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利率降2-3个百分点 小贷步入“分化”阶段

2012年06月24日 20:17 来源: 新金融观察报 【字体:

  在狂奔突进4年后,小贷行业竞争加剧,分化现象凸显。而受经济下行压力与央行降息影响,小贷利率普遍降低2-3个百分点。

  “小贷公司开始进入分化阶段。” 浙江大学经济学院副院长金雪军在接受新金融记者采访时认为,小贷行业试点以来,做得好的公司既是规范经营的,也必定有较好的盈利空间,但也有一些小贷公司经营较差,难以在竞争中生存。最新的案例是,甘肃首家成立的银隆小贷公司陷入亏损泥潭,出现“业务停滞、未通过年审到停办所有业务”的发展困境,濒临“退市”。同时值得关注的是,近期小贷公司“一反常态”,以往业务繁忙的小贷市场出现萎缩,新增客户锐减;曾经不到1%的不良贷款率出现上浮,部分甚至超过5%;过去因“无米下锅”所引发的强烈融资需求亦渐渐冷却,种种迹象令人深思。

  利率下行

  “去年贷款的年利率为21.6%,今年下调为19%左右。”有着多年银行经历的浙江湖州吴兴万邦小贷公司(下称“吴兴万邦”)总经理吴雪峰向新金融记者表示,今年的贷款利率有所下降,具体根据每位贷款客户的资质而定。

  自2008年银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来,全国小贷公司迅猛发展。央行统计数据显示,截至2012年3月末,全国共有小额贷款公司4878家,比2011年末新增小额贷款公司596家。从贷款余额上看,江苏省、浙江省和内蒙古名列三甲,分别为936.47亿元、567.14亿元和343.22亿元。

  小贷公司以利率低于民间借贷的优势,吸引了大批中小企业客户。但近几年紧张的资金市场使小贷利率“扶摇直上”,不少小贷公司的贷款利率起步价就是利率上限——银行基准利率的4倍;也有的小贷公司以收取手续费等方式变相拉高利率水平。新金融记者曾致电多家小贷公司发现,部分小贷公司甚至跨越“银行基准利率的4倍”的红线,月息高达3-4分。小贷利率高企颇受市场诟病,而此次利率下调似乎也在意料当中。

  今年6月央行降息之后,小贷公司利率应声下调。央行表示,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点,调整后的一年期贷款利率是6.31%。根据银监会公布的相关文件,小贷公司的利率区间为基准利率的0.9-4倍,调整后,小贷公司的利率浮动区间由5.9%-26.24%下调为5.6%-25.24%。

  央行降息成为一个风向标,小贷行业闻风而动。

  “贷款年利率由去年的21%下降为18%。”鄂尔多斯一家小额贷款公司负责人表示。

  浙江瑞安华峰小额贷款股份有限公司(下称“瑞安华峰”)已未雨绸缪地下调利率,该公司高级顾问陈寿清告诉新金融记者:“今年4月份我们就下调了贷款利率,年利率由23.04%调整为21.24%。现在整个银行的贷款利率都有所下降,小贷行业下调的幅度更大。”作为浙江首家注资达8亿元的小贷公司,瑞安华峰累计发放了108亿元贷款(截至2011年底),平均年利率长期在20%上下徘徊。为争夺市场空间,更多的小贷公司正筹划下调贷款利率或制定优惠措施以招徕客户。

  客户量增长放缓

  多家小贷公司表示,只要客户资质较好,利率“还可以商量”。但即便如此,公司负责人向新金融记者表示,今年小贷的经营情况比往年差,新客户增长乏力,一股小贷“寒流”正悄然逼近。

  吴雪峰表示,“整体的业务量出现下滑,以往都是一边经营,一边增加新客户,扩大规模,现在老客户在后期排查中有所剔除,但新客户的增长减慢了。”为寻找优质新客户,小贷信贷人员各出高招,一些公司变相做起了促销活动,如“鼓励业务员去商业街向老板们宣传、推销小额贷款”。

  业务量的萎缩引发市场格局的变化,小贷公司的卖方市场优势正逐渐减退。浙江一位小贷公司负责人向新金融记者表示,以前资金在一年中的第一二季度就放贷完了,现在到了年中账面资金依然不少。而且整个经济环境不好,客户的违约风险加大,小贷公司放款变得更为慎重。其中南方多个城市的小贷公司客户数量增长放缓,风控代替收益成为放贷的最先考虑因素,原本续贷容易的老客户要重新接受风险排查和审核。对于深受楼市拖累的北部鄂尔多斯小贷行业来说,事情变得更为棘手。除了处于歇业状态的公司,恢复业务的小贷公司为防控风险,纷纷要求客户必须经营实体,以保证还款能力。

  “今年小贷公司经营压力较大,新客户难以拓展,老客户也逐一排查才能减少坏账产生。”一位刚刚离职的小贷公司负责人向新金融记者透露,今年小贷行业的不良贷款率整体上有所上浮,从不到1%上升至3%左右,部分甚至超过5%,影响公司正常经营。而甘肃银隆小贷公司濒临“退市”的前车之鉴亦令人警醒,昔日“一年保本,两年盈利,三年增强”的豪言壮语被连续亏损的现实所吞噬。

  风控优先

  除了棘手的新客户拓展问题,小贷公司的融资需求呈现微妙变化。对比2009、2010和2011年,今年小贷公司的融资需求明显减弱,多位受访的小贷公司负责人表示,公司账面资金较为充裕,过去普遍存在的“无米下锅”或“少米下锅”问题并不突出。有上市计划的浙江小贷公司则放慢了上市步伐,全力应付当前的经营风险。

  从嗷嗷待哺到资金相对充足,小贷市场的供需格局正悄然转变,一路高涨的融资需求如今让位于最为紧要的两个工作:开拓市场和把控风险。

  “今年的融资需求没有以前那么迫切了,主要是把现有的贷款风险把控好,然后积极寻找较为优质的新客户。”吴雪峰表示。

  据银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定,小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。其中小贷公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。事实上,为缓解小贷资金之渴,江苏、上海、浙江等地的小贷融资方式屡见松绑,分别制定了上浮银行融资比例的小贷新政。以浙江为例,去年浙江先后出台多部法规,放宽小贷融资限制。其中《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》、《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》,将小贷从银行融资的比例由公司资本净额50%上调到100%,并“鼓励符合条件的小额贷款公司通过境内外资本市场上市融资”。

  今年4月份公司就下调了贷款利率,年利率由23.04%调整为21.24%。现在整个银行的贷款利率都有所下降,小贷行业下调的幅度更大。

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