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贷款难催热民间借贷 小贷公司、典当行、P2P各有各的招

2013年02月18日 17:14 来源: 投资与理财 【字体:

  小贷公司、典当行、P2P理财公司作为民间借贷演变的三种主要形式,这些年在市场的需求下发展迅猛, 其中的风险也不容忽视。

  贷款难催热民间借贷 小贷公司、典当行、P2P各有各的招

  2012年年中,原来在北京房地产销售公司工作的张欣,应聘到一家资产管理公司,成为该公司的部门经理。这家所谓的资产管理公司主要从事民间借贷业务,向普通民众吸纳资金后,出借给急需资金的企业主。

  张欣的转行,与房地产行业不景气有关,更在于她看好民间借贷市场发展前景。目前民间资本的充裕和银行体系的低回报,催生民间借贷产业类银行业务的蓬勃发展。

  小贷公司用银行的钱坐享收益

  在银行从事贷款业务的李军经常会遇到类似这样的情况:企业主从银行获得80万元贷款作为流动资金,其实自身发展只需要20万元,其余60万元全部拿出去放贷。

  这笔账是算得很清楚的:从银行获得的贷款年利率不到10%,将剩余的贷款交给小贷公司,小贷公司会开出超过20%的年利率。如此一来,拿银行的钱可赚超过10%的利差。

  虽然企业的这种行为有可能涉嫌骗贷,但目前民间借贷利率高企,让进入这个行业的放贷人有利可图,于是资金蜂拥而入。

  而这些进入小贷公司的资金,也就失去银行的监管,成为“影子银行”业务。

  据了解,一些有实力的大型企业大多能轻松从银行获得低成本贷款,再把这钱以委托贷款的形式流入民间融资市场,从中牟利。一般而言,银行一年期贷款基准利率为6.65%,但贷款转手之后利率可高达17%—20%,大型企业倒手就能获得丰厚的利差收益。

  小贷公司资金大多借给不能从银行贷到款的小企业主,这些企业还款能力成为小贷公司发展的最大风险,而处理抵押物的能力也考验着小贷公司。

  第二银行——典当行

  2012年年底,北京的各大典当行,房产汽车典当数量猛增,车位也全面告急。一些大的典当行甚至出现了千万级的房产、百万元级别豪车典当品。年底小企业典当量增多,主要是因为小企业融资难问题更加凸显。

  虽然目前央行规定银行一年期贷款的基准利率为6.15%,然而典当行的月利率通常为3%,但放款快、时间灵活的“特长”,让典当行依然被许多商家当成融资的重要渠道。

  做批发生意的王宇,已经是典当行的常客。每年年底,因为需要资金进货压货,他总是将自己的几辆汽车做抵押,借几十万元用来救急,在过年时把货出手,再从典当行赎回自己的汽车。

  “典当这种模式很简单,只要你手上有值钱的东西,就能在短时间内获得贷款。对于我这种短期需要钱的人来说,还是比较合适的。”王宇说。

  尽管典当行利率比银行贷款利率高出不少,但对于普通人来说,即使拿着房产作抵押,短期内也不一定能从银行申请到贷款。因此,典当行也就成了企业主心中的“第二银行”。用圈内的话来讲,如今是“当富不当穷”。从典当公司放出来的钱,90%以上都输送给了中小企业主、个体经营者、房地产商等。

  专家表示,尽管典当行业正处于快速发展壮大的状态,业绩和效益都很可观,但它始终是一个存在着高风险的行业。其中误收赃物、估价失误以及绝当变现难等,都是典当业最常见的经营风险。

  P2P理财公司借势上位

  P2P模式的引进,带火了民间借贷跨越式发展,P2P理财公司也如雨后春笋般崛起。其操作模式和银行的吸收存款、发放贷款的模式最为相似。

  “P2P理财公司没有门槛,只要是注册登记的企业法人就能作业,没有具体的部门监管。摸熟套路后,不少公司就在吸收客户存款、发放贷款,从中收取利差,和银行的业务很相似。”对于P2P理财公司的兴起,业内人士这样评价。

  相对于小贷公司和典当行,P2P理财公司更加灵活,它们大多以理财的名义吸收民间资本,让资金来源更加广泛,成本也更加低廉。

  而进入门槛较低、平台的风险控制能力弱以及监管的空白,又让市场上充斥着良莠不齐的P2P公司。业内人士告诉记者:“只要有满意的收益率,能安全收回投资,他们并不太在意钱投给了谁。一些公司因为借款方的特殊性,就虚拟借款人,圈投资人的钱。”

  和小贷公司和典当行不同,P2P理财公司资金的来源,多是以理财名义集合而来,一旦借款方出现问题,影响的范围也会比较广泛。目前P2P理财公司对借款人的审核和追缴借款能力都在经受考验。

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