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外资行押宝小微企业

2013年01月16日 07:08 来源: 大众证券报 【字体:

  外资行押宝小微企业

  除了中资银行积极耕耘,新年伊始,多家外资银行也纷纷表态看好小微企业市场,将小微企业业务作为利润新增长点,并当做其在中国的目标客户甚至是重要目标客户来发展。

  由于外资银行在国内市场的个人客户较少,他们的重点关注对象多为企业客户,而小微企业客户成为其重要的利润贡献点。据悉,渣打银行去年上半年小微企业贷款增长了29%,继上海和北京分别开设小微企业专营支行后,今年还会陆续开设小微企业专营机构,目前正在等待银监会的批复。

  东亚银行去年的工作重点就是将贷款工作放至小微企业,通过发行高收益贷款补充集团资本。东亚银行在其官方网站设置了小微企业信贷产品信息查询平台,可以直接填写企业信息进行小微企业贷款产品的筛选。

  业内人士认为,之所以外资银行愿意把工作重心放在小微企业,主要是其能获得高收益贷款。小微企业贷款利率上浮30%以上都很正常。

  风险日益暴露

  与小微信贷蓬勃发展相对应的是其风险的日益暴露。冯子山分析,小微企业抗风险能力差,在经济不景气局面下,大中型企业相对抵御周期性风险能力较强,而小微企业往往在经济下滑中亏损承受周期短。其次,商业银行小微信贷业务的客户经理不少是从零售贷款客户经理转型而来,而因为小微信贷涉及多个行业,每个行业均有自己的特色,若客户经理并不熟悉客户所在的行业,容易出现各种误判。

  针对小微贷风险管控难度大、运营成本高等世界性的共通难题,不少银行通过各种风险管理手段予以化解,例如批量处理、批量营销、批量授信,或者借助中介机构拓宽客户融资渠道。但批量开发信贷客户,就会存在小微企业评分卡模型指标选择不匹配、建模数据过错等技术风险。目前利率市场化还属于初级阶段,风险定价的不合理也会形成风险覆盖不足等问题。

  “联贷联保产品的开发和应用就是为了克服小微企业信贷过程中遇到的缺乏抵押担保问题,然而一些产品推出后没有完全贯彻风险隔离措施,最终酿成了更大的风险。”冯子山说。

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