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阿里金融染指虚拟信用卡 用互联网技术做微贷

2013年03月10日 16:41 来源: 中国经营报 【字体:

  对银行来说,合作还是不合作?好生意还是坏生意?说到底,商业合作最终是商业利益起作用。

  马云给金融业带来的冲击绝对堪比其给零售业带来的冲击。

  日前,阿里金融高调宣布,4月中旬其“信用支付”产品将正式上线,至此,阿里金融信贷产品将实现对买家和卖家客户群的全覆盖。

  由于拥有最高5000元授信额度、免息期和账单日的设置等都和信用卡类似,且消费者通过此产品支付可不用再捆绑信用卡或借记卡,该产品也被通俗地称之为“虚拟信用卡”。尽管阿里金融事业群总裁胡晓明一再为这款新产品正名——“这属于个人消费信贷”。但背靠阿里巴巴集团拥有的庞大客户群和宝贵的数据库,“虚拟信用卡”将对传统银行带来何种冲击?

  电商与银行的竞合关系也再次开始引人思量。电商已经开始改变传统金融业发展进程和格局,此番阿里金融再“触”银行信用卡领地,银行如何掂量其中得失?

  互联网技术做“微贷”

  小仙不喜欢逛街,但她喜欢购物。她在淘宝网上买各种东西:零食、衣服、手机、书……在下班坐公交车的路上,她用手机在淘宝网上找到一顶喜欢的帽子,25元。于是直接用手机付款。因为手机没有USB口,没法插各种银行的安全证书,小仙担心用银行卡支付不够安全,所以她没有选择在电脑上习惯的信用卡支付方式,而是用了支付宝提供的“信用支付”。支付宝给了她每月200元的信用支付额度。

  小仙的生日是7月2日,每月她的“信用支付”账单日被支付宝的系统自动设置为2日。譬如,6月2日小仙会收到一份账单,它包括小仙从5月3日到6月2日在手机上所有的“信用支付”消费,共120元。小仙在6月9日前(即收到账单7天内)要还款。于是,6月9日,小仙把120元从银行卡划到支付宝账户,她免息使用这笔钱38天。

  这种手机购物支付情景,就是阿里金融关于“信用支付”的未来图景,而这或将在今年4月实现。

  这种图景,对于截至2012年12月就已经拥有8亿注册用户的支付宝来说,无疑只是一个顺理成章的服务延伸,也无疑将被习惯了网购的支付宝用户拥护。

  3月6日,胡晓明在媒体见面会上说,该项业务大约会在4月中旬推出,目前仅对手机和平板等无线移动终端开放,不对PC端开放。第一阶段限于浙江和湖南两省,授信额度为1~5000元,最长免息期为38天。

  “不是中国的消费者甚至一些‘屌丝’层没信用,而是金融机构没有一个很好的办法去识别这个信用,”胡晓明说,“金融最核心的问题是风险管理,我们今天已经有这个能力去管控风险,这个核心能力,用的是互联网的技术和互联网的思想去做的,通过数据、云计算来搭建平台,加上西方的管理理念落地成为我们自己的微贷技术。”

  据胡晓明介绍,他的团队正在做一个提高手机购物成功率的工作。胡晓明提供的一个数据展现了手机支付面临的困境:2012年一整年里,支付宝客户通过中国银行业提供的手机银行做支付,成功率是38%,还有62%是客户创建交易以后,支付却不成功。这一比例还没有包含一部分客户因为担心手机支付安全、不愿尝试成功率不高的支付方式而未创建交易。

  简单地来说,阿里金融设计的“信用支付”商业模式是:阿里金融通过淘宝天猫买家的数据分析(如购买习惯、手机号码使用时间、年龄、性别等),给实名的买家一个“信用支付”额(1~5000元),买家在手机支付时可使用自己的“信用支付”额度购物,合作银行把钱支付给卖家。支付宝从合作商家那里抽取1%的“信用支付”服务费。

  在这个商业模式的设计中,有一点至关重要:谁来为风险买单?

  记者了解到,在“信用支付”的这个模式中,阿里金融通过数据来确定买家信用支付额度,银行通过支付宝来授信,担保公司(阿里巴巴在重庆成立的商诚担保公司,以下简称“阿里担保”)将为买家的“信用支付”做担保,当买家一个月后不还钱时,由阿里担保先把钱给银行垫上。

  然后阿里金融继续向买家追债:短信通知——语音催收——人工催收——安排上门催收。如果上门催收还不还,满一年后,这笔坏账就只能核销了。如果出现这种情况,阿里金融就将取消这个客户的淘宝和支付宝账户。

  “只有阿里担保,银行才会愿意与其合作。”业内人士指出。

  胡晓明预计,今年支付宝提供的“信用支付”的整体额度将在4亿~5亿元之间。重庆市工商局注册信息显示,阿里担保注册资本3亿元。若按照最大担保额度不能超过资本金10倍算,阿里担保目前能提供的额度为30亿元。

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