构来看,风险承受能力较强,可以适当增加浮动收益类的资产比例,以提高资产的长期收益率。

  3.保险保障不足。刘先生倾向于享受单身贵族的生活,就要在年轻时为自己建立医疗和养老方面的保障,仅有社保是绝对不够的。另外刘先生在未来20~30年还有赡养父母的义务,也应适当增加以父母为受益人的定期寿险或意外险。

  二、理财目标及规划建议

  根据刘先生的财务状况和生活上的想法,我们认为他应该将理财目标放在房产规划、退休养老安排和风险保障体系的建立这三个主要的方面,下面给出具体的分析。

  1.房产规划。现有的房产暂时不用于自住,建议出租增加收入,每月的租金可以直接补充刘先生的支出预算或留作备用金。刘先生计划在45岁改善住房条件,换购100平方米左右三居室住房。根据广州目前的房产价格,再考虑房价年增长率、旧房折旧率等因素,换房时新旧两处房产价格间约有70万~80万元左右的差额。建议刘先生将目前的国债、基金、股票、银行理财以及定期存款中的2万元共14万元资金和今后每月定投的2000元基金作为换房的准备金,在7%的年收益率下,10年后可积累60万元左右的资金,到时再加上10年期15万~20万元的贷款,每月还贷1800~2400元左右,55岁前还清,则换房目标可以实现。

  2.退休养老安排。对于单身贵族来说,提前储备足额的养老金是保证安享晚年生活所必备的。根据刘先生的收入状况、社保规定可以测算出社保养老金的收入替代率约为45%~50%。为保证退休前后生活质量不变,至少还要在退休时准备约180万元的资金。建议每月定投2000元,以8%的年收益率为目标来积累养老金。

  3.建立风险保障体系。首先应保留2万元左右的活期存款和货币基金作为紧急备用金。商业保险安排上,由于对单身人士来讲,自己是家庭唯一的经济支柱,一旦出现健康问题,收入下降的同时还可能需要护理服务,所以应先考虑大病保障和住院医疗保障。大病保障可选择重大疾病产品,保额20万~30万元左右。住院医疗保险可选择津贴类产品,以弥补医保福利以外的费用损失。随着未来收入的增加和新产品的推出再适时地补充和替换。同时可以附加定期寿险和意外险,以父母为受益人,为父母的老年生活增加一份保障。年保费应控制在1万元左右。

  三、 执行方案总结

  综合以上规划方案,建议刘先生建立专用账户、分账投资来准备购房和退休资金。执行方法如下表:

  完成上述操作后,刘先生每月尚有1500元结余,可用短期定期存款或货币基金的形式储蓄到年底,同年终奖一起,用于保费支出、旅游支出和其他机动性的支出。

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