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银行理财绝非“庞氏骗局”

2013年02月01日 20:53 来源: 长江商报 【字体:

  二是银行自身加强专业化建设,必要时建立专营机构或资产管理子公司。对银行自身而言,加强投资研究能力与风险管理能力建设从而实现银行理财业务的转型刻不容缓,相应的组织架构调整、人员投入、系统建设应随之跟上,包括设立资产管理业务专门的机构与人员,实现前、中、后台分离;提升投资研究与风险管理能力、辅之以相应的IT系统建设,使业务模式向资产管理业务拓展;加强客户细分,保证合规性销售;整合银行传统业务,从产品销售向为客户提供财务规划与资产配置方案过渡。必要时,应鼓励银行建立理财业务的专营机构或资产管理子公司。

  三是对理财机构的分类管理。监管机构可以组织架构、内部管控、投资研究、团队配备等能力评价为基础,对推出理财业务的银行进行分类管理,实行业务、产品、地区、对象的不同准入标准,通过分类管理加强银行的自律。

  四是明确银行理财产品的法律地位。由于银行理财产品没有明确的法律框架支持,银行与客户在理财产品中的相互法律关系到底应定位为委托代理关系还是信托关系法律界存在较大的争议,并由此产生出理财产品在交易主体的认定、核算估值制度的制定、结算账户和证券托管账户的开立等方面均存在障碍,已成为理财产品向规范的资产管理产品转型过程中无法回避的问题。加之我国分业经营,使得银行理财产品以前往往借助信托计划,现在又增加了券商定向资产管理计划、保险公司债权计划等作为载体,法律关系复杂。2012年以来,证券、基金、保险等金融机构在监管放宽的背景下加大资产管理业务扩张力度,但由于中国金融体系中,银行仍是客户选择投资品种的主要渠道,银行理财产品的资金往往成为非银行金融机构“通道型业务”的最终资金来源。在实体经济并没有明显增长的情况下,诸雄逐鹿的结果并不是帕累托改进的过程,而仅仅是蛋糕的重新切分。而且通道类业务过多将使理财产品原先的短中介链变成长中介链,反而增加了系统性的流动性风险与信用风险。

  五是扩大银行理财产品的投资范围。在银行理财管理框架逐步理顺、理财产品投资的风险收益能够传递给投资者的前提下,银监会应出台银行理财产品的投资管理办法,允许银行理财产品的投资范围可根据客户适合度加以扩大,使理财业务能够根据市场情况,在更广泛的投资领域中进行资产配置,以获得持续、稳定的投资回报。

  银行理财产品的创新和理财业务的发展可以说是“草根阶层、山寨创新、规范升华、前景光明”。但正因为它的草根性,其生命力也更顽强。凭借与客户的持久关系与多元触点,凭借在固定收益产品和信用风险方面的优势,在提升资产管理能力后,银行理财业务将基业长青,推动中国资产管理业务进一步壮大,并在需求的循环创造中为各种资产管理机构提供更加广阔的发展空间。

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