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节后信用卡还钱多个心眼 最低、分期要算隐性成本

2013年02月17日 07:22 来源: 中国新闻网 【字体:

  兑汇还款谨防资金到账滞后

  利用春节出境游的市民不断增多,在国外刷信用卡购物,回国后再用人民币兑汇还款,可以免除出国前换汇并携带大量外汇的不便,但是持卡人需要注意的是:最好在最后还款日之前就打电话给信用卡中心,告知需要兑汇还款,不然,信用卡中心很可能帮持卡人把下月才需要还款的人民币账户透支金额提前还掉,而让美元账户上的欠款继续欠着,使持卡人莫名其妙被罚息。

  一位在媒体工作的丁先生曾经吃过这样的苦头。去年2月出国时,用工商银行信用卡刷美元,回国后又刷了人民币,3月底,美元的欠款到期日将近,按照惯例先存入足额人民币,然后打电话兑汇还款。可没想到,第一天存入人民币,第二天电话兑汇却说不够,因为存入的人民币已先冲销了3月份的人民币欠款,必须再存入足够的钱才能兑汇,否则美元欠款马上到期就会支付利息。而他用中国银行(601988)信用卡境外消费后的还款同样不顺利,在信用卡到期日当天,丁先生存钱之后电话兑汇,却被告知钱已存但还没到账,要第二天才能兑汇。这让丁先生不解:为什么钱已经存入中行ATM机,也可以看到存款记录,银行却说没有到账?银行客服回答: “这是规定。”隔日丁先生再打电话,接线小姐说钱是到账了,却又先还掉了几天前在国内刷的、要4月底才到最后还款期的人民币,问题与工行如出一辙:钱又不够了,必须再存。没办法,只能第三天到中国银行支行柜台再存入1000元,也被告知存款要到第二天才到账。如此一来,丁先生等于没有按时还款,罚息将以1个月前的美元消费的全额计算。

  银行人士提醒市民,持卡人如在长假期间使用人民币、美元双币卡进行美元消费,并希望用人民币还款,一定要在还上人民币之后,立即跟银行客服人员联系购汇还款,否则这些人民币依旧会躺在账上,不会自动折算成美元还款。

  账单新名词别留疑问

  经过春节信用卡劲刷后,一些持卡人的账单上会出现以往不大见到的新词,比如超限费等。对于这些新名词,一定要弄明白。

  所谓超限费,就是持卡人达到信用卡透支总额后,银行再给予的额外透支额,一般为原透支额的10%。这样的好处是方便持卡人,不用临时再申请调高额度或者刷不出卡;不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费。

  对于银行 “放行”额外透支额,一些持卡人并不领情:既然每笔刷卡消费都能短信通知,为什么当我超支时不能进行短信通知?我怎么知道超支多少元?难道每刷一笔回家要做加法累计啊?我超过透支额,你银行完全可以让我刷不出卡嘛。我有两张信用卡,换一张刷不就得了?干吗要多付这几十元的超限费?据悉,持卡人同信用卡中心 “论理”后,银行信用卡中心的服务人员一般最后都会 “豁免”持卡人的超限费。

  为了免被银行收取超限费,一些持卡人转而向银行申请临时调高透支额度,增幅多在10%-20%,期限通常为1个月,过了规定时间,信用卡又恢复到原先的额度。持卡人一定要记清临时额度的期限,避免出现信用卡还款逾期现象。此外还应注意临时调高额度的超限问题:如果是在一个月的后半月使用超额透支,很可能超额部分会产生超限费。比如A的信用卡透支额是5万元,去年12月20日时他向银行申请调高临时额度3万元,但这3万元他直到今年1月15日才使用。到1月20日,A的信用卡透支额自动降为5万元,而实际上A在1月份透支了8万元,这之间的3万元就会产生5%的超限费。因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前,应该先把3万元还掉,把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内,这样就能避免支付超限费。

  银行理财师还提醒,鉴于春节刷卡消费次数多金额大,持卡人应特别注意信用卡最后还款日,最后还款日就是免息还款期限的最后一天,在这之前还款都免息,逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇,银行会从发生消费的当天,以消费金额为本金按日计算利息,日息万分之五,按月计收复利,同时加收滞纳金。

  信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金,一般为最低还款额未还部分的5%,但由于各家银行政策的不同,所设的最低额度也不尽相同。目前,还有银行对于信用卡透支采用的是全额罚息,即少还1元钱也会被全额罚息。以信用卡透支1万元为例,在还款日前只还了9999元,还有1元没还。如果执行的是 “全额罚息”,逾期的利息仍要按照1万元的万分之五计算,一天得缴利息5元;如果仅以未清偿部分计算,一天的利息只有0.0005元,二者相差万倍。因此,春节长假期间有大额透支的持卡人,本月收到账单后,一定要牢记最后还款日,并努力在到期还款日之前把之前所消费的费用全部还清。实在还不出,趁早申请分期还款或采用最低还款方式,以避免被银行罚息。

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