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银行竭力卖理财产品 常挖三大“陷阱”

2012年10月17日 15:58 来源: 投资快报 【字体:

  近年来,A股赚钱难,银行理财产品却受到越来越多个人投资者的青睐。银行理财产品市场近年来异常火爆,一是远高于定期存款的收益率,二是投资者对银行的信任。在过去一年里,银行理财产品曾经让很多人趋之若鹜。但是,近日多家银行均爆出收益亏损的消息,有的理财产品到期时有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也有可能不保,让投资者遭受损失。

  记者近日梳理了目前普遍的银行理财问题现象,发现这些现象的背后其实就是一个个理财陷阱连环套,稍不注意,十有八九必亏无疑的种子便从下单购买那一刻起,就种下了。现列出普通市民在购买银行理财产品时常遇见、最突出的3类必遭跟头的“陷阱与杀机”,以飨读者。

  投资者必遭跟头“陷阱”一:

  广发以“年化收益率”为幌,绝口不提收益率

  如今有多家银行的理财经理在接受投资者咨询时能提示风险,对股票基金类理财产品,也不会公然给出“预期收益率”这样的字眼。不过在区分收益率和年化收益率、具体风险解释方面,提示仍然不够。

  何为“年化收益率”?年化收益率仅是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。比如某银行卖的一款理财产品,号称91天的年化收益率为3.1%,那么你购买了10万元,实际上你能收到的利息是10万*3.1%*91/365=772.88元,绝对不是3100元。

  另外还要注意,一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款就当天计息,到期就返还本金及利息。理财产品都有认购期,清算期等等。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的,比如某款理财产品的认购期有5天,到期日到还本清算期之间又是5天,那么你实际的资金占用就是101天。实际的资金年化收益只有772.88*365/(101*10万)=2.79%。绝对收益是772.88/10万=0.7728%。

  日前,郑女士前往广发银行广州某支行办理业务,想将自己手里有近年来攒下的10万元搞个定存,看到银行电子屏幕上有款国庆版理财产品介绍,写着83天,9月27日为募集起始日(起息日为10月9日),投资起点金额为5万,收益率高达4.5%,在银行有关工作人员的建议下,便想购买该理财产品以提高收益。不过当郑女士问银行工作人员,购买10万元83天能有多少钱收益时,银行销售人员拿了一个计算器,按着年化收益率一顿噼里啪啦的算出来,显示,83天能有4500元的收益,但是却没有进一步的操作计算:还需要除以365天算出1天的收益,然后乘以83天,才能算出83天的实际收益。后来有旁边人提醒,才接着一算,结果只有1049元,比存银行3个月定存只多334元。而当郑女士咨询产品有没有风险时,银行工作人员表示,该产品保本,但是有风险,在郑女士要求下,最后拿出一份产品说明书并说,你自己看吧。看着长达好几页充满专业术语的说明书,郑女士心里很没底,最后退却了:“还是存定期吧。”

  无论是银行宣传产品,还是银行理财经理解释产品时,很少明确区分年化收益率与收益率的差别,其实两者之间实际差异很大,如前者提到的郑女士咨询的产品写着收益率为4.5%,如果是年化收益率,则83天只能获1049元的收益;如果是收益率,则郑女士的收益可高达4500元!

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