信用卡坏账逐年增长 风险不容小觑

1评论 2013-02-28 06:57:46 来源:中国产经新闻 作者:梁文艳 3天狂撸22%利润!

  接受《中国产经新闻》记者采访的中商情报网金融行业研究员庞乔元认为,面对信用卡坏账逐年增多,若不加以预防或者监管,未来有可能重蹈类似美国的信用卡危机,尤其是在外部宏观经济环境作用下,信用卡危机爆发的可能性更高。

  报告显示,截至去年第四季度末,全国信用卡授信总额为3.49万亿元,同比增长了34.0%,较第三季度末增加了1516.03亿元,环比增长4.5%;期末应偿信贷总额11386.69亿元,同比增长40.1%,较第三季度末增加了1351.23亿元,环比增长了13.5%。截至第四季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元,较第三季度末增加2.29亿元,环比增长了1.6%。

  对于信用卡坏账的形成,庞乔元认为,信用卡消费初步盛行,其信用卡坏账必然伴随着出现。一方面是我国信用卡消费频次主要集中在年前群体上,其理财观念不强,对信用卡消费认识不够清楚,存在大量的透支消费现象;另一方面就是我国信用卡发行门槛低,各银行之间滥发信用卡现象严重,为获取更多银行客户资源,收取相关信用卡费用,极力降低各自门槛以销售自己的信用卡,导致信用卡市场出现一定的泛滥。

  中国社科院教授、中小银行研究基地副秘书长冯兴元在接受《中国产经新闻》记者采访时说,信用卡坏账数量在增长,这个趋势还会继续。信用卡持卡人数量仍然在不断增加,单个人持卡量也在增加。当前很多消费者,尤其是年轻人,都拥有多家银行的信用卡,他们利用信用卡还款的时间差,免息期时间差倒贷。

  冯兴元表示,信用卡风险表现在超出消费能力过度透支,资金暂时周转困难,信用卡冒用、诈骗以及持卡人恶意透支。各银行过度竞争,争取信用卡用户,导致前端把控不严,会加大信用卡风险。

  近几年,关于信用卡收费及其他的争议持续不断。据媒体报道称,2012年杭州市民董小姐信用卡透支了191元,5年后竟然“滚”出了上万债务;另外,湖南一女子开通信用卡透支购买汽车、化妆品消费达到40余万元,最后只还款13余万元。像上述两个使用信用卡逾期没有及时还款以及恶意透支的案例比比皆是。

  《中国产经新闻》记者在采访中了解到,当前,银行一般与商户合作,从商户的交易额中获得一定的分成。这也是信用卡当前主要业务收入的利润增长点。另外,对于持有信用卡的人,如果到期不能及时还款,银行也可从罚息中获得利益,而银行的罚息相当于“高利贷”,按日计算罚息。

  2012年,上海银监局收到信用卡业务投诉达到982件,占比30.32%,是金融消费者投诉最集中的领域,主要包括信用卡营销方式、透支息收取、信用卡套现、催款方式等。

  中投顾问金融行业研究员霍肖桦在接受《中国产经新闻》记者采访时表示,国内信用卡坏账的增加是各银行为了抢占信用卡市场、大量发行信用卡不可避免的一个后果,信用卡大量发行过程中,银行缺乏对个人信用系统性评估、银行较高的授信总量都是信用卡坏账增加的原因。

  央行的数据显示,我国信用卡累计发卡量占比略有上升,截至2012年末,信用卡累计发卡量为3.31亿张,较上年末增长16.0%。

  值得一提的是,2012年全年信用卡发卡量较前年末增速放缓了8.3个百分点,这或许是银行加强对信用卡管理的一个信号。

  霍肖桦表示,信用卡坏账的大量存在将致使银行的大量资金无法回笼,于国内的金融安全不利。此外,信用卡坏账的存在不仅会降低个人在金融系统的信用,还将会对个人住房贷款、购车、报考公务员等其他涉及信用方面产生影响。

  未来银行应改变信用卡用卡发卡数量与员工业绩挂钩的制度,增加对持卡人偿付能力的系统评估,以降低信用卡坏账带来的风险。

关键词阅读:坏账 信用卡透支 信用卡发卡量 信用卡持卡人 信用卡用户

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