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阿里金融染指虚拟信用卡 用互联网技术做微贷

2013年03月10日 16:41 来源: 中国经营报 【字体:

  “让商业的归商业”

  面对信用支付这种“虚拟信用卡”,银行无疑心情复杂。

  从阿里金融来说,推出这一业务并非要“虎口夺食”,在接受本报记者采访时,阿里金融的人反复强调,与银行不是竞争关系,“只是想做好手机支付这个市场”,和银行一起把这个市场做大。

  “我们4月份推出信用支付,从第一天开始我们就和银行共建,接下来我们也会公布更多银行,现在也不止一家银行,而是五六家银行跟我们一起在做项目的研发。”胡晓明说。

  不过,具体银行的名字,胡晓明却并不愿意透露。

  那么,对银行来说,合作还是不合作?好生意还是坏生意?说到底,商业合作最终是商业利益起作用。

  “现在商业银行贷款利率也就在基准的年化利率6%左右,我们跟商业银行有相关的利润分成,而且我们承担风险,银行当然愿意跟我们合作,当然银行也承担一些风险。此外,这些银行有创新的想法,这些信用支付客户未来很多都会变成银行原发卡行非常忠实的客户。”胡晓明说。

  目前信用支付业务的收入来源只有一个:收取商家1%的信用支付服务费。而这1%要覆盖担保费、银行的相关费用、运营成本和税务——也就是说,银行放贷的收益不会超过1%。

  而分成究竟有多少,外界无从知晓。“这些合作银行不傻,不会做吃亏的事。”阿里金融内部的一位人士如此评价合作银行。

  然而,“可能银行实际拿到的收益还不如信用卡刷卡时每笔收取第三方支付千分之三的费用。”一位要求匿名的分析师说。

  按照上述分析师的说法,“千分之三”相当于信用支付收益(1%)的三成。而就算在信用支付的服务费上,银行分得每笔三成的收益,38天的免息期,折算成年化贷款利率也不到3.6%。这比之银行的年化基准利率6%还要低。“由此可见,银行做这类贷款业务收益不高,机会成本较大。所以银行参与信用支付业务,更多的是在风险可控的情况下,进行一种‘创新的尝试’。”上述分析师说。

  “创新的尝试”,或许是银行在现阶段做信用支付的出发点。从过去几年的经验来看,电商对网银发展起着重要的促进作用,银行无法不随着电商对金融的改革而起舞。

  胡晓明提供的数据显示,2006~2012年,网上银行客户中通过支付宝使用网上银行的客户有2.1亿,而由于淘宝和支付宝的应用,大量的原银行卡的客户或存折客户变成了网上银行客户,转化率达到60%以上。

  而据支付宝公关总监陈亮介绍,从2005年开始,阿里金融就一直跟银行的网银合作,但到了2009年,网银支付在PC上的成功率永远都是停留在60%左右,怎么也上不去。“最后我们做了快捷支付,让支付成功率提升到90%以上,甚至95%以上。”

  银行是否会积极参与信用支付?一家银行的人士告诉记者,阿里金融已和该银行信用卡部联系,不过在利润分成问题上,该银行还没有跟阿里金融谈妥。“淘宝的客户量太大了,哪个银行都不能忽视。”

  上述人士称,信用支付业务初步针对的客户是那些在购物时信用卡额度不足的客户。这其中,银行会有顾虑,如果某客户从A银行的信用卡额度不足,那么通过阿里金融,就可从B银行获得信用支付额度,长久下去,A银行的这位客户就可能流失。“现在阿里金融与银行合作时,阿里金融处于强势地位,由它来决定规则。银行只能听它的。”

  而更让银行担心的,或是难以获得这些授信客户的信息,无法对这些客户资源进行综合开发。胡晓明在上述媒体会上就表示,出于保护隐私的考虑,不会把客户信息提供给银行。

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