银行“拉储”行为何以长盛不衰？

2013年01月24日 08:58 来源：新京报【字体：大中小】

　　分析

　　发展模式落后致“拉储”盛行

　　银行“拉储”行为何以长盛不衰？

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，银行“拉储”盛行的根本原因还是发展模式落后，没有摆脱“存款立行”的传统思维。在我国“贷款规模”控制的背景下，本年度完成的“贷款规模”对第二年的“贷款规模”有重要影响。各银行一心把贷款规模做上去，只求规模，不求效益，仍然没有摆脱传统的增长模式。做大贷款规模，就必须把存款规模提上去，这是“拉储”盛行的内在原因。

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　　赵锡军认为，银行可以争抢客户，但竞争必须合法、有序。在大力整治“拉储”乱象的同时，有关部门和各银行亦应对传统的增长模式有所反思。

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，应对“存贷比”考核是银行“拉储”的原因之一。按照我国银行业的发展模式，控制住存贷比，也就控制住了银行信贷扩张的规模。无论是季末存贷比考核还是从2011年开始的日均存贷比考核，都是银行重要的考核指标。银行贷款总额比存款总额不能超过75％，银行在扩张贷款的同时又要降低存贷比，只能把分母做大，也就是多拉存款。由于利率市场化尚未完全放开，银行缺乏通过正常渠道进行价格竞争的手段，而客户经理的出现则使银行把员工的作用发挥到极致，进而产生各种“拉储”乱象。

　　业界呼吁弱化存贷比指标

　　近年来银行业所出现的疯狂“揽储”现象背后，是75％存贷比红线的硬性规定。而随着利率市场化的逐步推进，对存贷比松绑的呼声越来越高，甚至有消息称存贷比有望取消。

　　所谓存贷比，是指银行贷款余额和存款余额的比值。从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款要付息的，而贷款利息是银行获得的收入。去年7月，曾有消息称银监会将取消银行存贷比不得超过75％的硬性规定，引发业界热议。一些学者认为，目前的存贷比不仅直接对贷款构成了制约，而且会构成降低贷款利率的障碍。

　　银行业协会去年发布的《中国银行家调查报告2012》也显示，有72.6％的受访银行高管认为，在保留存贷比指标的同时，应对该指标的约束效力、指标值和测算方式进行调整。其中，41.9％的受访者表示，存贷比指标应保留作为监测指标而非硬性监管约束指标。

　　安邦咨询报告表示，基于风险考量，商业银行的存贷比红线并不能一取消了之，还需出台更多的政策予以配合，以保证对银行流动性风险的监管不至于被削弱。光大银行[微博]报告则认为，尽管仍作为立法约束，但随着金融市场的发展和融资工具的创新，银行存贷比受重视程度会逐渐降低。据悉，全球其他各国均未对商业银行存贷比设立要求。