招行去年净利缓增25% 不良率控制在0.61%
1评论 2013-03-05 07:24:34 来源：21世纪经济报道 作者：钟辉 龙头大揭秘！
“招行零售业务的业绩，前几年已释放了。招行的规模已算大型银行了，规模大了相对增速自然会慢下来。”东方证券分析师金麟称，“民生、兴业激进一点，这两年冲得很凶猛。”
东北证券分析师唐亚韫认为，招行利润增速放缓缘于不良贷款压力和拨备提高。
业绩快报显示，截至2012年12月31日，招行的不良贷款率为0.61%，比上年末增加0.05个百分点。
“初步计算招行去年年末的不良贷款余额为 116.16 亿，比第三季度末的 107.25 亿增加了将近9 亿，环比有所增加。”唐亚韫称，“预计第四季度计提拨备的力度有所加大，全年的信贷成本预计在 0.50%左右，比第三季度末的 0.43%有所上升。”
而对于招行的下一个增长点，多位业内人士认为是小微贷款业务生意一卡通。
招行零售金融总部总监刘建军此前曾向本报记者透露，该行自2012年5月把500万以下的小微企业贷款划入零售条线，并推出生意一卡通品牌，截至2012年11月，小微贷款新增770亿，新增规模目前为同业第一，新增客户有6万-7万，不良率0.4%。
“招行的小微业务去年下半年才发力，增量很大，但总量还未成规模，对全年的利润影响很小。预计2013年利润贡献将会增大。”金麟表示。
存贷比之考
业绩快报显示，截至2012年12月31日，招商银行贷款和垫款总额为1.9万亿，同比增长16.4%；存款总额为2.53万亿，同比增长14.08%。
若以此数据计算，招行2012年年末的存贷比为75.19%左右，已经超过75%的监管红线。“监管口径的存贷比还有些调整项豁免，比如小微贷款可不计入存贷比考核范围，但这些影响都不大。”东方证券分析师金麟称。
此前，某股份制银行人士引述央行监控系统数据表示，截至2013年1月末，招行、中行、交行三家银行的存贷比已经超过75%的监管红线。不过该信息未获得上述银行证实。
招行的零售业务战略的基础就是零售存款，以存款为驱动带动中间业务发展，如今存款增长乏力，零售战略瓶颈显现。
“战略转型之后，招行在中高端客户中还是有一定的品牌影响，但在金融脱媒的趋势下，一般性存款变为同业存款的速度只会越来越快。”金麟表示。
不过对于存贷比的考核制度，业内多有怨言。某股份制银行高管曾向本报记者称，“存贷比考核只有中国大陆有，（考核）只会增加银行揽存压力，甚至导致违规揽存，根本没有必要。”
“存贷比考核八九十年代开始的，那时候中国银行（601988）业对资本风险的基本约束没有，现在就没有存在的道理了。”另一位不具名的股份制银行高管称。
东北证券分析师唐亚韫认为，存贷比考核是《商业银行法》规定内容，短期内很难完全取消，但可以通过监管窗口指导或扩大存款口径等方式灵活调整监管方式。
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