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小银行热望利率市场化

2013年02月25日 08:55 来源: 第一财经日报 【字体:

  小银行热望利率市场化

  在“母子档”案例中,贷款客户不能提供存款,因此需要为贷款付出额外成本由掮客代为“贴息”买存款;在“以存量贷”的逻辑里,必须先为银行带来存款,才可能获得相对低息的贷款。这两种操作中,存、贷款的实际成本前者高、后者低,但其实际利差却接近。在标准化的金融产品和被管制的利率水平下,一些小银行游走于监管灰色地带,寻找差异化营销之路。借贷款资源换取存款是上述案例的共通手法。

  北方一家城商行高层在接受本报采访时分析称,上述案例的实质为:银行转嫁高息揽储成本给贷款客户,以平价贷款换取平价存款。他建议对此一分为二地看待。

  “一方面,小银行天生缺乏大客户,也没有类似公积金、社保基金等指定性存款,网点和知名度不及大型银行也造成其难以吸引居民储蓄。因此在存款利率上限管制,且存贷比考核相同的情况下,不得不借助差异化手段,以及稀缺的贷款资源拉动负债类业务,他们愿意付出的存款成本也往往高于大型银行。”上述城商行高层说。

  从稠州银行的固定收益理财产品定价亦可略见一斑。该行最新一期158日期限产品预期年化收益率为5.2%,比大银行同期限产品普遍高出逾1个百分点。

  一家小银行内部人士亦对本报称,利率市场化程度仍不高,但小银行在与大行竞争中所期望的定位其实是:相对高利率的存款定价,以及能保证利差的相对高利率贷款。目前,通过提升存款利率吸引存款的空间仍非常有限,而在监管“不准一浮到顶”的规定面前,小银行也不敢开出上浮比例过高的贷款价格。这也在一定程度上使基层操作中出现各种吸存和转嫁成本的手段。“如果存款利率上限放开了,我们便可正大光明地通过提高存款利率揽储了。”

  上述城商行高层还透露了一个细节,佐证小银行对存款利率市场化的期待。去年6月7日晚间,全国140多家城商行的一把手都在成都出席城商行年会,此时央行宣布自次日起不对称降息。在董事长、行长不在办公室的情况下,绝大多数小银行都通过内部快速决策在次日第一时间将存款利率上浮到顶;相比之下,其余最终也上浮利率的大银行却沟通研究了好几轮。

  但另一方面,上述城商行高层也表示,小银行的差异化营销不等于要违规操作,高息揽储会破坏金融秩序,转嫁成本给贷款人会加重企业负担,而“存贷挂钩”则违反了银监会“七不准”要求。

  去年2月,银监会公布了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》,并对贷款定价提出了七项禁止性规定。“协商约定将部分贷款转为存款”、“以存款作为审批和发放贷款的前提条件”等被明令禁止。

  浙江一带小银行曾自诩“存贷挂钩”为其模式创新,但在银监会的重拳整治后,业内人士对此变得讳莫如深。虽然借贷款资源换取存款的实际操作逻辑并未改变,但“在上头检查时,我们现在把这种模式解读为‘现金流测评’,因为只有客户先存款,我们才能了解客户资金流动情况,对企业经营实施监测”。上述台州一家城商行人士说,“事实上,我们对客户的日均存款的要求超过了正常贷款的派生存款比例,而且对于客户在其他银行存款的证明,我们是不会认的。”

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