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年终奖发了 该用来提前还贷吗?

2012年12月30日 09:35 来源: 金羊网—羊城晚报 【字体:

  年终奖该用来提前还贷吗?

  年末,不少单位会发一笔年终奖,有了这么一笔钱,是否该提前还贷?

  银行理财师表示,是否该提前还贷可分情况来看。对于未享受贷款打折,甚至利率还上浮的购房者,手里有闲钱,又无其他较好的投资渠道,可以考虑提前还贷。提前还贷分为部分提前还和全部提前还两种方式,购房者可以根据自身财务情况,结合贷款时和银行之间所签署的合同约定选择提前还的方式。但以下几种情况则可先不选择提前还贷。

  情况一:享受7折优惠房贷利率

  目前房贷最低只能打8.5折,年末银行资金紧张,9折都很难拿到,老房贷的7折利率优惠基本上只是个“传说”。另一方面,如按目前5年期基准利率7折后计算,实际执行利率才4.585%。对应的5年期存款年利率就有4.75%。更何况现在不少银行存款利率最高可上浮10%,加之各种理财产品的推出,收益很容易就超出利息成本,因此不提前还贷才是明智之举。

  情况二:近期还有其他贷款需求

  按照国家目前依然强调限购限贷的房地产调控政策,如果现在把钱一下子还给银行,一是可能面临无法再次申请贷款的难题,还有一种可能是即使再申请贷款成功,利率也可能会上浮,若是购房,即使归还了贷款,仍会计入“套数”。因此,如果还有其他投资需求的借款人,只要投资收益能高于贷款的利息支出,也不建议提前还贷,浪费宝贵的房贷机会。

  情况三:等额本息还款已还到中期

  使用等额本息还款法的借款人,当还款年数已接近还款中期,就不适合提前还贷。因为这种还款方式前期还的利息多,本金相对少,到还款中期时已经偿还了大部分利息,提前还款的部分更多的是本金,此情况下提前还贷节省利息的意义不大。

  情况四:等额本金还款期已超过1/3

  比如还款期限为20年,现在已经过去了7年,就没必要提前还了。这是由于等额本金还款法负担的按揭是“先高后低”,前几年中已经将本金和利息的大头还完,剩余的贷款即便遇到利率上涨,利息变动也不会特别明显,提前还贷节省利息不多,意义同样不大。

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