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刷卡手续费如期下调 银行卡盈利须“另辟新径”

2013年03月04日 14:33 来源: 金融时报 【字体:

  2月25日,银行卡刷卡手续费正式下调。记者通过采访了解到,多家商业银行已经完成系统改造,按时完成商户手续费新标准的执行。多位专家表示,虽然刷卡手续费的下调对银行利润构成一定负面影响,但却有利于促使银行通过增加年费、利息收入等途径,探索新的银行卡盈利模式。

  对银行利润影响微小

  据了解,此次银行卡刷卡手续费标准的调整,维持了现行刷卡手续费行业差别化定价,行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类,其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%,一般类下调22%,民生类下调24%,公益类为零费率。

  央行相关负责人在答记者问时表示,商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少将超过75亿元,在一定时期内对商业银行的中间业务收入带来一定影响。

  目前我国银行刷卡手续费分别由发卡行、银联和收单行收取。据专家介绍,刷卡手续费的调整主要将影响银行卡收入和结算业务收入。发卡服务费、银行卡清算机构网络服务费、收单服务费依据所属行业类别按比例下调费率,其中三方收费的分成大约为70%、10%、20%。发卡行服务费归属银行卡收入,收单行服务费归属结算业务收入,两者同属银行中间业务收入。

  采访中多位业内人士表示,银行卡刷卡手续费的下调将对银行盈利构成一定冲击。“截至2012年中期,上市银行实现银行卡手续费收入480亿元,占所有手续费收入的19%,占营业收入的2.2%。据估算,按现有刷卡手续费的行业分布结构,静态测算此次手续费率综合下调幅度约为19%,低于市场预期;刷卡手续费下调后对银行业手续费收入影响约2~3个百分点,对全年净利润的负面影响约在1个百分点左右。”瑞银证券分析师孙旭认为。

  一位股份制银行信用卡部人士告诉记者,降低1%的利润跟整个银行业每年近万亿的净利润来比,少到几乎可以忽略不计,但短期内受影响最大的恐怕是尚处于亏损状态的信用卡业务。

  “中国信用卡业界经常抱怨经营环境比美国、韩国等更差。首先,中国的商业企业利润率较薄,因此刷卡费率本来就比国外同业低很多。其次,我国年费收取困难重重。最后,中国居民普遍未形成超前消费习惯,使用银行循环授信的比例不太高。上述制约使得中国信用卡盈利门槛达到了300万张左右,远高于国外的100万张。此次下调刷卡费率,预计将进一步提高信用卡盈利门槛。”东方证券分析师金麟也持同样观点。

  银行通过多种途径弥补损失

  记者近日在采访中发现,多家银行已经开始采取各种措施,弥补刷卡手续费下调所带来的损失,一方面加大中小商户POS机的铺设力度,另一方面则在节流上做足文章,一些免费服务被“收费”取代,部分银行还悄然提高了以往较为普遍的银行服务项目收费标准。

  如某股份制银行针对手机银行转账汇款的优惠活动已经于2012年12月31日截止。从今年开始,通过该行手机银行、网银、柜台转账汇款均执行标准资费,不再有任何优惠。其手机银行1万元以下转账业务,异地跨行收费从原来的3元/笔,上调为5.5元/笔;1万~10万元的转账业务,从原来的5.5元/笔调整为10.5元/笔。也就是说,如果市民通过手机银行转账1万元,按照新的标准会增加5元的手续费用。

  另一股份制银行通过调整信用卡手续费收取方式来变相上调信用卡手续费,从今年2月15日开始对其信用卡的消费分期及账单分期新设置了36期选择期限,分期手续费由此前的一次性收取增设分期收取。从该银行公布的新标准来看,分期后缴纳的总手续费明显高于一次性缴纳。

  此外,多家银行对自身信用卡积分累计进行了修改,一些银行甚至对积分做了“封顶”限制,部分商户的刷卡积分也被大幅削减。

  以某国有银行为例,调整后该行白金信用卡在中国境内(不含港、澳、台地区)交易,每消费1元人民币累计1分,其余国家和地区每消费1元人民币累计2分、消费1美元累计14分,之前一直都是双倍积分。

  积分大幅“缩水”、越来越难积攒的同时,积分兑换的礼品门槛也提高了:6000元消费积分换一个收纳盒、7万元积分消费换一个水杯、230万元换一个平板电脑的积分含金量,令众多持卡人深感无奈。

  对此业内专家表示,盲目转嫁刷卡手续费调整带来的损失,对银行来说无异于饮鸩止渴,探索新的盈利模式才是正确选择。

  新的盈利模式亟须形成

  数据显示,截至2012年12月末,全国累计发行银行卡35.34亿张,人均拥有银行卡2.64张。去年我国银行卡消费持续增长,全年银行卡渗透率达到43.5%,卡均消费金额5894元。

  “刷卡手续费调整后,一方面刷卡交易量可能上升,另一方面,居民取现需求可能会下降。现金需求减少,银行体系现金漏损率会下降,利于银行存款增长。”申银万国银行业分析师倪军对记者表示。

  中央财经大学银行研究中心主任郭田勇也认为,手续费降低会使银行收入减少,但从长期来看,银行应通过创新将蛋糕做大,争取创收多元化。手续费降低促使更多商户增设POS机等支付终端,银行可以争取以量补价。

  “按目前的规定,银行卡的结算手续费全部由商户承担,导致不少中小商户难堪高费率造成的财务压力,从而拒绝提供刷卡消费,既不便于消费者,也不符合银行铺设渠道的初衷。新规出台以后有望提升商户接受刷卡消费的意愿,扩张已有市场,而且收单费率的上调有利于推动收单业务和银行卡消费的发展,起到一定的以量补价的作用。”长城证券分析师黄飚表示。

  目前国内银行信用卡在年费和利息方面收入不多,主要靠刷卡手续费,而发达国家银行收入则依靠年费、手续费和利息收入。“当市场做到一定量时,必然要求形成新的盈利模式来改变目前收入来源单一的局面,赋予银行卡更多的附加价值,以扩大中间业务手续费收入。所以国内银行可以通过增加年费、利息收入等其他途径来弥补手续费下降带来的影响。”黄飚说。

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