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银行理财花哨迷人眼 需练就一副火眼真睛

2012年10月08日 15:56 来源: 上海热线 【字体:

银行理财花哨迷人眼 需练就一副火眼真睛

  理财品作为银行拓展中间业务的重头,显然有利于促进直接融资发展。但随着理财品市场利率竞争的加剧,使得银行在“保市场”与“增利润”间陷入两难境地。收益率越高,越意味着银行不得不采取更为激进的投资策略,进而导致投资风险增大。上海热线财经走访了一些被银行理财“坑过”的市民案例,听听他们吃亏的“教训”可以让我们有所警醒

  目前反应最为普通的情况就是:预期收益等于实际收益。家住松江某小区的傅先生,今年5月中旬从股市撤出10万元资金,购买了一家股份制银行为期3个月的短期理财品,当时被告知预期年化收益约5.2%。上月到期去赎回时,傅先生发现到手的实际年化收益仅3%,以为银行搞错了,赶紧去查。该家银行的答复是“预期年化收益”与实际收益是两个概念,这款理财品的实际收益只有这么一点。虽然缘由算是搞清了,但傅先生不免气恼:“既然是预期收益,当初宣传时为何要大吹特吹?”过于强调收益是现在银行理财中首要解决的问题。

  其次,最为让投资者头疼的是:理财产品变身保险产品。市民傅先生的遭遇还不算是最糟的。买了理财品遭遇零收益、负收益甚至掉入“陷阱”的大有人在。在川沙的一家外企工作的李女士,今年初花20万元从一家银行购买了一款三年期“理财产品”,当时银行的销售人员告诉她,产品收益可达7%,风险低并有分红,比定存划算多了。半年后,李女士因儿子出国读书急需用钱,想提前赎回该产品,却被告知当时所购买的是保险产品,如果退保,不仅收益分文全无,连本金都要打折扣。成了标标准准的“大忽悠”。

  据相关数据显示,今年至今已到期的银行理财品中,累计亏损最严重的高达40%多。且投资者与银行之间的信息严重不对称,在理财产品信息披露中也经常存在部分银行不披露实际收益率或选择性披露数据的情况。其中披露到期收益率最低的是外资银行,披露率仅为13.4%。以上这些“血淋淋”的事实在告诉我们,当你选择银行的理财产品时候,需要擦亮自己的眼睛,不能被一时的收益完全蒙蔽了,投出去的钱,可都是有风险的,不珍惜的后果很有可能是血本无归。我们上海热线就为沪上各大银行理财中存在的问题,总结了三大最为主要的风险,望大家引以为戒:

  风险之一:恶性竞争滋生利率泡沫。今年以来,各银行使出浑身解数揽存吸储,银行理财品之间的“价格战”愈演愈烈。特别是利用长假期间,银行类似超短期的7天理财产品的收益率在今年的统计数据中持续飙升,甚至超过了1年期理财产品的预期收益率。我们需要提醒购买者:当预期收益被炒得越来越高,风险也一定会在同步等比放大。

  风险之二:短线融资做长线投资。由于放贷资金紧张,银行为了增加收益,往往会假手理财产品,将信贷资产“表外化”,以获得更大放贷空间,甚至将这些资金投向那些资金需求量大、期限长的企业。我们需要注意:一旦这些贷款企业经营不善,还不上贷款,必定会造成银行的不良资产增加,而购买相关理财产品的投资者,此时也很难获得收益,其中利弊,需要自己综合的权衡。

  风险之三:票据理财打“擦边球”。因为贷款额度有限,银行便和一些金融机构合作,打“擦边球”腾挪信贷规模。例如,银行利用一些金融机构对“票据卖断”和“票据回购”业务在会计处理上不做区分的漏洞,将票据转贴现,卖断给该机构,再回购票据,腾挪出信贷规模。

  我们上海热线财经认为:银行理财产品的营销方式现在普遍存在偷换概念的现象,一直是把最诱人的甚至仅存在于“实验室”里的东西摆在投资者面前,使投资者对理财产品产生过分美妙的幻想,而又常常在产品运行中无法达到,投资者很容易被超高预期收益所迷惑,希望我们的投资者明白高收益的产品必然伴随着高风险,购买自己了解,能承受的产品才是自我理财的最终好方法。

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