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刘加隆:四个趋势决定信用卡业务未来

2013年01月31日 16:11 来源: 新周刊 【字体:

  新:不同世代,不同人群,他们的消费观有什么差别?

  刘:从性别来看,男性比女性通常消费能力会高一倍,风险平均值也高一倍;如果经济不好,应争取更多女性客人;如果是经济景气,应争取更多男性客人。从年龄看,28岁至30岁是临界年龄,因为他结婚了,花钱的方式不太一样了。谈恋爱时,男女都爱花钱;可结婚后,行为有很大的变化。男性理工科的更容易受到逻辑的影响,学文科的容易受感性的影响。近年互联网的发展,我们新增客人90%都是选用电子手段。尤其是90后,做什么都是通过互联网来完成的。

  新:现在人们在热议U-SIM卡支付即手机支付,据说在日韩等国早就可以在超市用手机刷卡了。中国这方面的预期是怎样的?

  刘:手机刷卡的产业链很长的。有关日韩可以手机刷卡的信息是不完整的。目前最主流的手机刚开始提供NFC模块,iPhone还不支持,整个技术平台还不完善。有个几年的实验期吧。要知道,这类芯片的价格比较贵,还没有谁为这个事情买单。这是先有鸡先有蛋的问题。主要要看量,量多了成本自然就降下来。需要个3年的磨合。我们计划5年内把所有卡片换成芯片,从磁条往芯片转移。手机刷卡,从时间点上看,2014年应该会是关键的一年。

  新:我听招行内部说,“我们的竞争对手,不在本行业内,而是第三方支付企业。” 2014年以后的竞争对手,也可能是QQ、微信或支付宝?

  刘:一定在互联网!比如支付宝能是最有力的对手,支付宝是既有竞争又有合作。支付这件事情,看起来容易,做起来难。支付有很强的风险管理性质,背后是一个庞大的系统管理、资本管理、风险管理。与互联网企业比,银行有三方面的优势:支付、风险管理、价值观,而我更强调银行的价值观。跟互联网企业比速度我们比不上,我们是庞大银行里面的一个小部门。而他们更年轻,更朝气蓬勃,这点值得我们学习。我们彼此是互补关系,实现动态的竞合。

  新:目前信用卡发展最大的壁垒是什么?

  刘:一是商业模式的建立。中国人特别爱免费的东西,觉得价格越低越好,这不是好现象。我们正从农耕文明迈向工业文明和契约文明,天下没有免费的午餐。表面上的免费会导致整个经济运营效率的下降,这是个常识。第二当然就是信用观念和信用制度的建立了。

  新:招行25年和信用卡10年的历史,代表了中国金融界的变革历程。招商这个带有“蛇口变革基因”的企业,如何继续传承和发扬光大?

  刘:传承是必须的。我们相信市场的力量,这也是招行文化中最好的一部分。招商还相信技术的力量、科技的力量,尤其是IT、通信、互联网。我们相信这些力量,会打破均衡,会让我们领先一步。马行长一直强调,要有把握趋势的能力,并把这些概念率先运用到产品服务里面去。此外,招行高度相信国际化,一直进行国际对标,跟国外的一些好的银行不断学习和吸取好的东西。了解国际趋势,并运用到产品和服务之中。

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