首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

影响银行发放信用贷款的因素

2013年03月14日 16:49 来源: 银行家 【字体:

  影响银行发放信用贷款的因素

  信贷文化滞后,导致“不愿贷”

  良好的信贷文化是银行与客户相互作用的结果。当前,“典当行式”片面依赖担保的放贷模式,对不良贷款“零容忍”的激励考核机制约了银行的信贷管理水平,在信贷文化上没有形成信用贷款进一步成长的氛围。具体表现在:一是信贷目标短期化,没有形成“与客户共成长”的经营理念。银行绩效考核都是以年度考核为主,过于追求短期及表面数据,没有以长远的眼光真正分析客户的市场价值,不能耐心持久地培养自己的客户,仅仅为了完成存款任务、贷款发放、利润指标而与客户合作。平时争先恐后地挤进上市公司、大企业或成长性中小企业的船,而一旦风浪到来,便不加分析,纷纷“跳水”,使企业的危机进一步放大。二是在市场定位上贪大求全,客户选择缺乏科学标准,“贷大贷长贷集中”的趋势进一步增强,不是根据自身特点、经营管理水平和风险控制能力来选择客户,而是一味地追求规模大、国字号、实力强的客户,助长了大客户的盲目融资行为,同时也使一大批市场前景好、未来盈利能力强的小微企业的贷款需求难以得到满足。三是在风险控制上过于看重担保,“有担保的就是好贷款”,重抵押担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注,忽视对第一还款来源的分析。

  信用环境不佳,导致“不敢贷”

  次贷危机以来,国际经济形势动荡,国内经济不景气,信用环境不仅没有质的改善,甚至有下滑的趋势。一是世界经济持续动荡。国际金融危机虽然已进入第五个年头,深层次影响还在持续。2012年以来,美国和欧洲分别推出了第三及第四轮量化宽松政策和直接货币交易(OMT)等新刺激政策,对我国经济的不利冲击将逐步显现。新兴经济体增长普遍放缓,IMF也将2013年世界经济增长预测下调至3.6%。二是国内经济增速下落,形势较为困难。外需持续低迷,产能过剩矛盾加剧,企业间资金相互拖欠增多,小微企业经营愈加困难。三是银行机构信用风险逐步上升。截至2012年12月末,全国商业银行不良贷款余额同比增长14.56%,较年初增加623亿元;关注类贷款余额同比增长8.2%,较年初增加1129亿元。四是社会信用化程度低下。我国企业尤其是小微企业信息透明化程度普遍较低、借款人信息真实性不高成为银行信贷“担保为王”产生的一个重要诱因。

  内控机制薄弱,导致“不会贷”

  近年来,银监会颁布实施贷款新规,一直致力于督促银行业机构努力提升信贷管理水平,从深层次提高风险管控能力。然而,受制于政治、经济、法律、社会等多重因素,不少银行机构习惯于依赖国家的政策支持,沿袭着粗放的信贷发放模式,而并没有真正从内部做起,提升信贷管理能力,造成了目前抵质押贷款占比走高、信用贷款占比下降的格局。银行过分强调担保,致使信贷业务被简化为“放贷”与“收贷”两个行为,而贯彻贷款全流程管理的监管要求流于形式。一是信用评级粗糙。信用评级过于看重企业的背景,对企业真实还款能力评估只是简单套公式、走过场。如,个别银行对属于总行大客户或者与银行签订银企合作协议及国家重点大中型企业,均按AAA级企业认定。二是财务分析失真。对企业偿债能力指标进行分析时,普遍存在着不核实数据机械套用公式、以个别指标代替全面分析的粗放型分析方法。三是风险定价缺失。如,有的银行贷款对象千差万别,从行业分类有轻工业、重工业、商业、房地产业、建筑施工业、交通运输业等,但在定价时往往是“一视同仁”。四是抵押担保失效。银行大量采用抵押担保的放贷方式,但抵押物价值也将随着抵押时间的延续而自然衰减,并最终导致抵押物价值无法覆盖债权,甚至有些抵押物如机器设备、船舶等在实现处置权时仅能覆盖债权很小的一部分。五是贷后检查本末倒置。以应付内外审计、监督、检查为主要目的,每到季末突击完成检查任务,不能在第一时间发现客户经营情况变化和产生重大风险隐患的苗头。

<<上一页1234下一页>>

社区牛人

  • 宇辉战舰
    人气播主

    [简介]崇尚中长线波段交易,善于把握股市节奏,每日送出热点个股!进入直播>>

  • 老胡实盘
    人气播主

    [简介]实盘交割单100%真实发布,连续5年盈利,年平均收益高达40%。进入直播>>

  • 黑马狂奔
    人气播主

    [简介]看大盘最精准最前瞻最直接,对个股非牛不战,出手必攻直击涨停。进入直播>>

关于信用贷款的相关新闻

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册