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手续费降低促银行卡业务转型

2013年03月05日 15:41 来源: 新金融观察 【字体:

  盈利模式转型

  虽然利润受损,但银行业并没有十分悲观,很多业内人士分析认为,银行卡刷卡手续费下调对银行盈利负面影响有限。据招商证券(600999)(600999,股吧)分析师罗毅的测算,根据2012年上半年的银行卡手续费收入数据,假设刷卡手续费收入占银行卡业务收入的60%,其中并未考虑房产汽车、批发等刷卡手续费封顶额度上调的缓冲,静态结果显示,上市银行2013年整体盈利降低仅为0.8%。

  同时,银行发现,越来越多的店家把过去藏起来的POS机大大方方地摆在了桌面上。“银行让利,办理POS机的商家会渐渐增多,蛋糕做大了,未来还是有利润空间的。”中山大学金融研究院常务副院长陆军认为,现在对于银行利润的关注度非常高,监管层也是出于保护消费者权益的目的,权衡各方利益后作出了这个决定,这会带动信用卡发卡量,同时促进银行卡业务创新升级,长远来看对银行卡业务是一个利好。

  从新规则中分类来看,手续费降低对借记卡影响不大,而对依赖回佣收入的信用卡而言,则对盈利模式提出了新挑战。

  据中国人民银行发布的《2012 年支付体系运行总体情况》显示,2012年末人均拥有信用卡0.25张,较2011年末增长16%,但是同比增速放缓8.3%。而且,每张信用卡的发卡成本超过200元,但各家银行信用卡活跃率却不足30%,去年信用卡坏账总额达到了146.59亿元。

  “总体看去年业务量在增长,但成本也在增加,信用卡盈利也面临更大的考验,不能再像过去那样单纯依靠数量的增长。”某股份制银行相关负责人表示,目前,国内信用卡业务还是处于靠数量取胜的时期,各家银行都在忙着跑马圈地争取更多的发卡量和更多的合作商户,以赚取更多的手续费。

  有研究报告显示,在信用卡业务发展的初期,年费和手续费收入占据主体,而当业务发展到一定阶段,通过资产业务形成的利息收入逐步上升。例如,在信用卡产品发展成熟的美国,发展初期其利息收入占到信用卡整个盈利的25%,商户回佣占到30%,其余45%归于年费及其他收入。而在市场发展成熟的今天,资产业务已经成为美国信用卡盈利的主要来源,其利息收入占到70%,商户手续费和其他收入各占15%。因而,随着手续费的下调,这种盈利模式将逐步被打破。

  据了解,当前,为了应对卡业务收入降低,不少银行在其他方面的服务费上做起了文章。查阅各家银行的官网,记者发现,提高分期手续费、增加分期数是很多银行采取的应对措施,还有的银行对跨行汇款和银联互联网个人代扣业务加收了手续费。

  对此,东方证券的研报认为,刷卡服务费下调打击了银行向零售银行模式转型,同时存在两方面影响:迫使部分小银行退出发卡领域,放弃信用卡业务;未来各家银行信用卡中心把重点放在分期付款等信贷类业务上将会是大势所趋。

  “对银行来讲,因为存在透支以及呆坏账、支持持卡人消费积分、促销活动等因素,信用卡的成本比借记卡更高,应当予以区分。目前借记卡的刷卡收费水平偏高,而贷记卡仍比较低。”中央财经大学银行研究中心主任郭田勇建议,目前,应通过与手机银行、电子银行、第三方支付等渠道的合作,将银行卡消费量不断做大,争取能够以量补价。同时,进一步将信用卡的信用内涵做实,实现收入来源多元化,改变以往过高依赖佣金收入的状况。

  而央行支付结算司司长励跃在新闻发布会上表示,长远来看,刷卡手续费标准还应综合考虑不同的银行卡产品,逐步建立和完善银行卡市场定价机制。

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