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四大不良习惯让你沦为“卡奴”

2012年10月11日 21:00 来源: 理财周刊 【字体:

  信用卡在带给我们便利金融服务的同时,也隐藏着诸多成本。不良的用卡习惯很可能致使持卡人沦为“卡奴”。

  四大不良习惯让你沦为“卡奴”

  近日,一篇关于年轻人月入两千,却办理了25张信用卡,导致债台高筑,不得不靠父母卖房还款的新闻引起社会广泛关注。

  2010年,小周办理了12张信用卡,授信总额高达13万元,但他的年收入却不过2万多元。一度无节制地用卡后,他只能靠向高利贷借款10万元来偿还信用卡欠款。父母得知后,倾尽所有为儿子偿还了债务。同时,还致电卡中心,告知儿子没有还款能力,希望以后不要给他办卡,将其拉入“黑名单”。

  但没想到的是,仅仅过了4个月,小周又从9家银行办出了13张信用卡,这次不但欠了银行十几万元,还欠了十几万元高利贷。最终,父母不得不卖房还债。

  报道一出,有人对信用卡中心的审核制度提出了质疑,既然申请人已经被列入“黑名单”,为何还能再次办卡?也有人对小周父母的管教提出质疑,小周既然已是成年人,为何他在用卡方面毫无节制,甚至在父母为其还债后又欠下更多债务?

  在大家对事件发表评论之余,我们更应该从中吸取教训,反观我们本身的用卡习惯,是否也存在着这样那样的问题呢?如果无法将这些陋习摈除,或许有一天你也会成为第二个“小周”。下面我们就来一起看看,最有可能带来麻烦的用卡坏习惯。

  习惯一:盲目办卡,管理失控

  卡中心的开卡活动总是颇为诱人,“开卡后消费一笔即送积分”、“开卡后消费满三笔可获赠礼品”等形式多样,加上很多异形卡具有个性化特点、联名卡具有双重卡片功能,往往都能吸引众多年轻人申办。不知不觉中,你的钱包里就可能堆积了五六张甚至更多信用卡。

  先不论你从这些卡片中获得了多少好处,单是管理起来就会非常麻烦。比如年费,一般只要持卡人顺利开卡,卡中心就有权利收取年费。尽管现在的年费政策较为宽松,多是“首年免年费,刷满X次后免次年年费”或“首年免年费,刷满XX元后免次年年费”,但对于拥有多张信用卡的持卡人来说,稍有疏忽,就不得不支付该笔成本,除非你的卡片都是终身免年费的。

  又比如每月的还款。通常我们只有一张工资卡,同行信用卡可以绑定自动还款,而他行信用卡则需通过其他途径还款。网上银行、手机银行再发达、还款渠道再多,每月光是数算着最后还款日都会让人烦心吧。

  因此,我们建议大家理性办卡,更注重卡片的实用功能,而不要被表面的花哨或是一次性的活动所吸引。

  习惯二:不停分期,“减压”变“增压”

  有人或许会说,“信用卡分期多好呀,1万元分12期还款,每期只需还款不到1000元,一点压力都没有。”

  的确,分期能分散大宗消费或是高额账单的压力,但更应该看到的是,分期有成本,且成本不低。如果你习惯了不停分期、不停为自己“减压”,实际上会付出更多。如果无法改正这一习惯,就会永远被分期所累。

  假如持卡人7月消费了2万元并申请分六期偿还,每期手续费0.6%,那么他之后每月就需要还款3453.33元,其中120元为分期手续费,六期手续费共720元。若持卡人9月又有了一笔1万元的消费,同样分六期偿还,那么每期就需要还款1726.67元,其中手续费60元,六期手续费共360元。表面看来,持卡人的还款金额得到了分摊,但原本两期的欠款却分别延长至六期,叠加部分每月的还款金额并不低,为此所需增加的手续费成本也达到了1080元,欠款金额有增无减。

  因此我们认为,持卡人申请分期应在实在无力一次性全额偿还欠款的情况下进行的,而没有必要对有能力偿还的欠款进行分期。对于卡中心举行的分期优惠活动,比如分期送积分、分期送礼品活动也应有所衡量,毕竟你需要付出实实在在的手续费。

  习惯三:透支取现来还款

  欠款无力偿还,除了申请分期外,一些持卡人还会选择更糟糕的方式,就是利用其他信用卡透支取现,“拆东墙补西墙”来堵住漏洞。而由此造成的结果是,欠款越来越多,最终无力偿还。

  我们知道,信用卡透支取现并没有免息期,卡中心会按日计收取款金额万分之五的手续费,年化利率高达18%,这一成本远高于一般贷款利率。以透支5000元为例,20天的利息就需要50元。不仅如此,一些卡中心还会设置取现手续费,1%至3%不等,这更是让持卡人“雪上加霜”。

  值得注意的是,一些信用卡具备预借现金服务,可满足紧急现金需求,或是紧急转账需求,但其成本与透支取现是一样的,同样按日计收万分之五的利息。

  此外,还有一些持卡人对于无力一次偿还的欠款会选择仅还“最低还款额”部分,这当然能保住信用记录良好,但却会增加利息成本。卡中心会从持卡人消费当天开始计收每天万分之五的利息,不再有免息期。通过对比我们发现,只偿还“最低还款额”部分所引起的利息成本,通常会高于分期还款手续费。因此,这种做法只适用于临时救急,比如两三天内能还上全部欠款的,否则,持卡人还不如分期还款,锁定成本更妥当。

  习惯四:弃用卡片不销卡

  你的抽屉里有多少睡眠卡呢?要知道,睡眠卡的隐患可是很多的。遭到“弃用”的信用卡如果不能及时注销,很可能产生年费,更糟糕点就会被他人盗用。

  先来说说年费,正如之前所说,如今的年费政策通常需要持卡人消费满一定笔数,或是金额方可免去下一年的年费,若你的卡片未曾申请过注销,那么这个规则依旧有效。持卡人长期不用卡片的结果只会是达不到免年费的门槛,从而平添成本。

  再来看看卡片安全问题。如果被你弃用的卡片不慎遗失,很可能被他人盗用。因此,比较妥当的做法是弃用后销卡,再保险点就是销户。所谓单卡注销即仅对持卡人名下的某一张信用卡进行注销,而整户注销,则是注销持卡人整个账户,其名下所有卡片都会被注销。两种注销均只需电话申请即可,且不收取任何费用。

  据卡中心工作人员介绍,持卡人选择整户注销的话,必须还清所有欠款,而选择单卡注销且还有其他在用卡片时,就无需满足这一条件了。因为各张卡片的欠款均会汇总到同一账户中,持卡人只需按账单要求继续还款即可。也正是为了确保持卡人销户时账户中没有欠款留下,销户申请一般需45天后才会正式生效,而销卡申请一般即刻生效。

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