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信用卡息费计收规则透明度将会进一步提高

2013年02月18日 13:32 来源: 金融时报 【字体:

  记者:《规则》如何体现保障持卡人知情权和选择权?

  答:保障持卡人知情权和选择权是金融消费者权益保护的重要部分。在现实经营中,部分商业银行对有关信用卡计息规则的宣传还不够充分,对有关行为后果存在提示不足的情况,客观上容易造成持卡人与商业银行的纠纷。针对这种情况,《规则》中明确规定了保障持卡人知情权和选择权的条款,包括“在发卡营销过程中明确告知信用卡申请人有关息费计收标准和方法”;“在信用卡申请表上对透支利率、息费计收规则予以明确,并以突出字体显示,提示持卡人未及时全额还款的后果和可能产生的息费情况。透支利率应以日利率和年利率的形式表示”;“通过用卡指南、本行网站等多种渠道,向客户提供信用卡息费计收标准和方法等”。同时,为减少持卡人因非主观意愿未按时还款而产生息费支出的情况,《规则》还要求成员单位“提供在还款日前5天内(含5天)向持卡人进行短信通知等方式的还款提醒服务供持卡人选择”,以便能及时告知持卡人还款事项,避免由此产生的矛盾或纠纷,使持卡人能够更加顺畅合理地使用信用卡服务,享受信用卡服务带来的便捷。

  记者:面对银行业发展的新环境和新阶段,《规则》如何体现对商业银行差异化服务的支持?

  答:《规则》注重把握行业自律和市场行为的界限,在制定过程中本着遵循市场化要求的基本原则,并未对成员单位提出过多限制差异化服务的具体要求,而是通过支持个性化的形式,鼓励其设计不同种类的产品和服务。因此,《规则》提到“成员单位可实施部分计息”,“建立人性化和多样化的息费计收容错机制”等。“部分计息”即对贷记卡透支额中已还款金额给予利息减免优惠,具体减免优惠幅度大小由商业银行根据自身业务经营情况、持卡人资信状况等因素确定,《规则》不进行统一要求。对于各项容错机制,《规则》提出了原则性要求,由各商业银行根据自身业务开展情况及成本收入结构,自行确定具体容错标准及服务内容,在为客户提供多种选择的同时,进一步提高商业银行的服务水平。同时倡导商业银行实施部分计息,在容时、容差等方面更具包容性,给予持卡人更多的便利,特别是要及时应对持卡人的申诉,使信用卡服务更加人性化。

  记者:《规则》中的强制性要求和非强制性要求有哪些?

  答:鼓励成员单位在统一的规则下,提供更加灵活多样的产品和服务。《规则》中的强制性要求主要包括“建立人性化和多样化的息费计收容错机制”、“充分保障持卡人的知情权和选择权”、“提供在还款日前5天内(含5天)向持卡人进行短信通知等方式的还款提醒服务供持卡人选择”等。这些措施具有较强的针对性,能够切实保障持卡人的权益。

  对于“实施部分计息”、“提供容差还款、还款宽限期、更改账单日等服务”的具体规定,由市场主体根据自身经营情况进行选择,这样有利于成员单位提供差异化的服务,满足不同消费者的需求,属于非强制范畴。

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