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银行每年少赚百亿元

2013年02月06日 14:26 来源：上海商报【字体：大中小】

　　银行每年少赚百亿元

　　据相关机构测算，银行卡刷卡手续费从2月25日起执行调整后的新标准方案后，在为商户每年减负40亿元的同时，银行将每年少赚百亿元，银联收入也将缩水两成。

　　刷卡手续费的下调对商户来说，无疑是个巨大的利好消息，但对作为收费方的银联和银行来说，减收将是不争的事实。就银行来说，此次调整给银行业全年净利润的负面影响约在1%左右。按照2011年银行业净利润1.25万亿元保守估计，银行业每年将减收至少超百亿元。

　　众所周知，在现有的中国式信用卡业务中，收入来源主要包括年费、交易手续费和利息收入。有业内人士透露，不少银行的信用卡部门收入“大头”仍有赖于交易手续费收入，扣率调整影响会非常大；而即便在招行信用卡这样利息收入已经占到一半以上的情况下，扣率调整也将给其收入带来25%左右的影响，继而影响利润情况。以16家上市银行2012年中报来看，绝大多数上市银行上半年的中间业务中，银行卡手续费收入增幅均位列第一。由此可见，手续费率总体下调对银行中间业务收入必将造成较大的负面影响。

　　就银联方面，据记者了解，目前银联的营业收入结构主要分为境内POS交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分；境内ATM收入；国际业务收入和创新业务收入三块。其中，POS交易转接收入大概占到银联营业收入的60%－70%。照此推算，刷卡手续费调整将对银联收入带来约15%－20%的影响。截至2011年末，中国银联资产规模达到人民币138亿元，营业收入约60亿元，净利润为10.7亿元，若按照上述数据估算，如调低手续费调整将对银联收入带来约15%－20%的影响，这意味着银联可能由此减收9亿－12亿元。而银联最新发布的数据显示，2012年银行卡跨行交易总额21.8万亿元，同比增长37%。假设银联的收益率在1%，粗略测算其营业收入也会相当可观，刷卡手续费下调所减金额也随着银联业务扩张而更为客观。

　　不过，有银联内部人士表示，“实际上手续费也并不是全面下降，而是有升有降，比如房产汽车销售单笔费率就由原来的每笔10元，全部上调到80元封顶，实际省下降值未必有目前外界估算的那么大，但目前我们并未测算具体影响数值。”

　　某支付行业资深人士表示，刷卡扣率调整将会带来银联业务增速放缓，“所以对银联来说，最重要的是加快布局其他业务发展，尤其是在支付模式迁移的环境下，通过创新业务的快速增长来对冲刷卡扣率调整带来的负面影响。”

　　业内观点

　　下调有利于促进消费

　　不过，业内观点认为，降低手续费的确会冲击银行卡业务的盈利能力，但总体影响有限。而且从长远来看应该对银行有利。因为按照经济学基本原理，价格下降需求量就会上升，银行卡的使用成本下降后，使用量有望上升。商家不再排斥甚至会积极地安装POS机，受理银行卡，消费者使用银行卡更加便利，刷卡量会有所增长，这在一定程度上会增加银行的业务量，使银行卡和刷卡机的使用更加普及，从而提高收益，所以此次银行卡手续费下调对银行未必不是一项利好政策。即降手续费有助于扩大银行卡的使用范围，达到以量补价的效果。可见从长远来看，商贸服务业和银行卡产业将得到共同发展，利益趋向是一致的。

　　“我们测算了一下，手续费下调总体对银行业利润的影响，大概不会超过2%。由于银行卡业务每年的增长速度比较高，所以这样一来，可能只是对明年的盈利增速比较高的预期打点折扣，而且从比例来看，商户回佣这块的费用的收入在整个银行卡的收入中间所占的比重，是不高的。”交通银行（601328）（601328，股吧）首席经济学家连平认为，让银行业让利给相关行业，对推动消费，对帮助民营、小微企业解决他们的一些经营困难，应该说还是有一定好处。

　　申银万国的研究报告认为，以2012年中期银行收入结构为例，刷卡费率平均下调27.8%，影响上市银行净手续费收入约2%，影响净利润0.86%。从短期看，刷卡手续费对银行有负面影响，但长期看，刷卡费率下调会刺激刷卡交易量上升，另一方面居民取现需求可能会下降，有利于银行存款的增长。

　　专家分析指出，从宏观角度来说，刷卡手续费下调有利于促进消费。从微观角度，第三方支付机构（与银行）也有竞争，银行的利润现在比较高，所以让他们下调一点。