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四、 银行理财产品

2013年01月14日 15:17 来源: 金融界网站 【字体:

  四、 银行理财产品

  目前市场上银行理财产品种类繁多, 12月初国内各大媒体对华夏银行员工私自出售投资理财产品到期无法兑付事件的报道,将银行理财产品的兑付风险、资金池甚至是销售环节的风险等问题再次推到公众视线之内。从金融市场规律来说,货币存款理财化是利率市场化过程中的一个必然现象,从理财产品的投资标的来看,风险较低的利率产品和债券等占比达到60%,在下图显示的其他项中大部分资金也是运用于同业拆借等货币市场,因此,只要设计发行、投资流程合规,风险控制到位,这些理财产品本身的风险并不大。

  银行理财产品从大类上可以分为两类:保本型和非保本型。保本型的理财产品的大部分资金被配置于债券、银行间同业市场等低风险资产,小部分投资于信托、股票、期货等高风险金融产品博取高收益;而对于非保本型理财产品,大部分将被投资于股市、基金、外汇、信托、票据等领域,投资者将面临相应的市场波动风险。 保本型理财产品属于银行自营业务,在表内计算,因此投资者承担的风险相对较低,不计入影子银行的统计范围;非保本型产品投资风险由投资者自行承担,属于表外业务,计入影子银行统计范围。

  风险:

  从理财产品资金池与资产池的匹配来看,一旦出现不规范操作,则必然会隐藏较大的风险。多个理财产品的资金形成一个大的资金池,然后对接到由债券、票据、信托计划等共同组成的资产池,将导致单一的短期理财产品难以明确对应到相应的长期投资标的,无法明确核算盈亏。自华夏银行事件以来,银监会加大了对银行理财产品合规性的审查力度,并对已发行的产品进行风险排查和整顿。经过本轮整改,整体而言银行理财产品短期内出现系统性风险的可能性较低。

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  机构来源:展恒理财

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