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银行竞相争夺农村市场 涉农理财产品存疑

2013年01月01日 09:59 来源: 农村金融时报 【字体:

  华夏银行(600015)私售理财产品事件还在持续发酵,工商银行(601398)理财产品事件又再起波澜。在浙江金华,10多位农民用1200万元的拆迁征地补偿款购买了所谓的理财产品,资金却遭易手和冻结。

  频繁爆出的银行代销投资产品到期不能兑付的事件引发了监管部门的行业大整顿。近期,更是不断有声音质疑理财产品的实质是“庞氏骗局”。据悉,一份标注为内部特急的《中国银监会办公厅关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》已陆续下发至各银行业金融机构,要求15日内完成排查,并形成正式汇总报告。

  近年来,理财产品作为新兴财富管理工具,市场十分火爆,社科院近日发布的《金融蓝皮书:中国金融发展报告(2013)》指出,今年前三季度已累计发售约2.39万款产品,远超2011年发行量总和,今年全年的发售量将不低于3万款,募集资金规模流量不低于20万亿元。

  理财产品的繁荣景象正从城市扩展至农村,各家银行竞相争夺农村市场。然而,向缺乏理财知识的农民发行理财产品是否适宜?涉农产品的设计是否能够收益并到期支付?如何保证农民的利益不受损失?涉农理财产品让人疑窦丛生。

  国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆在接受《农村金融时报》记者采访时说:“不太好说理财产品是否适合卖给农民,前提是要对农民进行区分。‘农民’是一个很复杂的概念,从很贫穷的人到富裕的人都有,很多农民是最接触市场的人,已经同企业家一样。理财产品不适宜卖给所有农民,但有相当一部分农民已经有能力购买理财产品。这里的能力一是指他们有足够的资金,二是指他们的知识储备和对市场的了解。”

  某商业大行工作人员向记者解释了在银行内部理财产品的运作机理:作为中介机构,银行从投资者处募集资金,再投向贷款企业,但当接受贷款的企业流动性出现风险时,有些银行会做垫款,有些银行会继续发理财产品,把流动性风险再传递下去。尤其是中小金融机构资产较少,风险抵御能力弱,更容易出现偿付困境。而且,投资者都要求高回报,议价能力弱的中小金融机构倾向于将资金投向高回报的项目中去,而这些项目往往都存在较高的风险。

  吴庆并不认同理财产品是“庞氏骗局”这一说法。从方向上讲,市场需要理财产品,这对需要资金的人和需要投资机会的人都有好处。但是理财产品需要更加透明,“不能做成谁都看不懂的东西”,投资者投资并不是去“撞运气”和赌博。“我们反对银行开发一些‘赌性’十足的产品,不能把金融市场搞成赌场。”

  尽管农村市场已成为金融机构理财业务的“新大陆(000997)”,但中国地方金融研究院副院长汤烫向记者坦言:“涉农理财产品非常难推广。”同时,面临各大商业银行的“虎狼之势”,中小金融机构在这个领域有所滞后。

  山西寿阳农商行针对农民推出的“寿星盈”理财产品却打破了这一常态。据该行行长郑俊生介绍,“寿星盈”第一期产品为票据,理财期限为94天,在稳健投资的基础上,收益率达5%。第二期理财产品为债券,于今年7月底亮相,理财期限为58天,在稳健投资的基础上,预期收益率达3.7%。

  郑俊生告诉记者,两期产品一经推出,之所以很快销售完毕,首先是宣传推广到位,其次是农信系统营业厅深入城镇、乡村的优势被极大发挥,农民也可以在家门口享受到专业的银行代客理财服务,因此理财产品得到农民的认可。据说,寿阳是寿星故里,别出心裁地将产品取名为“寿星盈”,也许更能迎合县域和村镇居民的心理。

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