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提前还房贷 从5个“W”考量保卫钱袋

2012年11月21日 09:07 来源: 南方都市报 【字体:

  年关将至,面对银行政策的不确定性,不少买房族又要重新梳理理财计划,提前还贷这一理财环节正在紧锣密鼓提上日程。即使在降息周期,不少买房族仍认为购房贷款中的商业贷款在实力具备的前提下应提早还完。

  提前还房贷怎样才合算?近日南都记者在多家国有和股份制银行咨询发现,个人住房贷款提前还贷中大有玄机,相对来说国有银行制定的标准要比股份制银行高,还贷违约及手续费国有银行高于股份制银行,而外资银行多采用差别化的定价方式。

  违约金:国有银行高于股份制银行

  记者在调查中发现,针对个人住房贷款提前还贷的费率,国有银行制定的标准要比股份制银行高,外资银行多采用差别化的定价方式。

  由于在与银行签订的贷款合同中不提及其他还贷方式,提前还贷并不会被银行所鼓励。因此,在客户选择的情况下,部分银行或多或少会收取一定的违约金。

  收取违约金方面,工商银行(601398)根据具体贷款数额上下浮动,一般为0 .01%-0 .26%。另外还明文规定:提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过6个月贷款利息,政策性贷款免收取,合同中约定不收取的按照合同执行。

  值得注意的是,有些银行办理提前还贷是不产生手续费的,例如建行。股份制银行则相对“优惠”,如浦发银行(600000)兴业银行(601166)等都不收取手续费。由此看来,股份制银行的提前还贷手续费用要对国有银行要低。

  分段计收方式等诸如此类灵活的收费方式则更多地体现为外资银行。其中恒生银行贷款放出两年后提前还款免费。在贷款放出第一年内(含一年)提前还款的,且已偿还的分期还款连同提前还款金额(包括该次提前还款)累计相当于或超过贷款金额的60%,提前偿还金额的3%,最低不少于人民币2 .5万元。

  不过,中原地产客户经理刘先生表示,国有银行之所以收费要高于股份制银行是因为国有银行客户群多、体量大,银行需花费时间精力来把这部分资金做规划,尤其在是客户集中提前还贷的情况下。

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