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邮蓄银行董事长李国华:走普惠金融商业可持续发展道路

2013年03月07日 13:49 来源: 《中国金融》杂志 【字体:

  魏革军:刚才您提到了邮储银行的小额贷款业务,据我所知,在2010年邮储银行获得了“GTZ国际合作项目最高成就奖”,2012年,诺贝尔和平奖获得者尤努斯在广州举行的“小额贷款与社会企业国际论坛”上,也对邮储银行的小额贷款事业做出了肯定。邮储银行的小额贷款业务,可以说是获得了国际性认可。请结合金融企业的社会责任谈谈您对小额贷款的看法。

  李国华:从2007年6月起,邮储银行从事小额贷款业务的时间有五年多了,我们倾注很大的心血,把它当成一项事业来做,而不是简单地把它当做一项业务。

  首先,我认为大银行也可以把小贷款做好。过去有的人说大银行就适合做大贷款、小银行做小贷款,但是随着信息技术和信贷技术的进步,大银行也能很好地解决小额贷款信息不对称的问题。大银行资金充沛、管理成本被分摊、能从宏观和行业上把握风险、抗风险能力强等优势就显现出来。

  其次,能为社会创造共享价值,这是企业获得持久竞争力的关键。企业只有把核心竞争力与“为社会创造共享价值”紧密结合起来,才能实现长久发展,而开展小额贷款业务和普惠金融服务恰恰具有这样的特点。小额贷款,额度小,却能积少成多,作用不小。用一些我们贷款客户的话说,小额贷款就是“雪中送炭”“天旱下雨”“难中救急”,是为老百姓致富加油助力的。

  最后,小额贷款也能成就大事业。从国际到国内,无论经济社会发展到什么水平,总是存在金融服务稀缺甚至空白之处,小额贷款的目的就是为了解决金融服务最稀缺群体的融资问题,因而具有持久的生命力。邮储银行小额贷款的贷款发放量、客户量目前均处同业前列。正如尤努斯教授所言,信贷是人的基本权利,让所有老百姓享有这一权利,既是一种使命和责任,更是一项伟大的事业。

  魏革军:2012年邮储银行的个人经营性贷款规模取得了全行业第二的可喜成绩,这与邮储银行不断丰富信贷产品,大力发展小微企业贷款不无关系。邮储银行是如何发挥网点布局优势支持小微企业发展的?

  李国华:邮储银行始终高度重视小微企业的金融服务工作,将支持小微企业健康发展作为重要任务,作为履行企业社会责任和银行自身生存发展的内在要求,认真贯彻银监会小企业贷款“六项机制”的要求,形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系,机构网点可持续发展能力不断增强,初步探索出一条适合本行的小微企业贷款业务发展之路。

  一是科学设计产品。在信贷技术、资金管理上进行创新,严格防范风险。设计了额度循环使用的贷款模式和灵活的还款方式,最大限度地帮助小微企业节省利息开支,降低融资成本,同时也满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。

  二是建立专营机构。根据银监会关于建立中小企业金融服务专营机构的相关要求,按照“集中作业、专业经营”的理念,在地市分行成立了335个小企业信贷中心。

  三是推动产品创新和商业模式升级。结合各地区域经济特点,在担保方式上不断调整,开发有地方经济特色的信贷产品,极大地丰富了小微企业贷款产品线。2013年又进行商业模式升级,发挥零批联动的优势,打通产业链条,连接核心企业和上下游小企业。

  四是注重将“融资”和“融智”相结合。自2010年起,邮储银行连续三年向企业和个体经营者推出“创富大赛”活动,旨在实现政府引导发展方向、银行提供融资机会、学者保障智力支持、社会力量广泛参与,形成了多头并进,共襄盛举,促进小微企业稳健运营、快速发展的新局面。

  截至2012年底,邮储银行累计发放小微企业贷款1.3万亿元,解决了700万户小微企业的经营资金短缺困难;贷款结余超过4000多亿元,同比增长39%;当年小微企业贷款净增1100多亿元,占全行贷款增量的47%。2012年,邮储银行在全国金融机构个人经营性贷款领域取得了余额第二、净增额第三的位次。

  魏革军:十八大报告指出,要牢牢把握扩大内需这一战略基点,加快建立扩大消费需求长效机制,释放居民消费潜能,扩大国内市场规模。邮储银行在服务社区、支持扩大消费信贷方面有什么特点?

  李国华:邮储银行将消费贷款作为服务城乡社区的战略性业务,大力发展住房、自用车、教育、家电、旅游、装修等消费贷款业务,为广大客户提供全功能的消费金融服务。截至2012年底,邮储银行累计发放各类消费贷款2300多亿元、余额1900多亿元。

  邮储银行消费贷款具有“两低一高”特点。笔均贷款金额低,平均25万元左右,主要满足居民普通消费金融需求;不良贷款率低,全行个人消费贷款不良贷款率为0.08%,低于银行业平均水平。首套住房贷款比例高,首套住房客户占比达95%。

  此外,邮储银行还十分重视县域地区的消费贷款业务发展,积极拓宽消费贷款服务的地域范围,持续加大对县域地区的发展力度。截至2012年底,邮储银行在县域地区累计发放消费贷款740多亿元,占全部消费贷款的32%,其中2012年向县域地区发放贷款220多亿元,较2011年增长54%,对培育县域地区消费意识、改善消费环境产生了积极影响。

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