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楼文龙:加快商业银行经营转型

2013年02月02日 09:29 来源: 中国金融 【字体:

  商业银行经营转型的着力点

  当前银行经营转型应把着力点主要放在三个方面:在服务国家经济结构战略性调整的过程中,积极优化客户结构;在把握银行业务主要“潜力点”和“创新点”的过程中,努力培育差异化竞争优势;在全面推进精细化管理的过程中,大力强化对业务经营转型的管理支撑。

  首先,积极服务国家经济结构的战略性调整。党的十八大明确提出,要加快转变经济发展方式,着力解决制约经济持续健康发展的重大结构性问题。对于商业银行而言,也要积极调整优化自身的经营结构,更好地服务国家经济结构的战略性调整。

  一是服务国家区域发展总体战略,调整优化业务发展的区域结构。适应经济梯次发展与产业梯度转移的最新趋势,合理摆布经营资源,在继续支持东部沿海地区率先发展的同时,加大对中西部、东北部等欠发达地区发展的金融支持力度。同时,积极对接国家新兴区域规划,提供开发性、基础性相结合的特色金融服务,增强对国民经济“新兴增长极”的金融服务能力。近年来,农业银行一直在加大对中西部、东北部地区的信贷资源配置力度,2012年中西部及东北部地区贷款增速高于全行平均水平2个多百分点。

  二是服务国家产业结构的升级,调整优化信贷资源配置的行业结构。加强信贷政策与国家产业政策的协调配合,落实国家改造提升传统制造业,培育发展战略性新兴产业、高端制造业、现代服务业的战略导向。合理把握信贷投向,引导资金更多向符合国家政策的产行业、客户和项目流动。目前,农业银行服务的战略性新兴产业项目已超过600个。

  三是服务国家宏观调控,调整优化新增贷款的投向结构。坚持区别对待,有保有压,对政府融资平台、房地产、“两高一剩”行业等国家重点调控领域的信贷投放实施限额控制。农业银行2012年政府平台、房地产贷款分别压缩了20多亿元和190多亿元,“两高一剩”行业贷款占比也较年初下降0.6个百分点。

  其次,努力培育差异化竞争优势。深入挖掘县域“三农”、小微企业、节能环保、消费升级等我国未来经济发展和银行业务增长的主要潜力点,积极创新金融服务,改变扎堆城市、“垒大户”的同质化竞争模式,塑造差异化的竞争优势。

  一是积极服务城乡一体化发展。十八大提出加快“四化同步”和城乡发展一体化的战略方针,“三农”和县域经济发展将迎来新一轮的重大机遇,城镇化将成为扩大内需的最大潜力。县域市场日益成为各家银行竞争的“新焦点”。目前,农业银行正围绕“强农、富农、惠农”的要求,不断强化对“三农”和县域经济发展的金融服务。农业银行支持的农业产业化龙头企业已近4000家,对国家级和省级农业产业化龙头企业的服务覆盖率分别达到73%和52%;农村城镇化和农村基础设施贷款余额达到3000多亿元;累计发放惠农卡近1.3亿张,惠及3亿多农民。

  二是建立小微企业特色服务模式。在大企业市场化融资深入发展的背景下,小微企业业务日益成为商业银行应对金融脱媒和利率市场化挑战、提高价值回报的新兴业务增长点。农业银行始终把发展小微企业业务作为战略重点,积极推进小微企业金融服务专营机构建设和专属金融产品创新,不断完善小微企业服务模式。目前,共为270多万户小微企业提供金融服务,为4万多家小微企业提供信贷支持。2012年小微企业贷款增速高于全行各项贷款平均增幅12个多百分点。

  三是推进绿色环保领域的金融服务创新。即积极发展“低碳金融”、“绿色金融”,大力支持“美丽中国”的建设。近年来,农业银行严格执行绿色信贷指引,不断加强对循环经济、节能改造、环境保护领域的金融支持。同时,还积极推动节能环保特色金融产品的创新,发行了环保主题的银行卡,推出了CDM(清洁发展机制)顾问业务。

  四是大力发展消费金融和财富管理。抓住居民收入水平提高和消费需求释放的契机,扩大对住房、汽车、旅游等消费领域的信贷投放。同时,围绕居民投资理财需求的升级,加快财富管理和私人银行业务的发展。农业银行始终把发展零售业务作为重要的战略基点,以网点转型为突破口,全面推进零售业务转型,不断巩固和扩大优质个人客户基础,大力发展消费信贷和理财业务。当前,个贷增量已经占到全行贷款增量的35%以上。

  其三,全面推进精细化管理。把精细化管理作为推动经营转型、提升核心竞争力的重要举措,向精细要效益,向管理要红利。通过管理创新,释放业务转型的活力,凝聚业务转型的动力,深挖业务转型的潜力。

  一是实施精细化的资本管理。更好地贯彻落实银监会新的资本管理办法,加快完善资本管理机制。重点是强化各类资本总量的刚性约束,构建条块结合的资本配置方式,加大资本配置与结构优化、价值创造挂钩的力度,促进业务结构的优化调整和资本的节约使用。2012年,农业银行开发推广了“经济资本配置优化应用平台”,推动经济资本在产品、区域和客户间的优化配置。全年信贷类经济资本增幅低于同期贷款增幅8个多百分点,贷款经济资本占用系数持续下降,边际资本消耗比上年下降了31%。

  二是实行精细化的定价策略。对存贷款实行精细化的定价管理,强化负债成本控制,提高资产定价水平,把科学发展的成果体现在净利差(NIS)、净息差(NIM)和资本回报率(ROE)等核心指标的提升上。

  三是加强精细化的运营管理。以改进服务、防控风险、提高效率为目标,加快建设流程式服务、工厂化作业、立体式监控的现代运营管理体系。近年来,农业银行通过推进运营“三大集中”(集中作业、集中授权、集中监控),构建了集约化运作的大后台。同时,积极推进了以临柜业务“标准化、规范化、制度化”和营业机构“铁账、铁款、铁规章”为主要内容的“三化三铁”创建工作,有效促进了全行柜面服务质量和运营安全水平的提升。

  四是实现精细化的IT支持。现代商业银行的业务创新和精细化管理,都离不开信息科技系统的有力支撑。目前,农业银行自主研发的新一代核心业务系统(BoEing)一期已经成功投入运营,未来将能够实现更精准的客户营销、更精细的绩效考核、更严格的成本控制、更全面的风险管理。(中国农业银行副行长 楼文龙)

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