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手续费今下调 信用卡“止损”转向信贷

2013年02月25日 07:02 来源: 第一财经日报 【字体:

  银行无奈“饮鸩止渴”

  为了“止损”,大多数银行都选择了在信用卡积分上率先“开刀”。自刷卡手续费下调的新规出台以后,陆续已有不少银行公布了新的积分规则,大都不同程度地提高了境外刷卡的积分,提高兑换礼品的门槛等。

  以中行的白金信用卡为例,自2013年3月1日起,在中国境内(不含港、澳、台地区)交易每消费1元人民币累计1分,其余国家和地区的消费积分则提高为消费1元人民币累计2分、消费1美元则累计14分。

  除此之外,大力发展消费信贷;鼓励分期付款;调整积分兑换门槛,取消优惠促销活动;创新信贷产品等都是商业银行开出的“药方”。

  “信用卡的摊子已经铺开,不可能再收回,为了弥补损失,银行只有通过这个渠道和平台发展一些新业务。”另一股份行零售部副总表示,目前转向“重资产业务”将是一个大趋势,就是通过信用卡渠道发展一些信贷业务。

  事实上,去年以来已经有不少银行推出了信用卡贷款产品,如华夏银行(600015,股吧)的易达金、中信银行(601998,股吧)的信金宝、光大银行(601818,股吧)的易快发、民生银行(600016,股吧)的慧聪新e贷等。此类产品大都无需担保和抵押,符合条件的客户凭信用卡就可贷到30万元甚至更高的额度。

  以华夏银行的易达金产品为例,据华夏银行客户经理介绍,该产品的贷款额度一般为个人月收入的10倍,贷款金额最高可达50万元,不过个人具体能贷到多少要经最终审批才能确定。

  他表示,客户申请时需提供工作和收入证明、银行工资流水账、近6个月住房公积金明细等。如果还能另外提供房产、汽车、银行等金融资产证明,贷款额度会更高。申请成功之后,待贷款申请获批,贷款金额将直接转到银行储蓄卡供客户使用。

  而民生银行也在今年1月推出了一款名为“慧聪新e贷”的信用卡产品。根据民生银行网站上的介绍,该卡是以信用卡做载体、以小微企业在慧聪网积累的网络信用为基础而推出的无抵押免担保、灵活计费的小额信贷产品。

  “因为是纯信用贷款,这无形间也大大提升了这部分业务的风险,加大了银行的风控成本,进而还可能给银行带来系统性风险。”但上述股份行零售部副总也指出,在当前的情况下,为了弥补信用卡业务的损失,借此渠道发展信贷业务是最好的选择。

  上述银行业分析师指出,去年不少银行的信用卡业务量飙升跟这些新产品的推出不无关系,但他认为,毕竟信用卡贷款的额度小,而银行的整体风控能力还是比较好的,所以短期来看对银行整体的贷款质量影响并不大。

  根据《央行报告》,截至2012年末,信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)均继续增长。其中,信用卡授信总额为3.49万亿元,同比增长34.0%;期末应偿信贷总额11386.69亿元,同比增长40.1%。

  同时,《央行报告》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额小幅增长,而占期末应偿信贷总额比例略有下降。数据显示,截至去年第四季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元,较第三季度末增加2.29亿元,环比增长1.6%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%,较第三季度下降0.1个百分点。

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