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谨慎扎紧财富口袋 银行理财风险不可小觑

2012年10月08日 15:36 来源: 上海热线 【字体:

谨慎扎紧财富口袋 银行理财风险不可小觑

  随着沪上个人理财项目的增多,消费者在理财中遇到的问题也越来越多地进入公众的视线。无论是银行理财产品的高收益骗局,还是储蓄变保险的“偷梁换柱”,甚至于适用范围最广的信用卡、银行卡,也因为收费的不合理或收费项目的不公开,导致消费者时不时要在这些产品上遭遇资金的“缺胳膊少腿”。

  不得不承认,在面对理财产品“百花齐放”的今天,消费者也面临着理财陷阱的“十面埋伏”。在我们上海热线财经看来,如何增强自己辨别银行理财产品的个别骗局的能力,是我们每个人的理财必修课。今天上海热线财经就为大家总结三大识别方式:

  首先,我们可以把复杂的问题简单化,不同品种的理财产品挂钩的种类各不相同,特别是银行表内与表外的理财产品,挂钩的种类复杂性也是不一样的。比如有货币汇率、个股、指数、基金等等,这些产品的年化收益率明显比非结构化产品高出很多,但相应的风险更大。产品说明书中往往“暗藏杀机”。结构化产品,通常会限定一个范围区间,挂钩标的是否涨出或跌出该区间,决定了投资者到期能否拿到相应的年化收益。一些产品采用“篮子挂钩标的”模式,即挂钩多个标的物。其产品结构设置更加复杂。即使是保本投资产品,如果其挂钩标的很多,也往往不会达到说明书中陈述的预期收益率。一位业内人士坦言获得8%-10%的收益其实很难,挂钩标的多造成同时满足条件的概率急剧下降。因此简单地说,年收益率维持4.5%-5%之间是较为正常的。

  其次,如何理解保本产品。当你拿到一份产品说明书时,基本要素栏中通常都会明确标明是否保本。无论是“保本固定收益”还是“保本浮动收益”,需要注意的是, 有些理财产品只是部分保本型的,比如设定90%保本,则本金最多亏损10%。据悉,现在市面上的大部分保本产品,都是“有条件保本”。例如,多数银行会在产品说明书上用小字注明本理财计划有条件保证本金,即投资者持有本理财计划到期或银行提前终止该理财计划时,承诺理财本金保证,超出银行保障范围的本金损失风险由投资者自行承担。不少投资者有个误区,认为保本型理财产品在整个投资期内都可以100%保障本金,其实,提前赎回并不在承诺范围内。违约赎回价格通常根据市场价格计算该理财计划的公允市值。假如理财本金为10万元人民币,违约赎回价格,9800。投资者违约赎回本金=投资者认购总份数/计息单位份额×违约赎回价格=100000/10×9800=98000。这样一来,投资者将有2000元的损失。

  除此之外,看是否保本我们要懂得举一反三,我们通常认为投资债券类的产品也属于保本产品,其实不然,中资行的理财产品,多属于非结构化产品,投资方向主要是国债,央行票据,企业债券等。这类产品年化收益率大约在4%-5%之间,相对结构化产品要低一些。但这类理财产品并非没有风险。其风险大多取决于银行信用。非结构化理财产品的投资人多为银行的无担保一般债权人,当银行发生资不抵债时,有担保债权人将对本行资产享有优先于无担保一般债权人的受偿权,投资者可能损失其本金。

  我们认为:银行理财产品的风险和收益就是一把双刃剑,收益高的产品风险肯定也较大。我们建议,消费者在购买理财产品之前一定要细心向银行工作人员询问相关的挂钩信息,并仔细阅读理财产品说明,在确认自己清楚了风险之后再购买。自己也应养成主动和定期查询对账的习惯。客户可在银行网点专柜、网上银行或开通银行账户变动短信通知、开通“综合月结单”服务查询其持有的理财产品最新信息。客户在购买理财产品时应索取并妥善保管办理业务时的相关凭证。对于没有正式回单或仅出具手工收据的交易,需特别给予谨慎对待。

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