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刘加隆：四个趋势决定信用卡业务未来

2013年01月31日 16:11 来源： 新周刊 【字体：大 中 小】

　　中国企业家杂志曾出封面专题，“蛇口基因”——招行即其代表，比如提出“有困难，找市场”，而非“找市长”。“相信市场，相信科技，相信国际化”是招行的文化基因。

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　　曾有客人投诉说，“就因为你是招行的，所以要投诉你。别的行我还不理呢”。可见客户对招行的要求也是市场化、国际化的。

　　招行信用卡见证下的十年支付金融巨变。从第一张国际标准信用卡在中国诞生，到金融开放引入外资银行发行信用卡。时势造英雄，英雄也造就时势。解读招行领先行业的商业模式，必须到社会趋势和前卫科技中去找答案。

　　马蔚华行长曾言，“作为一个银行，如果抓不住未来的东西，永远只能是一个二流银行”。

　　银行可以很酷，可以很潮流，但这一切都须基于对趋势和科技的精准把握。

　　Q&；A

　　《新周刊》（以下简称“新”）：关于数据挖掘，它对招行信用卡究竟有多重要？

　　刘加隆（以下简称“刘”）：我们首先从内部数据开始，从客户行为与他们的年龄、性别、居住地址、从事职业相关开始，研究其深层需求。我们有 10年的数据库积累，这是我们的金矿。

　　新：国内信用卡消费，你说21至28岁是黄金年龄，这跟国外的不一样，国外都是28以后是黄金年龄。如何解释？

　　刘：主要受消费文化和国内商业模式的影响，及信用卡本身的成本影响。消费者28岁以后，通常赚不到他们信用贷款的费用，这时只能转变成零售模式。比如中国人喜欢用借记卡，国外很少借记卡，都是用信用卡。这是中国特色。

　　新：是不是可以这样说，21岁至28岁更像西方，比如消费观念等？

　　刘：价值观靠近。年轻时，往往是无忧无虑，对未来充满信心。到28岁以后，遇到的问题是养老问题、房子问题、医疗等，这让他们慢慢迈向比较传统的父辈价值观和消费形式。

　　新：在当下经济不景气的情况下，年轻人消费有没有发生变化？

　　刘：年轻人收入比较低，在通货膨胀下，可提前消费，又可分期付款，信用卡对他们是很有利的选择。他们还对打折这个事特别看重。

　　新：现在出现类似“卡奴”现象，不是良性的现象，怎么看待？

　　刘：要两方面来看：一是，这与个人的独立和自我负责的精神有关。人生理成年后一定要对自己的行为负责。而我们在“在家靠父母”传统观念下，年轻人无论在人格还是财务上完全独立相对较晚。所以学会对自己负责，学会控制欲望很重要。另一个是，行业内要有限制，如果你有4张信用卡，不管是哪家银行的，招行都不会再发卡给你。对此要有行业自律。5年前我们就开始呼吁了。当然，还要建立公民个人信用制度，要将公民的行为，无论是好的行为还是坏的行为，都记录在案，以便降低整个社会交易成本。

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（责任编辑：杨泠子）

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