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缩短贷款年限 比纠结“次年”“次月”调息更实际

2012年11月28日 09:09 来源: 南方都市报 【字体:

  市民李先生:最近在陈村万科缤纷四季买了房子,正在办按揭。有朋友说,按揭贷款最好是选择“次月调”,因为今年几次降息,他当时选择的是“次年调”的,所以都没享受到,需要到2013年1月1日利息才能降下来。是不是选择“次月调”比较划算呢?

  佛山第一创业证券理财师徐弘:银行当下执行“次年调”和“次月调”两种个人按揭贷款利率调整方式,央行调息后,房贷利率是次年调还是次月调,房贷合同中均有约定,通常合同中默认的都是按年调息,所以老房贷只能等到明年1月1日才按新利率还贷,只有新房贷才执行新利率。房贷办理时,客户也可选择“次月调”,但签了合同就不可再改,多数银行只允许贷款人更改一次调息方式。

  由于贷款利率既可能降,也可能升,所以修改调息规则相当于与银行对赌在贷款期限内,到底是降息时间多,还是加息时间多。当处于降息通道时,“次月调整”对客户有利;当处于加息通道时,把“次年调整”改成“次月调整”,客户反而会多付出利息。所以更改房贷调息规则需谨慎,要对未来几年的利率走势有一个基本判断。不过,我觉得房贷都不是三两年的事情,一般都是十几二十年甚至更长时间,在这其中肯定有遇上加息通道也会经历降息通道,这一点对大家都是公平的,没必要执着于“次月调”还是“次年调”。

  当然,如果你准备一两年之内就能还清,或房贷剩余“尾款”已不多,那可以去选择“次月调”。其实,如果还款压力不大,通过缩短贷款期限来降低利息支出,要可行得多。比如,如贷款50万元20年还,执行6.55%基准利率,则20年总利息为39.8万元,但若缩短贷款期限为15年,尽管月供有所增加,但15年总利息却降为28.6万元,能省下超过11万元的利息。

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