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银行保险纷纷联姻 蜜月过后隐忧渐现

2013年01月14日 07:41 来源: 大公财经 【字体:

  2012年银保渠道继续低迷,而银行系保险公司凭借背后财大气粗的银行股东,保费大幅上升,风光无限。数据显示,2012年1-11月,9家银行系寿险公司保费同比均实现正增长,保费市场份额更是由2011年的1.6%上升至3.8%。而同期银保业务占比较高的中国人寿(601628)新华保险(601336)和太保寿险,保费规模同比增速仅为-0.81%、3.89%和0.32%。

  尽管四大上市保险公司占据大多市场份额,但银行系险企的市场占有率却大幅提升。由此导致中小和外资保险公司的生存空间被大幅挤压。他们因资金、规模、网点的劣势,难以与大型保险公司和银行系险企竞争。不排除未来面临被收购、被兼并的窘境,甚至为保险业带来“洗牌”风潮。

  由于银行系保险公司盈利可持续性成疑,两者还需要一定的磨合期。他们虽同属金融领域,但经营模式、经营理念、领导班子迥异。

  尽管现阶段银行系险企业绩上行,但磨合中产生的矛盾极有可能造成经营不善,盈利缩水,甚至导致两者“分手”。

  已剥离保险业务的花旗银行亦是前车之鉴。1998年,美国花旗银行与保险公司旅行者集团合并,总资产7000亿美元,净收入500亿美元,一度成为世界上规模最大的全能金融集团之一。好景不长,由于保险业务回报率不高,赢利波动较大,资本运营方式保守,无法与其他金融机构有机融合,再加上花旗对主营业务的重新整顿和配置,2002年,花旗分拆了旅行者的财险业务。2005年,又以115亿美元将旗下旅行者寿险和年金公司与几乎所有国际保险业务卖给了美国大都会寿险公司,正式退出了保险领域。所以,银保联姻需要磨合,一旦磨合不顺,就会产生盈利风险。

  此外,银保合作后,银行系保险公司虽然网点多,但是销售寿险产品仍需要营销人员进行讲解,营销人员为卖出保险产品而大力推销,不可避免出现销售误导。且银行系保险公司成立时间不长,各方面制度并不完善,所以仍会出现服务不到位的问题,尤其是理赔服务不及时的问题会比较突出。

  目前银行入股保险公司后,并未马上推出较适应客户群体的产品,仍停留于浅层次的“混业经营”模式。而且大部分银行系险企都是寿险公司,险种较为单一,缺少财险等其他品种,不利于银行系保险公司的长期发展。

  银保“联姻”现阶段正处于婚后的“蜜月期”,郎情妾意,好不甜蜜,不禁让人艳羡。但之后这段“婚姻”要想长久,还需要双方进一步磨合,统一经营模式和经营理念。保险公司还需完善各项制度,切实采取措施防范可能发生的风险,设计银保渠道专属产品,符合消费者需求和市场预期;银行除了渠道支持外,还应协助保险公司开办更多的营业网点,在客户定位和挖掘、提升信息化水平等方面应提供更多的支持;监管层需制定相关政策法规对银行系保险公司和银行进行全方面的监管,以最大程度地减少风险和问题发生。

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