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大企业提前还贷冲击 银行转战中小企业

2012年07月14日 08:06 来源: 中国经营报 【字体:

  相隔28天,央行第二次降息,贷款利率浮动区间的下限亦由基准利率的0.8倍调整为0.7倍。

  利率市场化进程的加速,让商业银行倚重“垒大户”的弊端无所遁形——当下银行正处于一场由大企业主导的提前还贷风潮中。“降息冲击最大的不是中小企业,而是大型和超大型客户。”某大行对公业务负责人告诉《中国经营报》记者。

  大企业提前还贷

  “最近央企、大型企业出现了一波提前还贷潮。”某国有大型银行人士告诉记者,部分大企业跟银行讨价还价,要求把贷款利率降下来。

  “我们行要提前还贷的数额不小,因为大企业一单贷款量就很大,它们占对公贷款总量的比例较高。”某股份制银行广州分行对公业务部的一位负责人也坦言,同样遇到大企业提前还贷现象。

  “这些大企业在各家商业银行都有授信额度,现在它们开始跟各家银行谈判,哪家银行给出的贷款利率低,它们就会把贷款转向哪家银行。”上述股份制银行的人士告诉记者,“由于大企业往往与银行签订较长的贷款期限,在贷款合同已签的情况下,即使是市场的利率下降了,但要临时调整贷款利率也不易操作,所以贷款时间较长的大企业往往先把贷款还上,再与银行就新的贷款重新议价,或就分期贷款中尚未放贷的那部分贷款利息进行讨价还价。”

  根据央行新政,降息前,一年期的贷款基准利率为6.56%,6月8日这一数字降至6.31%,7月6日再降到6.00%;议价能力强的大企业,要求其实际贷款利率迅速随之下调。

  “对那些大型和超大型企业的项目,我们银行一般会降到基准利率略有上浮,或是基准利率,未来也有可能会在基准利率上打折。”上述国有大行的人士说。

  目前银行贷款一般都是给企业基准以上的利率,打折比较少(只会给大型企业、央企)。相关数据显示,目前贷款利率处于基准以下的贷款占比已下降到历史低位,截至2012年3月底仅为4.62%。

  大企业要求提前还款让银行陷入两难,“我们挺为难的——不降贷款利率就会流失大客户,但降低贷款利率,收益又太低。”上述股份制银行人士说,“我们目前最多只能接受基准利率。因为我们银行的放贷额度有限,所以得考虑贷款收益,如果收益太低,放贷项目就批不下来。”

  贷款结构调整

  利率市场化,使银行赖以为生的贷款业务面临重新调整。从我国上市银行看,2011年利息净收入在全部营业收入中占78.5%。

  此前受经济减速影响,实体经济的信贷有效需求明显下降,银行资金无法找到足够的优质项目,银行不得不在月末最后几天通过票据贴现来突击用完信贷额度。

  今年2~5月,银行的票据融资大幅增长,如5月票据融资占全月新增贷款超过1/3。不过,到了6月份,多家银行票据融资呈负增长态势。公开资料显示,6月份,工、农、建三家国有大银行,交行、光大等股份制银行的票据融资都呈现负增长。

  票据业务的减少与银行调整贷款结构有关。“5月以来国家相关部门加速项目审批,一批基础设施项目集中上马,银行配套资金有滞后性,6月陆续进入。尽管给政府的大型项目贷款利率较低,一般在基准利率上下浮动,甚至可能要在基准利率上打折,但还是比票据贴现的收益要高。”上述股份制银行人士表示。

  除了政府大型基建项目的带动,房地产贷款项目也在近期升温。“我们现在愿意贷款给房地产项目,当然选择的是一些地段好、实力强、回报率高的项目。”上述股份制银行人士说,此前该行对房地产贷款态度谨慎,长期未用满总行允许的比例,但现在已将房地产项目贷款的额度用完。

  个人房贷也随之走俏。北京一位王姓小姐告诉记者,早前其曾向某国有大行申请个人房贷,当时由于银行资金紧张,一直未能批下来,而近期银行主动联系放贷。“业务员告诉我,目前银行资金较宽松,对公业务的有效贷款需求不足,所以他们银行把部分额度调整到风险较低的房贷,并且还主动给了8.5的折扣。”王小姐说。

  据记者了解,工农中建四大行目前在北京地区首套房贷利率均已触及8.5折。

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