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银发族如何选理财产品 储蓄与国债最稳妥

2012年10月17日 15:23 来源: 新文化报 【字体:

  重阳节又被称为老人节,如何关注老人的经济生活,让他们老有所依,老有所养呢?近日,记者采访多位理财专家,根据老年人的理财特点和风险承受能力,盘点出几份适合老年人的理财规划。

  储蓄

  优点:安全方便

  缺点:回报率低

  推荐指数:★★★★★

  中国农业银行(601288)吉林省分行财富管理中心财富顾问王卉认为,“家庭资产的增值保值”并不适合大多数老年人,在舒适养老的经济能力之外有余钱,再考虑适当的理财方法和理财产品,但应以确保养老金安全为前提。她表示,最适合老人的理财方式就是储蓄,对老年人来讲,这是最简单、最方便、最安全的理财产品,缺点是收益较低。

  老人选择储蓄也是有技巧的,存款日期不宜时段过长,可选择一年期定存并到期转存,这样既不用到期跑银行,也可避免因存期太长带来的加息损失;最好是分散储蓄,比如有10万元钱不能存成一个定存单,而是要分成五份,这样一旦急用取出部分钱时,可以将利息损失降到最低。

  国债

  优点:稳妥放心

  缺点:变现能力差

  推荐指数:★★★★★

  中国银行(601988)吉林省分行个人金融部客户经理张楠表示,“银发族”理财除了储蓄以外,买点国债也是不错的选择。因为国债可以保障老人的资金安全,稳妥放心,而不用像投资高风险、预期收益高的股票市场、期货市场那般担惊受怕。国债从收益情况而言,比定期储蓄稍高一些,但缺点是变现能力差。如果考虑到货币的流动性,国债不如储蓄,如果老人在三年或者五年之内对大额现金没有启动需求,可以将其部分转换为国债,前提是预留正常花销及大病应急处置金等。很多老人会将国债持有到期,并按照购买时的利率享受到期收益,但值得一提的是,记账式国债还可以中途买卖,获取差价,并不一定要等到到期兑现。

  保险

  优点:解除后顾之忧

  缺点:可能会出现“保费倒挂”

  推荐指数:★★★★

  平安人寿保险吉林分公司首席理财规划师张勇认为,一般的养老保险都是针对年轻人而言的,老年人购买,已经没有多大意义。而有一些长期险种可以供老人们选择,虽然可以为老人解除后顾之忧,但也可能出现所缴保费高于所获得保障的“保费倒挂”现象。对于老人来说,首先应该考虑的是健康保险和意外保险。因为在现实生活中,医疗保健占据了老年人日常开支的很大一部分。健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险;医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。而意外伤害保险具有保费低、保障高的特点,且投保费率与年轻人投保的费率差别不大,保障较为全面。

  此外,张勇表示,有条件的老人可适当选择分红险,具有投资功能的返还型分红寿险,不在乎投资收益多寡,但确实包括了很多保障功能。同时,还能返还投保老人的本金,比较适合手头有余钱又没有其他低风险投资渠道的老年人。

  黄金

  优点:投资方式较多,实物黄金本金安全,收益稳定,且保值增值

  缺点:纸黄金及黄金T+D风险较大,专业性高,不适合老年人

  推荐指数:★★★★

  黄金尤其是金条,最大的优点就是保值增值,还兼具避险的功能。

  吉林省集币有限公司贵金属投资分析师欧景新表示,投资黄金的主要渠道有投资金条、纸黄金和黄金T+D递延交易,销售机构有银行、专业黄金投资公司等等。虽然都是按上海金交所报价,但不同的投资方式,在投资特点和收益上都有不同。比如,普通投资类金条,不同销售渠道在交易费用上还是有着不小的区别。普通投资类金条,除了发行方的普通标记之外,无其他附件内容。此类金条在上交所实时报价上每克有不同程度的加价,不同销售渠道的加价幅度相差很大。一般情况下,银行目前销售的投资性金条有自主品牌和代理销售两种,特点是成本高,比较适合中长期投资。此外,一些专业黄金投资公司的投资金条也值得考虑,一般规格20克到1000克不等。

  此外,欧景新表示,除了普通投资类金条之外,还有纸黄金和黄金T+D两种投资方式。“纸黄金”又叫账面黄金,通过账面系统进行黄金的买卖,从黄金价格的上涨中获得收益。纸黄金投资的起始门槛较低,较为适合黄金投资的入门选手,老年投资者如果感兴趣,而且具备一定风险承受能力的话,可以选择纸黄金。但是,与投资金条和“纸黄金”相比,银行的黄金T+D业务投资风险较大,不适合老年投资者。

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