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监管政策导向之变

2013年03月14日 16:41 来源: 银行家 【字体:

  监管政策导向之变

  2008年全球金融危机之后,针对金融机构运作模式和金融监管体系的内在缺陷,我国从微观、中观和宏观三大维度推进金融监管改革。一是微观金融机构层面改革,目的是提升单家金融机构的稳健性,强化金融体系稳定的微观基础;内容包括全面改革资本充足率监管制度、引入杠杆率监管、建立量化的流动性监管标准、改革公司治理监管规则、提高透明度要求等;最重要的成果是“巴塞尔协议III”的出台。二是中观金融市场层面改革,目的是强化金融市场基础设施建设,修正金融市场失灵,改革国际会计准则、扩大金融监管范围,将准金融机构(影子银行体系)纳入金融监管框架,加强外部评级机构监管,改革场外衍生品市场等。三是宏观金融系统层面监管改革,目的是将系统性风险纳入金融监管框架,建立宏观审慎监管制度:重点推进逆周期监管,缓解金融体系的顺周期性;重点推进对系统重要性机构、产品和市场的监管,弱化金融体系内部的关联性,降低系统性风险集中度。

  目前,银监会发布了《关于中国银行(601988)业实现新监管标准的指导意见》、《商业银行资本充足率管理办法(试行)》等文件,引入逆周期资本监管框架,建立贷款拨备率监管标准和动态调整贷款损失准备制度;提高资本监管要求,建立杠杆率监管标准,增加国内系统重要性银行1%的附加资本要求;加强对金融消费者保护,设立金融消费者保护局等。银行业必须主动顺应监管政策之变,转变粗放式、高资本消耗的经营模式,完善经济资本管理和考核权重,进一步提高发展的质量和效益。

  浙江银行业面临三大问题

  企业资金脆弱化,不良上升持续化。与2008年局部地区、个别行业内发生的资金链断裂情况不同,2012年以来浙江企业资金链风险表现为“多发性、突发性和持续性”三大特征。对于资金链风险,必须从企业角度分析原因。调研发现,目前浙江企业资金配比“三三制”现象比较明显,即主业、房地产、金融证券投资三分天下,70%以上民间资本选择投资房地产,只有不到5%选择投资制造业。省内百强民营企业中逾七成涉足房地产。从企业机制分析,“五大症候群”问题(公司治理存在重大缺陷,关联企业多且结构复杂,核心主业偏离度大,现金流量波动太大,负债率过高)没有得到有效解决,甚至变得愈发严重。随着企业资金链断裂事件的不断发生,浙江省银行业不良贷款持续上升。截至2012年末,浙江银行业不良贷款余额952亿元,比年初增加460亿元;不良贷款率1.60%,比年初上升0.68个百分点。分地区看,新增不良贷款的79%集中在杭、宁、温;分机构看,新增不良贷款的80%集中在大中型银行。在企业风险事件以及不良贷款处置的过程中,表现出辖内信用环境受到较大伤害,局部地区出现企业主“跑路”、“假摔”的现象,一些担保单位刻意“脱保”,企业间采购赊账明显减少、担保意愿大大降低。同时,个别银行在风险处理中采取惜贷、抽贷、压贷等简单化处理方式。银企之间、企业之间信任度降低。信用是银行的立身之本、经营之基,信用问题事关银行业的持续健康发展。

  民间融资扩散化,担保关系复杂化。从2011年以来发生的企业风险事件看,参与民间融资已经成为企业信用风险爆发的重要原因,很多出现问题企业的背后几乎都有民间借贷的影子。当前民间借贷呈现以下新特点:一是民间借贷规模总体呈上升趋势。根据监测,民间借贷余额与时点信贷余额的比例变动较小,10年来保持在20%~25%之间。二是民间借贷的活跃程度与宏观调控政策的松紧程度有相关性。在宏观政策转向、货币信贷收紧时期,民间借贷往往趋于活跃,借贷利率也有所上升;在宏观政策较为宽松、货币信贷扩张时期,民间借贷较为平稳,借贷利率随之回落。三是民间借贷的组织化程度不断增强。近年来,出现了一大批担保公司、投资公司、咨询公司、理财公司等中介机构,催生网络中介平台,以企业注册“垫资”、银行贷款“过桥”、短期资金周转等名目向社会提供高利借贷。民间高利借贷不仅加重了企业财务负担,掩盖了企业真实财务信息,许多隐性关联、隐性担保与之交织,而且拉长了民间融资双方的链条,增加了民间金融的脆弱性。另一方面,复杂的担保关系成为了风险蔓延的扩散器。浙江企业贷款中约三分之一是联保、互保形式的保证贷款,加上以抵质押和保证组合形式发放的贷款,实际上涉及担保的企业面更广。

  正面舆情负面化,负面舆情扩大化。浙江是市场经济发展的前沿,一直是全国关注的焦点。2012年以来,通过“整顿规范浙江银行业市场秩序”专项行动,浙江银行市场秩序得到明显改善,2012年底社会各界对银行服务满意率达到91%以上。但客观地说,当前银行业存在一些不合理的问题,比如节节攀升的考核、竞争压力,导致存款市场竞争失序,违规揽存现象突出;个别银行通过变相提高贷款利率,服务收费不合理,等等。加之当前企业经营比较困难、银行利润相对较高,导致正面舆情负面化、负面舆情扩大化、无关信息关联化。譬如浙江银行业的小微企业贷款总结出不少经验和模式,甚至向全国做了推广;从数据上看,2012年浙江小微企业贷款余额、户数、增量位居全国第一位。但是,小微企业“融资难、融资贵”还是各界反映的焦点问题,银行机构屡屡被推到舆论风口浪尖。如何在自媒体时代更加有效地防控舆情风险,是考验银行机构和监管部门智慧的问题,也是地方政府和社会各界需要重视的问题。

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