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盈利模式失衡 资产业务短板

2013年01月25日 08:22 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  盈利模式失衡:资产业务短板

  “邮储贷款业务起步晚,信贷队伍一直处于建设过程中。”一位熟知邮储银行的同业人士介绍道,但这几年邮储在批发业务方面的积极表现令同业瞩目,尤其是2011年10月,与国开行并肩,且单独拿出400亿资金援助处于困境的铁道部时,市场更见识到了邮储银行的雄心。

  因而,进入2012年,在银监会监管四部有关邮储银行下一步监管重点中,省以下开办公司贷款以及平台贷款风险均在监管关注视野之内。

  “各地分行的进取精神很大。”1月14日,邮储西部某省分行谈到批发业务时如是说,雄厚的负债业务,19%左右的存贷比,既是邮储的优势,也是邮储的短板,这块短板对应的就是并不发达的资产业务。

  银监会内部数据显示,邮储拥有雄厚的负债优势,截至2012年6月末,各项存款余额43462.8亿元,较年初增长10.9%。其中储蓄存款38211.9亿元,占比87.9%,市场占有率9.92%,在同业中居第四位;2008年后发展起来的公司存款为5214亿元,占比12%。

  相较而言,资产业务失衡的问题不容忽视。尽管近年来信贷业务规模不断扩大,但截至2012年6月末,各项贷款7521亿元,而该行独特的资产结构也颇为有趣。

  截至2012年6月末,该行4万亿资产结构中,与贷款业务相关的个人贷款、公司贷款、专项融资占比分别为9.7%、5.6%和8.3%,三者相加不足34%,与此同时,该行又是资金市场的主要资金拆出方,债券投资、存放同业款项、票据贴现和买入返售占比分别高达23.4%、22.4%、6.2%和1.3%,四者相加将近资产结构的六成。

  而在7521亿贷款结构中,小微企业贷款仍然是该行的主导性资产业务,小企业贷款和小额贷款占比分别为9.5%和17.9%,经过多年在批发类信贷领域的努力,批发类信贷占比已高达24.2%。

  然而,两类业务模式在理念和流程上的巨大差异,以邮储银行现有的风控和管理能力,能否驾驭则要打上一个问号。

  一位熟知邮储的资深银行家告诉记者,中小企业的特点是业务需求复杂,风险控制要求高,这适合采取公司业务的模式,加强风险成本控制;而由于中小企业规模小,单笔业务金额较小,与之对应的是银行人力成本和操作成本较大,需要采取个人业务的模式。“要做好中小企业业务,必须走出第三条路将两种业务模式融合,推出一种兼顾优势、避免缺陷的创新业务盈利模式。”

  尽管截至2012年6月末,邮储银行不良贷款仅为33亿元,贷款不良率0.44%,但不良增加显著,不良贷款余额比年初增加10.1亿元,小额贷款不良率2.28%,较年初增加0.45个百分点。

  “下一步监管工作重点之一就是防范新业务风险,包括省以下开办公司贷款、票据业务、理财业务和信用卡业务风险等。”上述监管人士告诉记者。

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