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监管规制繁杂,导致“不能贷”

2013年03月14日 16:49 来源: 银行家 【字体:

  监管规制繁杂,导致“不能贷”

  目前,我国金融监管部门和各商业银行为了不断深化金融体制改革、消化不良贷款和提高资本充足率,都把防范风险放在了首要的位置。一是从法规导向上看,金融法规政策以及各家商业银行的信贷业务实施细则倾向于通过担保缓释贷款风险,而对于信用放款则有一定限制。如《商业银行法》第三十六条规定,“商业银行应当对保证人的偿还能力、抵(质)押物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查”。在某商业银行的年度计划中也强调“贷款方式要求以资产抵押为主,对纯保证贷款或抵押贷款占比未达到70%的,对其保证贷款按基准利率上浮100%执行;抵押贷款比重不达到70%的,按月压缩保证贷款”。二是从经济资本占用上看,信用贷款较大的风险敞口和经济资本系数导致非预期损失的上升,加大了对商业银行经济资本的占用,制约了银行信用贷款业务的规模。三是从监管取向上看,持续提升的最低资本要求抑制信用贷款增长。已于2013年初实施的《商业银行资本管理办法》,对大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%;同时,对抵质押和担保债权均适用“较低风险权重”,倒逼银行减少对信用贷款的发放。整体较高的资本充足率要求将“逼迫”银行尽量发展不占用资本的业务,高资本消耗的信用贷款必然要让位于“资本节约”的担保贷款。

  信用贷款萎缩的危害

  不利于调整经济结构和优化社会资源配置。当前经济结构调整的目标是实现资源的高效配置,实现经济的高效和可持续增长。我国作为一个以间接融资为主体的国家,银行在配置资源方面起着举足轻重的作用。与发达国家第三产业占GDP约70%的比重相比,中国第二产业占比过高,第三产业明显跛腿。而随着信用贷款的萎缩,担保为先的贷款方式会使本就占用较多社会资源的第二产业凭借充足的担保获取更多的信贷资金支持,在一定程度上加剧经济结构的失衡,有悖于“优化资源配置”的经营初衷。

  不利于健全金融服务体系。党的十八大报告提出,深化金融体制改革,促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。银行机构一味强调担保这样一种贷款取向使银行热衷于服务有充足担保的大型机构和优质客户,而对于担保不足的经济薄弱环节的金融服务明显出现短板,这也给融资性担保机构、小贷公司、典当行以及民间借贷等非正规金融“野蛮生长”提供了适宜土壤。2012年非正规金融尤其是民间借贷井喷式的增长与银行正规金融服务不足息息相关。信用贷款的萎缩加剧了中小企业融资难、融资贵的局面,也助长了非正规金融的扭曲发展,反过来会影响正规金融体系的稳健运行。

  不利于提升银行信贷管理水平。过于依赖担保会导致忽略对企业第一还款来源的审查,放松信贷管理。这种简化甚至是放弃必要风险识别和信用评估等重要环节的“担保文化”,是以牺牲银行的长远利益和削弱银行的竞争力为代价的,将会使我国银行丧失今后继续“作为”的能力。从近期国内发生的几起融资性担保机构风险事件可以看出,少数贷款管理水平较差、不重视第一还款审查的银行陷入较多,而一些坚持严格把关第一还款信用的银行则基本不受波及。因此,信用贷款的萎缩从长远和根本来看,不利于银行信贷机制的健全和信贷管理水平的持久提升。

  不利于支持实体经济。当前实体经济增长乏力的主要焦点是小微企业经营困难,而缺乏抵押品的小微企业在银行强调担保的信贷政策面前求贷无门,不得不求助于高成本甚至是天价的非正规金融机构融资,其结果也往往是饮鸩止渴。从支持实体经济尤其是薄弱环节经济发展的角度来看,适当增加信用贷款的发放既是检验银行风险管控水平的试金石,也是银行履行社会责任的具体体现。

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