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竞合谋变:银行与第三方支付的“前世今生”

2013年03月01日 08:25 来源: 第一财经日报 【字体:

  探求竞争合作之策

  面对第三方的技术创新、产品创新和商业模式创新,银行不应一味强调监管套利而任由第三方实现金融脱媒。建议采取的积极态度是:一方面,在电子支付领域共同遵循同一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则;另一方面,在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作,以开放共赢和拥抱变化的胸襟,研究彼此商业模式的创新和融合,学习第三方开拓互联网金融的优势,取长补短,共同构筑平衡、健康的电子商务和移动金融生态圈。

  一、电子支付的规范遵循

  首先是遵循银监会86号文的规定。2011年银监会《关于加强电子银行客户信息管理工作的通知》,对银行与第三方开展快捷支付业务合作做出了明确规定:在线支付原则上由账户开户银行做安全认证,在第三方完成安全认证的,应至少首笔交易在银行完成客户身份实名认证;银行将敏感客户信息和账户信息交第三方机构做签约检验的,必须经过客户的授权。这一规定在现有支付宝快捷支付业务中,并没有得到严格的遵循。

  集中管理支付合作,规范系统接入和价格管理。第三方机构为快速拓展线上商户,不断压低银行的线上收单手续费。而且经常在某家银行不同地域的分行之间去背对背营销,在服务价格上各个击破,然后再在同一家银行的兄弟分行之间拿东家压西家,利用不同分行间的不对称接入门槛套利。这一行为,扰乱了市场的价格秩序,使在线支付市场进入一个无序竞争状态,强势者恒强,后来者很难突破这个价格壁垒。因此,对于与第三方机构支付业务的合作领域,银行应采取集中审批、统一接入、统一定价的管理模式,归口电子商务相关业务主管部门集中管理,规范接入模式与系统接口,执行统一价格标准。

  规范银行代扣业务。在与银行的在线支付网关无法合规合作的情况下,一些第三方机构利用对接银行代扣业务系统的联机接口,变相实现在线购物的支付结算,但风险管理上没有按照线上收单的标准来管理,潜在风险很大。银行应严格按照《银联卡代收业务规则》和《银联卡代付业务规则》等行业规范,与支付机构合规开展银行个人账户代扣款业务。

  加强在线商户管理。合作中要杜绝线上、线下交易信息互相套用,禁止套用交易渠道、交易类型、异地收单和层层转包等违规行为。银行应要求第三方支付机构报备并上送二级商户信息,并由第三方机构承担二级商户发展和管理不善造成的风险损失。同时,应明确对于第三方机构的支付限额管控,有效防范与化解潜在的商户欺诈风险,共同维护互联网收单业务的市场秩序。

  二、构筑生态增长点

  在线融资的合作。银行可以利用第三方积累的客户在线交易历史数据,在第三方风险模型的支持下,开展信用型小微企业在线融资。这个潜在的业务空间是巨大的,其核心模式是用交易数据风险分析模型替代风险转移和缓释模式。中国银行深圳分行与一达通合作,由一达通提供会员交易历史信用数据和经一达通担保的融资申请,由中行向一达通授信,一达通在授信额度内再转贷给会员单位,部分业务做到了线上申请、线上放款,且处理时间在一天之内。

  跨行收单和跨境业务领域的合作。第三方支付在跨行结算上有着先天的渠道优势;在跨境业务上,部分国际支付机构已经积累了丰富而成熟的经验。银行应考虑与银联在线等机构合作,除了本行卡收单之外建立跨行收单平台,扩大在线收银台的处理能力。同时,应加强与Paypal等国际多币种支付机构的合作,提供境内境外双向购物的属地化本币在线支付结算解决方案。

  商户资源和客户行为信息的共享。第三方机构在民生、教育、票务、游戏等细分行业的支付方案方面比银行敏感,洞察客户需求;银行与大型制造业、零售业、交通、能源、物流等领军企业的关系比较好。双方在客户资源方面,可以实现良性互介,通过业务互补合作,实现一定程度的数据共享和交叉销售。以民生服务为例,银行可以借助第三方机构集中接入公用事业收费的优势,通过对接快速拓展日常代缴费等民生领域的服务种类,提升服务效率,提高客户黏性。

  移动金融服务平台入口的开放。第三方机构尤其是占垄断地位的机构,应该开放其移动支付入口,与银行开展协议支付业务的互信合作,既提高支付认证的完整性和安全性,同时,也给客户提供多元化的账户介质选择。

  安全防控、反欺诈和防钓鱼的互动。在面对钓鱼网站、电信欺诈、黑客攻击等外部风险事件时,银行和第三方机构完全是站在一个战壕的伙伴,在这些安全控制和风险管理领域,双方应该加大行业透明度,充分交流经验,交换数据,建立联盟,共同保护客户资金安全。

  加强彼此商业模式的研究和创新融合。遑论第三方带来的脱媒压力,其实银行业自身所面临的同业竞争本来也已经日趋白热,但基本上是在同一商业模式下,靠价格、服务和体验的差异化争夺客户和金融资源。第三方的出现,使银行和第三方的竞争变成了不同商业模式之间对潜在客户及金融资源的竞争。

  第三方从购物支付切入,逐渐渗透各个细分行业和市场,不断深入金融服务的触角和领域。绝大部分第三方盈利模式的核心,是以便捷支付的体验优势黏住庞大的终端消费者,再靠自身平台所掌握的终端消费者的优势与两端争夺价格话语权,一端是银行,另一端是商户。其目前的盈利不来自终端消费者,也不来自银行,主要来自商户服务的佣金。一小部分第三方立足中小微企业市场,利用自身的数据资源和中间平台聚合优势,扮演供应链融资中介的角色,或提供财务流动性和现金管理服务。

  而银行的盈利模式,主要来自利差收入和非利差收入两大部分。前一部分,银行和第三方基本没有竞争;而在后一部分,目前双方服务的重合度较高,而且第三方利用银行前期忽视的领域快速进入了一个利基市场。短时间内,因为牌照的问题,第三方无法吸收公众存款,也就无法大规模放款,不会成为社会融资主体。但互联网金融创新中P2P的出现,会不会对银行的小微融资形成脱媒?要看监管部门容忍的尺度。所以,目前银行应该思考如何把在第一部分的优势和第三方在第二部分的优势融合,去开放性创新合作,开拓新的互补双赢的合作商业模式。(作者供职于中国银行)

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